农行浙江省分行营业部加大金融创新力度

　　近期,农行浙江省分行营业部接到了一笔贷款申请:杭州某电子设备有限公司因电子及通信等产品制造、安装、销售经费不足,向该行申请流动资金贷款。农行浙江省分行营业部只用3天时间就审批发放了300万元贷款。“小企业简式快速贷款”这一农行推出的特色贷款产品帮了该电子设备制造企业的大忙。

　　近年来,农行浙江省分行营业部认真贯彻落实党中央、国务院、人民银行、银监局和上级行关于支持中小微企业发展的一系列方针政策,积极创新服务中小微企业的路子,建立了中小微企业贷款准入、高效审批、产品创新、风险控制等一整套制度体系,并出台了《关于支持中小微企业发展的实施意见》。与此同时,该行还推出包括“差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度”在内的四大差异化信贷政策,努力缓解小微企业融资难题,全面助力杭州实体经济增长。

　　报银监口径,今年1-11月,该行小微企业贷款客户1786户,较年初增加1167户,增幅229.27%;贷款新增14.74亿元,增幅15.27%。小微企业贷款增速远高于全行贷款平均增速、贷款增量高于上年同期水平、小微企业贷款客户数增量高于上年同期水平,实现银监“三个不低于”要求。

　　确保中小微企业“进得来”

　　点多面广、城乡联动、长期服务中小微企业的特点,为农行加快小企业信贷业务发展奠定了良好的基础。该行根据杭州经济发展特点,重点支持产业集群中的优质企业、创业创新型、高新技术型、自主品牌型、节能环保型和现代服务业中的中小微企业。

　　鉴于中小微企业受制于财务制度不健全、银企信息不对称等因素,该行专门制订实施了《财务信息不健全中小微企业信用等级测评计分表》等制度,合理设置差异化的中小微企业准入标准,并侧重于非财务因素分析,把企业的经营者素质、发展前景、用电量、货款归行率和纳税额等作为企业准入的评价依据,有效解决了中小微企业“怎么进”的问题。

　　此外,该行深化与政府部门、中小企业协会、中小企业信用担保机构、小额贷款公司等中小企业服务机构的战略合作,建立客户推介机制,与杭州市中小企业服务中心和杭州市民营(私营)企业协会对接,积极与产业集聚区(工业园区)管委会等合作,主动地、多渠道地服务中小微企业。

　　确保中小微企业贷款“借得到”

　　“担保难”是制约中小微企业融资的主要瓶颈。近年来,农行浙江省分行营业部积极创新担保制度,在客户细分基础上,根据行业(产业)、经营模式和服务需求等特点,制定不同的金融服务方案。对市场类客户、供应链上下游客户、商会会员客户、产业集聚区(工业园区)客户等不同类型的客户,除传统信贷业务外,推出工业厂房按揭贷款、自助可循环贷款、仓单质押贷款、应收账款融资、国际贸易融资等信贷产品,以满足中小企业生产经营的资金需求。从创新担保方式入手,切实解决中小微企业担保难的问题。大力发展应收账款质押、排污权质押、仓单质押、厂房按揭贷款,以多样化的担保方式完善中小企业担保体系,提高小微企业的担保能力。

　　确保中小微企业贷款“放得快”

　　中小微企业业务发生频繁、贷款额度较小、放贷时效要求高,针对这一特点,农行浙江省分行营业部通过优化内部管理制度和流程,确保了小企业贷款“放得快”。

　　首先,下沉信贷审批和经营层次,对重点支行,比照市分行的权限进行扩权;其次,优化信用等级评定,重点围绕“三品、三表”六个要素测评中小微企业信用等级;再次,是推行“一站式审批”模式,实行评级、授信、用信同步办理,实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程;最后,是提升经营层次,对贷款余额在一定额度以上的法人客户逐步集中到支行本级进行直接经营和维护,实行本级同一平台上的调查、审查、审批和贷后管理,努力缩短决策链条、提高审批效率。

　　确保中小微企业贷款“贷得省”

