“宝贝计划”控消费加配理财品

　　2014年到来,对于拥有初生婴儿的城市家庭来说,家庭理财该从何做起呢?工薪一族的“宝贝消费”与“日常投资”不妨两手一起抓。

　　无论蓝领还是白领家庭,前者的月支出应控制在2500~3000元。而对于后者,比较适宜多买“代理理财”性质的产品,节约时间与精力,银行理财品、各类基金的配置可以适当提高。

　　我家周周谈理财

　　案例一

　　广州市民张先生今年32岁,是一家大型民营企业的副总经理,年薪20万元,保险齐全。太太27岁,是一家国有企业的经理,年薪10万元。宝宝3个月大。目前全家住在海珠区一套价值300万元的住宅中,还在月供6500元,老人看护宝宝。

　　家中目前的流动资产为:现金13万元,偏股基金29万元(小有盈利)。

　　案例二

　　广州廖师傅30岁,是一家大型国企的物流部司机,年薪6.5万元。太太31岁,同在一家单位当售货经理,年薪5万元,还有1~2万元的奖金。宝宝6个月(太太刚回到工作岗位)。

　　目前,全家住在白云区廖先生父母家的大面积自建楼中,有老人看护宝宝。

　　家里目前有流动资产37万元:其中定期存款约10万元即将到期,现金17万元,国债5万元,银行理财产品5万元。

　　理财分析:

　　表面来看,两个家庭需要的是一份短线理财计划,但实际上,年初理财涉及全年理财思路,而且,初生婴儿家庭更需要长远规划,两个家庭需要的是一份6个月~1年期限的中线理财规划,包括消费与投资两个部分,涉及短线、中线、长线三方面的理财配置。

　　两个家庭均属于年轻工薪一族,共同点在于,工作稳定、双职工家庭,理财成长性较强,有自住房。为此,在拥有初生婴儿的现阶段,两个家庭比较适宜采取稳健风格的理财思路;同时为了节约时间,应多配置基金、银行理财产品等“代客”类型的产品。

　　消费方面,两个宝宝年纪相近,按照大城市的生活标准,花费在宝宝方面的资金相差不大。

　　相比较来看,张先生家年薪30万元,收入较高,夫妻双方都是白领管理者,理财空间更大,抗风险能力较强;廖师傅夫妻双方属于蓝领阶层,年总收入11.5~13.5万元之间,理财空间较小,抗风险能力较低。为此,廖师傅家应适当加大保守理财品的配置,降低整体投资风险;而张先生家可以适当增多进取理财产品的配置,采取稳健为主、进取为辅的策略。

　　理财建议:

　　投资篇

　　张先生家:

　　张先生家的理财配置两头大、中间无,并不合理。建议增加购买1年期银行理财产品5万元,可买保本类型产品;6个月银行理财产品5万元,可买浮动利率型产品。

　　同时,买3万元的货币基金,作为家庭应急准备金。原有29万元的偏股基金数额过大,建议减为19万元即可;剩余的10万元一分为二,5万元逢低买入黄金产品,5万元逢低买入债券型基金。两者都处在“低谷”,长线收益值得期待。

　　廖师傅家:

　　廖先生家多元理财的思路值得肯定,但现金的比例依然过高,建议作出调整。其中,即将到期的10万元定期存款,建议追加购买保本类型的银行理财产品,1年期为佳。17万元的现金,建议配置5万元的货币基金,作为家庭应急准备金。

　　剩余部分,建议购买9万元的混合型基金与3万元的实物黄金产品。国债与原有银行理财品的部分,可以加以保留。

　　消费篇

　　张先生家不可过于浪费,家里毕竟还有较大数额的房产月供;而廖先生家也应科学哺育宝宝。