今年以来,互联网金融发展迅猛,传统银行、基金公司及互联网巨头等纷纷强势进军这一领域,交叉、跨界、融合成为行业的突出特征,而互联网金融似乎也正在悄然改变着我国传统金融机构的经营模式。
对于互联网金融,欢呼雀跃者有之,焦虑不安者有之,不知所措者更有之。
“肯定会带来挑战和冲突,包括业务、盈利以及服务终端等领域”,昨日(12月10日),自从招商银行行长之位退休后,较少公开露面的马蔚华在杭州一主题为 “变革正在发生”的互联网金融论坛上表示,因为有冲突也有相互合作,互联网金融不会成为传统商业银行的终结者。
《每日经济新闻》记者注意到,马蔚华现场发表了有关 《互联网金融与商业银行》的主旨演讲,而与其同台观点交锋的还包括阿里巴巴小微金融研究院院长陈达伟、北京大学中国民营企业研究所执行所长王在全等业内知名人士。
互联网金融与银行存在冲突/
据《每日经济新闻》记者了解,今年以来,阿里、百度和腾讯等互联网巨头纷纷涉足金融业。自阿里联合天弘基金推出“余额宝”之后,突然名声鹊起,陈伟达表示,按照目前的发展势头,今年四季度,该基金排名有望跳至前三,如果不出意外,明年将登居榜首。
对于互联网金融目前的发展态势,陈达伟则在主题演讲中表示,互联网金融的诞生意味着互联网技术和价值进入了金融行业,已出现越来越多的商业模式,已是百花齐放。
“这些商业模式的不断扩大,对传统商业银行形成挑战和冲突。”马蔚华认为,肯定会发生冲突的领域包括职能、收入、信贷、服务端等。
马蔚华称,传统商业银行的重要职能有融资中介和支付平台,互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务,取代的是直接融资,同时互联网金融有融资功能,分流业务。至于支付,没有互联网金融,所有的商品交易都要经过银行支付才能完成,而眼下支付宝等第三方支付更为直接。
马蔚华认为,互联网金融还将在信贷业务、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突,就信贷业务,在目前还未实现存款利率市场化的基础上,互联网金融将冲击活期存款。同样,互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念,将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。
至于对传统银行收入盈利能力带来的冲击,马蔚华则认为,互联网金融的出现将影响到银行传统理财业务的竞争,对中间业务包括手续费、线下POS手续费的蚕食。
“业务收入的冲突不可怕,可怕的是客户交易信息流被切断,失去传统银行与市场相容的机会,无法判断客户的市场交易信息”,“以交易数据来判断风险是互联网金融的优势”,马蔚华称。
银行应主动融入互联网/
对于互联网金融的特点,王在全认为,金融服务基于大数据的应用,数据成为核心资产,逐渐取代传统金融业的客户关系,以及抵押质押品在金融业务中的地位。
那么,互联网金融的迅猛发展,会否取代传统银行呢?《每日经济新闻》记者注意到,著名经济学家郎咸平日前在其博客上表示,非常看好互联网金融,也相信它会成为促进中国银行业改革的主要推动力之一。而且,互联网金融这个缺口一旦打开,一定会出现更多的金融创新模式。几大国有银行如看不到这种来自民间金融的力量,如果不能直面挑战,那么可以很明确地说,国有银行的苦日子就要来了。
事实上,改革开放以来,马蔚华亲身经历了中国金融业的重大变革,自担任招行行长之后,马蔚华率先推行的电子商务化平台,坚持业务创新,使招商银行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行,一度坐上了国内银行界的第六把交椅,仅次于工、农、中、建、交五大国有银行。
“我回忆十几年前,那个时候互联网刚刚出现,当时比尔·盖茨有一个名言,对我们的影响很大,这个名言就是说传统的银行,如果不改变的话,就是二十一世纪将灭绝的恐龙,这个挑战给传统的银行确实带来很大的压力,但银行也把这些压力变成了动力。就把互联网运用到传统的金融当中去,所以到今天,传统的金融界,也发生了一些巨大的变化。”马蔚华称。
马蔚华称,互联网金融与传统银行有冲突,但也相互合作,传统银行在国家产业政策把控、风险控制等方面的能力仍然具有明显优势。
马蔚华说,如经营领域的合作,阿里信用贷款等信贷业务与传统金融机构的目标市场不同,互联网金融信贷更多的是小额的、零星的信贷,而传统商业银行更多的是大中型客户。
马蔚华称,二者可在财务管理上合作,银行可凭借互联网的优势做直销银行;同样,在管理模式也可以合作,扁平化、精细化、柔和化等管理模式是趋势,这些都是互联网金融具备的,传统金融可向互联网金融学习更加开放平等。
马蔚华认为,传统银行不会因为互联网金融的崛起而终结,传统银行在互联网金融、大数据上等方面做了很好的探索和尝试,业务也突飞猛进。对传统银行来说,在今天的时代,不要光焦虑,还要多一点互联网的基因,要把压力变成动力,全面融入互联网大潮中,传统的银行还是大有前景的。
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