银监会发文规范社区银行扩张

　　今年以来,民生、兴业、平安等多家中小股份制银行都纷纷开始发力铺设社区银行网点,借助社区便民服务点的形式来绕过支行设立门槛,高速拓展网点。日前,银监会发布227号文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,首次提出要规范社区支行、小微支行的建设。

　　银监会表示,各银行目前的“自助银行+人”模式的非支行社区银行服务网点都需要补走审批流程,若未能获得金融许可证,则需要回归无人自助网点或暂停营业。昨日,广东银监局回复记者表示,目前正在研究文件,暂没有明确227号文什么时候实施,也并无指出每家银行批量审批的“量”如何衡量。

　　新规1

　　设立社区银行须按照“支行”审批、持牌经营

　　对于目前各家银行都已经先行一步的各种形式“社区银行服务点”,银监会首次定性指出,社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。

　　既然是“支行”,那么也就意味着未来中小商业银行要开展社区银行布点,设立需按照“支行”的相关审批程序走,而不再是以此前借自助银行网点打擦边球的模式。银监会表示,支持符合条件的中小商业银行在风险可控、成本可测的前提下设立社区支行、小微支行,但“社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营”。

　　银监会表示,此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行。此通知实施前,各种小商业银行已经设立但未申领金融许可证,符合上述社区支行、小微支行定义的相关机构,应纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划,按照程序提出设立申请,履行准入程序,并作为支行纳入管理。未取得金融许可证的,应转为自助银行或终止营业。

　　而自助银行按照现有规定,严格界定为无人值守的银行网点。此外,规定社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业,不得将业务外包。

　　已在广州设有“自助银行+人”的咨询型社区便民服务点的某银行人士表示,按照规定,这些便民服务点需要重新走批量审批的流程,现有的这些服务点是否需要调整或者将“人”的咨询部分撤掉,则要视监管能够审批通过多少了。不过,该人士认为此文件属于“政策利好”,“从通知内容看,总体上是鼓励社区银行的。”

　　新规2

　　社区支行不经营现金业务 命名需与支行一致

　　此外,银监会还规定,相比传统支行,社区支行、小微支行的网点面积、经营规模、人员配置等可以进一步减少,并且实行有限牌照经营,一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机具办理。同时,社区支行不办理对公业务,小微支行单户授信余额不超过500万。而在命名上,也需要统一按照传统支行的命名规则。

　　相比普通的支行准入程序审批流程,社区支行会有所简化。中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请,报相关银监局审批。此外,高管人员也改为报告制,不再做资格审核,不再区分筹建和开业两个阶段。只要在筹建期三个工作日向拟设地银监局报告,筹建结束后提出设立申请,当地银监局根据相关情况予以审核。

　　不过,地方银监局初审后依然需要报送银监会,由银监会对社区支行、小微支行设立数量、区域等进行综合平衡。至于多少数量才合适,如何平衡,银监会并无展开解释。

　　●调查

　　银行进军社区成为方向

　　记者在位于天河北的民生银行的“金融便民店”看到,该社区银行服务网点跟一般自助银行网点差不多大,设置有银行自助设备。但与普通网点不一样的是,在网点里面还有一个银行工作人员柜台,负责接受客户的各种咨询,并办理部分业务。例如,该银行工作人员表示,记者可在网点签订理财产品购买合同,工作人员会将合同拿回附近的支行网点再盖章。

　　事实上,各家中小股份银行都喊出了进军社区银行业务的口号,并纷纷通过“改装”自助银行网点来快速推进“社区服务点”,跑马圈地大规模扩张网点。记者了解到,目前某股份制银行在广东省(不包括深圳)内的社区银行网点已有50家,既有简便式的,也有人员配置业务较全的类微型网点,而记者统计了一下该银行在广州省(不包括深圳)的正式支行网点只有69家,通过社区银行服务点,银行大大加快了网点扩张的速度。

　　今年6月25日,兴业银行全国第一家社区支行正式开业,成为全国性商业银行首家正式获准经营的社区支行。该行副行长陈锦光在三季度业绩发布会上对媒体表示,社区银行建设将作为该行新的增长点和重要的发展方向推进实施,当时已有七十多家社区银行开业,经营情况良好。

　　此外,平安银行、民生银行、中信银行等多家银行都纷纷在推进建设社区银行计划。其中,民生银行的“金融便民店”已在北京、上海、广州、深圳、武汉、昆明等多地设立,此前民生银行董事长董文标也豪言:三年内,民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。

　　此外,今年以来平安集团也推出了银行的社区金融项目,提出建立一支销售银行或保险产品的社区队伍。记者还看到,平安银行广州分行正在招聘社区理财经理。在全国,上海农商行、宁波银行等都纷纷在当地设立“金融便民店”等社区银行网点。

　　●纵深

　　金融向基层延伸须防资源浪费

　　探索普惠金融是我国金融改革的一个方向。其中,将金融服务向基层延伸,积极探索服务社区的经营模式。

　　对于此次监管层发文规范社区银行,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,近期社区银行发展如火如荼,它是发展普惠金融的重要途径,也代表银行业未来战略转型的方向。但监管宽容也导致某些行为异化,有银行将其作为变相铺设网点、开办支行的通道,因此对此需治理规范,以使社区银行真正走入社区。

　　社区银行的成立主要为了便民和增加客户粘性、进一步发掘客户需求。但对于网点较少的中小商业银行而言,社区银行毫无疑问是低成本扩张地盘的机会。“目前商业银行的网点在发展中还是受到监管限制的,所以从某种意义上来讲,目前社区银行的发展也有网点扩张的嫌疑。”一位股份制银行行长表示。

　　对于银行这种扩张模式,也有业内人士担心会出现扎堆现象严重,金融资源集中浪费的问题。此外,由于网点开设很快,人才储备、设备跟不上,也会造成一定的风险问题。此外,相比于美国的社区银行模式,目前国内这种只有部分功能的金融便利店或小区银行,对增加周边客户粘性有多大贡献,依旧有疑问。

　　“社区银行能在利率市场化之后成为新的利润来源。”宁波银行副行长在一论坛上坦言。