银行也会倒闭吗？随着利率市场化进程的加快，日前，中国银行、招商银行率先订立“生前遗嘱”，制定应对未来银行倒闭的危机处理计划。
应美要求设“生前遗嘱”
昨日，招商银行发布公告称，董事会24日审议通过了《关于授权高级管理层成员批准及签署“生前遗嘱”的议案》，批准并签署招商银行2013年度“生前遗嘱”及未来与之相关的年度更新文件。但招行并未透露具体内容。
“生前遗嘱”也称清算计划，根据2010年《多德-弗兰克法案》确定，旨在表明如何在不危及金融系统的前提下自我清算。
招行并非首家发布“生前遗嘱”的银行。12月19日，中国银行发出公告称，作为全球系统重要性银行，根据金融稳定理事会和中国监管机构要求，制定恢复与处置计划。“根据美国相关法律法规的规定，中国银行在美机构应向美国监管机构递交处置计划。制定恢复与处置计划的目的是增强银行风险预警和管理能力，维护金融系统稳定。”
据悉，“生前遗嘱”是2008年金融危机爆发后美国提出的做法，监管部门要求金融机构都必须有危机处理计划。
在中国，设定“生前遗嘱”也被监管层所鼓励。今年11月25日，银监会副主席阎庆民表示，民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构必须坚持订立“生前遗嘱”等原则推进试点。而在11月20日银监会发布的新版《消费金融公司试点管理办法》规定中也已对“订立生前遗嘱”提出要求。
大银行的退出机制
“对于大银行而言，一旦发生系统性风险，有了‘生前遗嘱’，政府的救援成本也会相应减少。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
在利率市场化的背景下，银行不倒的神话正在破灭。从今年6月份的“钱荒”事件开始，央行已经不再刻意维持低利率，而此后贷款利率浮动下限被取消，则意味着向着全面利率市场化再度迈进。与此同时，存款保险制度、银行退出机制的推出也被监管部门提上日程。
郭田勇表示，存款保险制度只能处理部分风险，而大银行倒闭可能会涉及更多问题。而“生前遗嘱”也能让银行高管在管理银行的过程中更加敬业，防范冒进行为，对银行的经营更加审慎。
此外，郭田勇认为，虽然中行、招行率先涉足“生前遗嘱”可能会对其他银行起到示范作用，但并非所有银行都有必要设置。“对于中小银行破产，存款保险制度的设立就能弥补损失。”
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