有数据显示,我国小微企业已占全国企业总数99.6%,小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55%,产值年均增长40%左右,已经成为我国新生代企业家成长的平台、市场繁荣和就业扩大的重要基础。
以江苏省苏州市吴江区为例,截至2012年底,吴江民营企业总数已达2.5万多家,其中小微企业就达2.13万多家,占比85.2%。主要从事丝绸轻纺、彩钢板、服装、日化等行业。吴江的小微企业不仅已经成为吴江地方经济的重要推动力量,而且也是有效解决当地的就业问题,为吴江区实现“两个率先”、构建“乐居吴江”发挥了积极作用。
近几年来,农行吴江分行以服务和振兴地方经济为己任,积极扶持小微企业的健康发展,在推广传统的农户小额贷款、个人助业贷款助的同时,又先后推出了“农捷通”、“开证通”、“法人按揭通”、“账贷通”、“科贷通”等多款信贷产品,并加大动产质押、应收账款质押信贷业务推广力度。此外,农行吴江分行还基于吴江小微企业信贷业务特点,加强与实力强的担保公司、小贷公司、资产监管公司等中介机构多元化合作,积极试行“银行+担保”、“银行+保险”、“银行+担保+保险”等营销模式,以灵活多样的产品组合,为客户提供个性化的金融服务。
但是,这些对于吴江小微企业总体融资需求而言是远远不够的,小微企业融资难问题始终没有得到根本性解决。因此,如何充分发挥农行自身传统优势,加快产品创新步伐,“解渴”小微企业融资,不断探索服务小微企业的新思路、新举措,进而助推地方实体经济,已成为当前农行转型发展的现实性课题。
有效支持小微企业既是银行自身经营发展的需要,更是一种社会责任。因此对于县域农行来说,首先要从建立业务联系入手,增加对小微企业资金运作规律的了解,在减轻双方信息不对称后,再谋求更深层次的业务合作。目前我们可以从客户系统中筛选出现金流量稳定、交易结算规律性强的非信贷客户,对该类客户可列为潜在客户进行重点调查,对暂时不符合信贷条件的客户,可以通过小微企业准贷记卡的方式先行介入;对具备信贷准入条件的小微企业,要加强联系沟通,不失时机地为其信贷资金、投资理财等方面的支持。同时要积极引导和鼓励小微企业树立良好的信用意识,坚持守信经营,强化品牌建设,以有效增强在市场竞争中的综合竞争能力。
小微企业融资难的一个重要原因是缺乏有效的抵押物,而担保公司正是连接银行与企业的桥梁。应坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则,努力创建一个“以政府担保为主,其他担保形式并存”的小微企业信贷信用担保体系,成立多种形式的信贷担保机构,开辟多种渠道筹集担保资金。
由于小微企业客户群体存在数量大、抗风险能力弱、单笔融资金额小的特点,制定和完善与大中型企业业务相区别的专业化制度办法和业务流程尤为必要。一是要进一步完善差异化的小微企业客户评级体系。研发和推广符合小微企业特点的评级模型,争取有更多的优质小微企业能够进入农行的客户准入门槛。二是单列小微企业信贷计划。要在上级行的统一领导下,单独确定小微企业信贷规模并实施严格的精细化和封闭式管理。三是着力加强效能建设。要针对小微企业融资“短、小、频、急”特点,简化贷款手续,缩短业务流程,全面实施“一站式”服务模式。
针对小微企业融资环境、要素变化十分复杂的特点,加大培训频率,提高培训针对性、实用性和可操作性,扩大培训的覆盖面。通过持续培训、重点提高从业人员的营销渠道建立、优质客户拓展、产品营销推广、客户风险识别、抵质押物管理以及授信事后风险管控等方面的技能,全面提升基层网点小微企业从业人员的综合素质,为卓有成效地发展小微企业业务提供人力支持和智力支撑。(农行苏州市吴江分行 卜妍)(农村金融时报)
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