　　农行浙江省分行营业部通过多种方式努力降低中小微企业融资成本,在办理信贷业务过程中,严格执行省银监局关于“五禁止”的规定。强化贷款利率管理,完善贷款风险定价,主动让利企业。

　　该行对小企业发放贷款实行优惠利率。对小微企业和个人生产经营贷款利率严格按照省银监局“原则不上浮或少上浮”的要求执行,相应调整贷款定价模板,对小企业贷款和个人生产经营贷款综合收益(利+费)的分档次要求调整为利率上浮幅度最高不超过基准利率的30%。

　　按照低平台、短流程的原则,该行力推自助可循环贷款,企业可通过营业柜台、网上银行、银企通平台等渠道自主、循环使用贷款,随借随还,提高资金的使用效率,降低融资成本。

　　作为建国后设立的第一家国有银行,作为面向城乡的国有控股大型股份制银行和中国最大零售银行之一,农行拥有国内覆盖范围最广的网点机构。农行浙江省分行营业部拥有营业网点205家,其中城区网点166个,县域网点39个,自助银行373家,自助设备(ATM机)1576台,与全国农行近3万家营业网点、2万家自助银行和ATM联网运行,与全球5000多家境外银行建立了代理行关系。便捷的金融服务,确保中小微企业能就近办理各类业务,随时进行业务咨询。

　　此外,该行还积极做好企业财务顾问,积极推出企业网上银行、现金管理系统、银企通、银期转账、存贷通、电子商务等产品,帮助企业做好资金归集和管理,提高资金效益,多角度降低企业的融资成本。

　　确保中小微企业贷款“用得好” 　　小微企业信贷业务具有“短、频、急”的特点。为了确保中小微企业贷款“用得好”,农行浙江省分行营业部积极创新中小微企业金融服务产品。近年来农行在中小微企业金融服务上,已形成“简式贷”、“智动贷”两大系列产品、搭建了中小企业银企在线服务平台,建立了包括人民币和外币在内的100多款产品的中小企业金融产品体系,能够满足客户全方位的业务需求。

　　特别是“小企业简式快速贷”,不受小微企业财务报表制约,根据客户提供的担保,授信、评级、贷款(票据承兑等)实行一次调查、一次审查、一次审批的模式。银行审批流程短,效率高,额度最高可达3000万元。针对浙江外向型经济发达的特点,农行在推进“出口商票融资、进出口押汇、打包贷款、订单融资、福费廷”等传统贸易融资业务的同时,还积极创新业务,适时推出内保外贷、出口退税账户托管贷款、跨境融易通、出口汇利通、进口付汇通、代付宝、购付宝、保付通、代付通等国际贸易融资组合产品,全方位满足中小微企业外贸融资需求。

　　此外,省时、省力、省资金的小企业自助可循环贷款;授信额度高、随借随还、用款灵活方便、担保方式多样的助业贷;盘活企业应收账款资产、解决中小微企业融资担保难问题应收账款质押融资业务;解决企业购建厂房资金压力、期限长、企业还本付息压力小的标准厂房抵押贷款;授信核定更宽松、盘活企业存货、解决企业担保难问题的大宗商品质押融资业务;盘活企业仓储存货、解决中小微企业融资担保难问题的标准仓单质押信贷业务,授信额度高、贷款用途范围广的商业物业抵押贷款等等,均深受广大中小微企业客户喜欢。

　　确保中小微企业贷款“管得好”

　　强化贷款利率管理,主动让利企业,帮助企业减轻融资成本,是农行浙江省分行营业部差异化扶持中小微企业又一有力措施。

　　该行对小企业贷款利率将严格执行浙江省银监局提出的“五个禁止”:禁止存贷挂钩,禁止一切不合理收费,禁止搭售理财产品,禁止向民间借贷中介机构融资,禁止将自身考核指标压力转嫁给企业。同时,适当提高对小企业贷款不良率的容忍度,合理确定中小微企业业务风险控制目标,及时计提风险拨备,及时进行风险的预警和处置,尽可能将风险降至最低程度。