2013互联网金融：入侵元年

　　2013年,以余额宝为代表的搅局者大举入侵传统理财市场,互联网与金融的融合在悄然加速。有理由相信,2014年这一领域将有更多“想不到”的事情发生。

　　2013年被称为互联网金融爆发元年,而余额宝更无疑是最具创新力的“弄潮儿”。它的出现告诉人们:啊,原来金融和互联网可以这么玩!而余额宝在创造自身奇迹之时,也极大地激发出这一轮互联网金融热潮。

　　面对即将到来的2014年,互联网与金融界大佬们主导下的新一轮竞争格局即将进一步升温,而同时,互联网与金融的融合也在悄然加速。互联网金融颠覆了传统思维,有理由相信,2014年这一领域将有更多“想不到”的事情发生。

　　搅局者入侵:“这靠谱吗?”

　　宋煜最常问周围朋友的一句话就是“这干嘛的?靠谱吗?

　　6月的一天,有个叫“余额宝”的增值功能悄然在支付宝页面上出现,这是其与天弘基金合作,以余额宝为平台实现天弘基金旗下天弘增利宝货币基金的销售。“马云卖基金了?”、“怎么是和天弘基金合作?”……一系列疑问从业界人士中涌现。而另一方面,对于经常使用支付宝完成交易的淘宝达人宋煜而言,余额宝的出现,新奇与怀疑并存,他最常问周围朋友的一句话就是:“这干嘛的?靠谱吗?”

　　而近6个月过去了,这样一组心跳数据化解了大多数人当初的怀疑与不安:截至三季度末,余额宝资金规模已达到556.53亿元,3季度规模增长近10倍,客户数突破1300万,这一惊人的增速让市场再一次见证了互联网金融的神奇。

　　短短的几个月,宋煜的生活也发生着微妙的变化。“起初我只是试探性地往余额宝里存了100元,心想即使被骗了,损失也是可以承受的。那会网上对它的质疑还是挺多的,我心里也没底。”他一边说着一边打开手机里的支付宝钱包给《经济参考报》记者展示,“大概过了一个月吧,发现每天小数点后的数字都在增加,而本身产品也没有被叫停,所以又存了1000元进去。又过了一段时间,越来越觉得对现有收益不满足,然后又追加了几万,现在累计收益都300多元了呢,我觉得挺好的,闲钱理财能增值不说,而且购物支付体验也很方便。”话语间,浓浓的满足感溢于言表。事实上,短短半年时间里,受益的不止陈煜一人,余额宝已经累计给它的用户带去超过7.88亿元的收益。

　　巨大的“诱惑”面前,互联网企业、传统基金机构都按捺不住了。定期宝、活期宝、现金宝、收益宝等类似产品不断涌现。它们以各自所绑定基金的高额收益、托管费手续费的优惠、快速取现赎回等方面的优势,作为吸引互联网用户选择自己的法宝。

　　东方财富最初推出了活期宝、定期宝来抢占市场,而近日又推出岁末专享理财产品,约定年华收益率高达10%-11%来吸引投资者;基金销售机构众禄也绑定海富通货币基金推出了现金宝,并称收益将是活期存款的8至13倍;喧闹一时的还有百度在10月份推出的一度宣称“8%年化收益,保本保收益”的“百发”产品以及近期推出的“团购金融”产品。

　　备受煎熬:传统金融被迫触网

　　“那一天早晨,从梦中醒来,侵略者闯进我家乡”,面对“入侵者”,传统金融机构开始寻找自己在新金融中的坐标。

　　余额宝的“疯狂”引起的不仅仅是互联网理财产品的热潮,它也给2013年整个互联网金融市场的迅猛发展注入了新活力。在这场大潮中,不论是互联网公司,亦或是传统金融机构,都开始试图以互联网思维来探索业务的发展,凭借各自的优势重新寻找各自的位置,重构行业格局。

　　家住苏州的小陈是个标准的80后,2011年她在苏州开了一家服装店。2013年6月,由于当地社区改造,小陈考虑将服装店搬到一处更繁华的地段。但店面租金昂贵,并且需要一次性付清,小陈决定去银行贷款十万元。一个月时间里,小陈走访了苏州多家银行的网点,但这些银行不是不做小陈这样的小微企业生意,就是自己的情况和银行相关规定不符。更让小陈不安的是,自己曾将日期记错,错过了信用卡的还款日期。她担心,这个“污点”可能影响她的贷款。

　　在遍寻无果的情况下,小陈登陆了一家名为“融360”的金融垂直搜索网站,通过设置具体的搜索条件,小陈发现了一家可以提供贷款的苏州本地城商行,更意想不到的是,这家银行专门向她这样的创业者提供便捷的审核程序,通过提供过去半年的营业流水记录和纳税证明等单据,小陈顺利拿到了贷款。

　　在“融360”CEO叶大清看来,像小陈这样的例子,在今天中国的互联网金融行业中屡见不鲜。他告诉《经济参考报》,传统金融机构虽然实力不容置疑,但其设计出的标准化产品,很难满足用户千奇百怪的需求,而“融360”这种企业的出现,解决了用户需求和金融机构产品之间的矛盾。也正是这种不对称性的存在,给了互联网企业和金融机构巨大的发展机遇。

　　互联网技术的革新使得互联网企业、第三方支付机构在这场创新中的优势越来越明显,它们正在逐渐打破银行等金融的特权,变成新的支付、理财渠道,并借助互联网商业模式,一步步深入金融业务。2013年的市场环境已经发生了巨大的变化,基金、保险为代表的传统金融产品销售的电子商务化取得突破性进展,这意味着第三方支付企业、电商平台的市场地位得到认可,互联网企业正在成为重要的金融渠道。