工薪族 咋圆孩子出国梦

　　本期出镜：

　　郑倩茹 浙商银行西安分行金融理财师（AFP）

　　咨询案例：

　　张先生今年32岁，目前在一家事业单位工作，家庭现有各类资产40万，每月收入5000元，年终奖4万元。他的爱人在培训行业工作，年收入在8-10万之间。家庭现在每月支出5000元，每年会花费2万元出去旅游度假。张先生有社保，他的爱人没有。目前张先生和爱人商量，计划明年要个小孩，并打算让孩子大学的时候出国留学，首选美国。张先生就以上问题找到理财师进行咨询。

　　解决方案：

　　浙商银行西安分行零售银行部、AFP持证人、2013全国“十佳优胜理财师”郑倩茹建议——

　　首先，从张先生家庭的资产负债情况来看，张先生家庭属于稳定的工薪阶层家庭，收入稳健，每月有固定的结余约3000元，可供投资资产40万元。在留有足够家庭备用金的前提下需要优化资产配置结构。张先生家庭约需备用金3万元，建议以现金、货币基金、信用卡等方式储备。其中，使用信用卡时，要充分利用信用卡20-50天的免息期，还可利用信用卡阶段性的优惠活动提高生活质量。

　　其次，从资产配置来看，为了满足两年之后要小孩和为孩子出国做打算的刚性需求，建议将可投资资产40万的一半做收益稳健、风险较低的银行理财产品。例如浙商银行现在推出的“涌金资产池”系列，一年期理财预期年化收益6.5%，明年到期至少可以满足生孩子的费用。另一半结合张先生夫妇的年龄、收入、工作稳定性、投资经验来看，建议配置40%的债券和60%的股票。在股票投资方面，张先生夫妇不是投资专业，加上目前股市波动个股分化严重，一定把握谨慎入市的前提，若实在没有时间关注，可通过投资股票基金达到投资目的。

　　再次，从保障方面，张先生家庭为双薪家庭，夫妻双方均为生活支柱。仅有张先生有社保，爱人缺乏基本保险保障。日后有生养孩子的计划，保障部分有待加强。张先生夫妻俩可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。张先生作为家庭主要经济支柱，要负起家庭责任，趁年轻还可为自己购买一份定期寿险，成本低，保障高。张先生爱人缺乏社保，重点搭配商业分红养老保险和重疾险。另外，在夫妻双方均需要配置保险的情况下，可选择夫妻互保的形式，万一夫妻有一方出现风险点，在得到保障的同时，可豁免保费。而分红账户可每年提出，从而满足旅游需求。