巨灾财险费率有升有降 网络风险保险日趋走俏

　　无论是在高尔基的文学作品中，还是在中国传统文化中，海燕总是代表正面意义，然而，就是这一代表吉祥和美好的海燕，给2013年的全球保险业带来了不小的麻烦。台风海燕在菲律宾造成巨大生命损失，造成7000多人丧生，这是2013年遇难人数最多的单一事件。

　　再把视线放大到全球范围。瑞士再保险提供报告初步估计，2013年，全球因自然灾害与人为灾难造成的保险损失约为440亿美元，较2012年的810亿美元有所下降。其中，自然灾害造成至少380亿美元的保险损失，低于上一年度750亿美元的水平；人为灾难造成了60亿美元的保险理赔，与2012年情况基本持平。

　　2013年，全球保险业有惊无险，虽然也碰上了一点小风浪，与前两年相比已算太平。那么，接下来的365天，全球保险业能否和2013年一样，有惊无险地安然度过？对此，相关专家和业内人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，2014年，保险业或许还得过“苦日子”，天灾人祸、新兴市场同业竞争、网络风险以及改革带来的监管组合拳，都将给它带来或多或少的挑战。

　　关键词：天灾人祸

　　巨灾财险费率有升有降

　　全球被保损失低发，保险行业存在充足的承保能力、雄厚的资金头寸以及激烈的竞争，在两者的共同作用下，巨灾财产险费率总体保持平稳或有所下降

　　自然灾害与人为灾难是保险商永远的“痛”。2013年，全球因灾害导致的经济损失总额达到1300亿美元，2012年的经济损失为1960亿美元。而遇难人数则由前年的1.4万人升至去年的2.5万人左右。

　　瑞士再保险首席经济学家高旷楷认为，2014年，保险商依然需要“看天吃饭”。对此，达信（Marsh）保险经济发布的最新全球保险业简报指出：全球被保损失低发，保险行业存在充足的承保能力、雄厚的资金头寸以及激烈的竞争，在两者的共同作用下，巨灾财产险费率总体保持平稳或有所下降。只有少数主要市场报告其巨灾财产险费率出现上涨。

　　除了天灾，另一方面,2014年人为灾难将成为保险商另一大挑战。美国《2007年恐怖主义风险保险项目再授权法案》（TRIPRA），即美国联邦恐怖主义保险支持计划，将于2014年12月31日到期。除非获得国会再次授权，否则该法案无法继续延期，这可能导致保险价格上涨、承保能力缩减，对于美国主要城市中央商务区的风险而言，这种情形尤为突出。因此，商业财产险对法案能否获得再授权格外敏感。

　　记者了解到，《2007年恐怖主义风险保险项目再授权法案》涉及的企业已着手探寻风险转移备选方案，以应对法案发生变化或不再延期的情况。许多被保险商还面临另外一些问题，即自保公司、工伤保险、风险建模、数据与分析结果运用等领域所涉及TRIPRA保险保障的替代方案问题。

　　关键词：新兴市场

　　竞争力排名巨头角力

　　除了亚洲市场，2014年，保险商应该将更多的注意力放在快速增长的拉丁美洲和中欧、东欧地区，尤其是巴西

　　“尽管全球经济正在缓慢复苏，但未来几年，保险公司仍将面临严峻的挑战。”英国经济学人智库（EIU）的金融服务分析师Sujatha Krishnan Barman在接受《国际金融报》记者采访时说，“过去，保险商太过依赖发达经济体，大部分的保费收入都来自于这些经济体。”根据瑞士再保险提供的数据：发达经济体的保费贡献率占比高达84%。

　　另一方面，保险巨头已经完成了新兴市场的布局，比如，德国安联、法国安盛、美国大都会、英国保诚集团等均是如此，虽然在寿险、健康险、财产险和责任保险等领域，新兴市场有着巨大的需求，不过，保费收入并不如预期。

　　“未来，国际保险巨头在新兴市场将经历一次‘洗牌’。”在Sujatha Krishnan Barman看来，“一些金融机构处于自身战略的考虑选择退出亚洲和拉美市场，比如，汇丰和荷兰国际集团；当然，也有一些公司通过并购迅速建立起自己在这些市场的统治地位，比如，友邦保险和哥伦比亚Grupo Sura。”

　　Sujatha Krishnan Barman告诉记者：“其实，除了亚洲市场，2014年，保险商应该将更多的注意力放在快速增长的拉丁美洲和中欧、东欧地区，尤其是巴西。巴西为筹备世界杯和奥运会正大力发展房地产和基础设施，这就提供了大量的财产保险和责任保险商机。与此同时，这些大项目对于再保险市场也有着巨大的吸引力。”

