有车无房单身男 如何配置资产？

　　案例聚焦: 今年33岁的小王,在一家外企工作,月薪12500元,存款40万元,有车无房,年终双薪。因为外企工作压力大,小王平常喜欢宅在家里,没有大的消费。但在节假日期间,小王最大的爱好就是和“驴友”一起旅游,或者自驾游了。

　　目前,小王觉得自己年龄大了,该为购房、结婚做打算了。请问他如何实现在未来两三年内,攒足首付,但仍然保持每年都能出去旅游的生活状态。请为他做一份理财规划。

　　专家观点:收入来源比较稳定但也比较单一。简单地看,目前小王收支情况良好。但要看到,现在并非小王的支付高峰期,目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保,其实是难以保障日常生活与房贷、住院等大额支出的。这使得小王在未来面临的支付风险是不可小视的。小王目前的资产主要有两个问题:一个是缺乏明确的理财目标。另一个是现有资产的收益性较差。

　　理财建议:

　　1、提高保障。考虑到目前小王的劳动性收入,即工资收入是其目前唯一的收入来源,而且其只有社会统筹的社保与医保,因此,有必要从目前年收入净余部分中安排部分资金购买商业保险。建议以年劳动性收入的净余额的12.5%,约1.9万元。主要投保意外险与大病住院保险、养老等寿险。需要注意的是,此类所投养老险需要在60岁(即退休)后,向投资人按月或按年支付养老金。这是对社会统筹的社保的必要补充。

　　2、建立应急备用金。应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金,兼顾流动性与收益率,可将其投向货币市场基金。建议以年劳动性收入的净余额的12.5%,约1.9万元购买货币市场基金,需要用时再行赎回。可将此部分资金转投为长期理财基金。

　　3、建立购房基金。考虑到未来3年小王由于结婚等因素购房的可能性仍是非常大,因此3年左右的最主要的理财目标应是购房。首期需要的资金主要包括购房首付与装修。建议除上两项支出余下36万元存款的40.00%、约14.4万元,购买剩余期限为3年的国债品种,保证稳定收入。目前3年期国债的到期收益率在5%左右,收益测算2.2万元左右;将存款剩余的60.00%、约21.6万元选择购买2-3只股票型开放式基金构建的基金组合,保守估计未来5年开放式基金的平均年收益率在6%-10%。按这个理财建议,加上小王扣除必要年支出后每年可存款12万元,小王在第三年末能筹集的购房首期款保守估计约80万元,可为一套约260万元的商业房支付首付款。

　　4、长期投资。由于现阶段考虑筹集购买首付,3年后可能购房、结婚并开始偿还房贷后,日常资金会逐步有一定结余,需要开始考虑子女教育及养老需求,根据客户的资金情况、风险偏好与收益预期等,计划将小王目前年收入扣除支出净余部分中的50%购买银行保本型理财产品,如交行的稳添利产品。收入净余部分中的25%长期投资到收益相对较高的开放式基金 (长期投资也有利于平滑短期基金净值波动的风险),以充分分享未来中国经济长期增长的果实。余下25%可做一些相对高收益高风险的投资,如股票型基金、股票以及相对投资项目较为稳定的信托产品。

　　5、其他建议。(1)小王平时宅在家里,无较大的消费,而在节假日期间和“驴友”一起旅游。旅游的代步工具小王应该控制自驾车出游,因为平时旧车的维修护理成本肯定要高过新车,并且在节假日时旅游出行费用会增加。所以考虑如出省外旅游可以考虑火车或长途客车,这样不仅有利于人身安全,费用也能节省不少。当然,在目前经济条件下,还是以国内游为主较好。

　　交行滨江支行

　　高 意