利率市场化改革快速推进,对商业银行有哪些冲击?银行又采取了哪些措施应对?外部环境对利率市场化有哪些影响?中国银行业协会与普华永道23日联合发布的《中国银行家调查报告2013》对此做了调查和分析。
利率市场化给银行带来哪些冲击?
报告指出,当前利率市场化给商业银行带来的冲击主要体现在经营方面,在风险管理和流动性管理方面的压力尚不明显。
2012年6月、7月,中国人民银行对金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间进行了两次调整。2013年7月,央行宣布完全放开贷款利率下限,利率市场化进程再进一步。
从受访银行反馈的情况看,利率市场化带来的最明显冲击,是“净息差进一步收窄,成本定价管理难度加大”,给一向“吃利差”“揽大户”的银行经营模式带来严峻挑战。
调查同时显示,贷款利率完全市场化的冲击,主要体现在中长期,短期影响较小。从中长期看,银行家普遍认为会对银行业盈利造成冲击(79%),也有74.7%的银行家认为,会促使银行调整客户和业务结构,46%的银行家认为,会引发“价格战”,使贷款竞争更加激烈。
目前利率市场化推进的速度是快还是慢?调查报告称,过半数的银行(54.5%)认为目前利率市场化“推进得较快,有压力但可以应对”,认为“进度合理”的占31.8%。
一旦存款利率上限完全放开,银行家认为,中国银行业面临的最大困难分别是:内部定价机制不完善;依赖净息差的传统盈利模式;自身风险管理体系不健全、管理能力有待提升;产品创新能力不足。
银行应对利率市场化做了哪些准备?
“在应对利率市场化过程中,提升创新能力,是九成以上银行共同采取的战略调整方向。落实到产品线和金融工具创新上,最主要的措施是建立同业交流和市场调研机制,同时也受到人才短缺和金融基础设施建设滞后的制约。”中国银行业协会首席经济学家、国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松说。
调查显示,应对利率市场化,在创新业务模式和调整经营战略方面,银行采取的最主要措施是“提升创新能力,加大向新业务、新产品的资源配置力度”(90.9%)。其他三项主要战略措施是:大力发展零售银行业务、重点发展中小企业业务和经营模式向差异化、特色化转变(占比均为68.2%)。
现阶段我国商业银行产品创新活力依然不足。调查表明,“创新人才短缺”(86.4%)是银行内部在创新产品线和金融工具方面遇到的最大困难;选择“管理信息系统不健全”、“收入结构相对单一”的占比也分别达到77.3%和72.7%。
调查显示,外部环境对产品创新的不利因素,“金融法规、信用环境等金融基础设施建设相对滞后”(86.4%),反映了银行对加强金融法规、信用环境建设的强烈呼声;也有81.8%的银行家认为“金融市场间还存在经营和投资壁垒”。
风险管理方面的准备,差异化定价和对定价实施风险调整,成为银行创新风险定价的首选措施。
下一步应对利率市场化挑战会在哪些方面加强准备?受访银行的前三项选择分别是:优化客户结构、提升风险管理水平、提升定价管理水平。
外部环境对利率市场化有哪些影响?
“利率市场化绝非银行自身单独所能完成,它依赖并受制于一系列外部环境条件。当前,我国经济金融环境较过去有较大改善,但仍存在一些掣肘之处。”巴曙松说。
调查显示,中国银行业普遍认为“基准利率不健全”“利率传导机制不畅通”是推进利率市场化的主要外部障碍。同时,指出促进债券市场统一利率形成、扩大Shibor报价行范围并强化成交义务,是培育基准利率的关键所在。
报告指出,基准利率是商业银行进行市场化定价的根本。在基准利率不健全的情形下,商业银行的“风险定价”只能类似于“沙滩上的城堡”,定价基础没有根据、不牢固。积极培育基准利率,才能使银行在此基础上附加各类风险溢价,完成对金融产品的定价。
怎样培育基准利率?银行家们认为首要的是“改变债市分割状态,促成统一利率形成”“扩大Shibor报价行范围,并强化成交义务”,尽快改变我国债券市场多头监管的现状。
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