　　关键词：网络安全

　　网络风险保险日趋走俏

　　数据隐私已成为当今科技环境中的主要风险之一，但是，技术故障对供应链和总体运营的影响可能更为严峻，很多企业都有可能忽视这一威胁

　　互联网和大数据给保险商带来新的机遇。随着社交媒体对政治动荡局面的影响不断增加，尤其是在新兴经济体中，各企业开始更多地思考社交媒体对其运营和全球政治风险管理战略的潜在影响。

　　“社交媒体加速动荡发展的强大能力意味着，被跨国公司频繁使用的‘后视镜’法（即通过审视过去的事件来预测未来风险）已不足以解决当前的问题。”达信认为，与具有针对性且“实时”的政治风险管理相比，各公司正在考虑采取一种更广泛的、涵盖多个国家和多种风险的方法来应对政治风险。

　　达信发布了新一期研究简报《网络风险：不仅仅是数据和隐私风险》称：风险经理在持续应对和缓释公司面临的网络安全风险的同时，可能忽视一项严峻威胁——技术故障对供应链和总体运营的影响。

　　“此类中断和故障可能导致重大收入损失、运营成本增加，并对企业声誉造成损害，需要适当加以管理。”上述简报分析指出。

　　达信网络安全及隐私服务部负责人Bob Parisi说：“数据隐私已成为当今科技环境中的主要风险之一，但是，技术故障对供应链和总体运营的影响可能更为严峻，很多企业都有可能忽视这一威胁。”

　　管理信息技术中断和软件故障威胁至关重要，应部署计划周密且高效的风险管理计划。在该报告中，达信建议采取以下措施应对信息技术中断并缓释其潜在业务影响：确定各类信息系统对持续运营的重要性以及是否拥有备选方案或是否可能增加保护程度；特别针对信息技术中断制定并测试业务持续性和危机管理计划；评估索赔准备和管理计划。

　　关键词：改革红利

　　险资将加大海外投资

　　未来5年，中产阶级的寿险需求将进一步释放，尤其是上海试点的个人税延型养老保险

　　“中国巨大的人口红利确实给全球保险商画了很大一张‘饼’，但是，市场表现却令人失望。中国政府推出的一系列改革才是未来保险商最大的红利。”Sujatha Krishnan Barman告诉记者，“长期以来，中国保险市场处于一种不健康的状态，甚至有些扭曲。以寿险为例，预订利率多年维持在2.5%让其完全失去竞争力。”

　　不过，Sujatha Krishnan Barman看到了中国保险业新的变化。他指出：“2013年-2017年，政府如果能够提出更灵活的政策，那么中国保险市场将有巨大发展空间。从已经出台的政策看，比如，利率市场化，将进一步刺激金融产品提高回报率，相应的保险业可以提供更有吸引力的产品，从而更好地满足人们的需求。”

　　“另一方面，随着中产阶层不断增加，财富不断累积，他们对于保险的需求正在增加，这也将给中国保险业带来可观的收入。”Sujatha Krishnan Barman进一步分析说，“2012年是中国保险业保费增长最缓慢的一年，这与保监会加强对银保渠道销售的监管有关。未来5年，中产阶层的寿险需求将进一步释放，尤其是上海试点的个人税延型养老保险。”

　　值得一提的是，为了吸引更有实力的企业加入保险业，并促进行业稳定经营，中国保监会发布险企股权新政策，将中资公司股东持股比例上限由原来的20%提升至51%。Sujatha Krishnan Barman认为：“对于保险公司而言，需要平衡资产负债。可以肯定的是，未来，保险资金将加大海外投资。”

　　有消息称，2013年7月，中国平安已经购得伦敦金融城的标志性建筑劳合社大楼，最终交易价格为2.6亿英镑（约合23.7亿元人民币）。中国平安成为首家投资海外房地产的保险公司。

　　“在未来5年内，中国保监会希望建立一个与国际接轨的偿付能力监管体系，但又不希望有任何一家公司破产。”在Sujatha Krishnan Barman看来，“大部分机构需要进一步提高他们的资产运作和资源配置的能力。”对于外资保险公司，Sujatha Krishnan Barman表示，“他们在中国市场的展业依然受到较大限制，尤其是他们擅长的领域，比如交强险。未来，中国政府应该进一步向外资保险开放。”