陈文辉：保险业市场化改革取得四大突破 _中国经济网—

中国保监会副主席陈文辉先生　

　　各位嘉宾、女士们、先生们,大家上午好!非常高兴参加第九届中国证券市场年会,刚刚闭幕的十八届三中全会明确指出要紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用深化经济体制改革,市场化改革为中国金融市场注入了强大的动力,也推动中国保险监管的改革升级。刚才周正庆主席谈到希望是一个慢牛,保险基金也希望为这只慢牛做一些贡献,我们最近也在研究一些政策,今天就不讲这个题目,主要讲市场化改革和保险监管问题。

　　保险业市场化改革现在取得一些新的突破,从去年下半年以来中国保险业深化市场化改革取得一些新的突破,大概有几方面。一个是产品的市场定价改革,将定价权还给市场,激励保险公司加强产品服务创新,向市场提供质优价廉的保险产品,更好满足保险消费者的需求。大家看到今年对于人身保险产品传统的寿险产品固定利率2.5%进行改革,而且取得很好的效果,在整个寿险领域的改革还会继续进行下去。在财产险领域我们现在也正在研究怎么样稳固推进商业车险条款费率的市场化改革,这星期已经开了几次座谈会全是这方面的改革,商业车险改革下一步为广大车主提供质优价廉的保险产品。

　　第二,推进资金应用体制的改革。十多项金融监管政策,进一步放宽保险资金的投资范围和限制,对债权计划发行进行了改革,由过去的审批制改为注册制,简化了流程提高了效益增加了透明度。关注保险市场的朋友会看到这方面的变化,截止到今年10月底保险资产管理公司累计发行161项债权计划以及7项股权融资计划,备案金额达到5522亿元,这里面也包括媒体说的比较多的中石油管道计划。

　　第三,完善市场准入退出制度体系,建立机构审核委员会制度,坚持市场化导向,突出专业化特色,顶层规划市场准入和市场体系的培育,完善市场退出和风险处置的制度机制,为市场机制发挥作用创造条件。

　　第四,探索互联网保险健康发展。批准成立了我国第一家互联网保险公司,我们也在积极研究规范网络保险发展的相关制度,并积极探索互联网金融,支持行业创新发展。这个创新发展非常之快,双11我在上海出差,那天专门去了杭州的阿里巴巴,了解到一个很有意思的现象,他们当时告诉我说有两家保险公司卖的保费首先通过亿元,我说这个不足为奇,因为寿险理财产品过亿元太容易了。但是他们后面告诉我另外一个数据非常振奋人心,这一天卖的送货险有一亿多笔,最小的保单大概4毛多钱,这个过去是不可思议的事情。一个保单交保费4毛多钱,连展业费用销售费用都不够,而且在网络当中实现了。一家公司告诉我,那一天一家这种非常小的保单就卖了八千多万元。互联网金融、互联网保险今后可能会带来一些革命性的变化,包括大数据使得整个风险识别、风险控制、产品创新、价格厘订都有一些大的变化。这一年来投资渠道、市场准入退出、互联网金融改革方面都是坚持市场化的方向,增强保险公司的经营自主权,激发市场主体的活力,让市场在资源配置中发挥决定性作用。

　　在市场化改革条件下保险监管改革的总体思路,市场化改革核心问题是处理好市场、政府的关系,使市场在资源配置中起决定性作用并更好地发挥政府的作用,保险监管将遵循由市场决定资源配置的一般规律着力解决市场体系不完善、政府干预过多和监管不到位的问题。基于这一理念保险监管改革有一个总体思路就是要放开前端管住后端,放开前端也就是说要减少事前的行政许可,改变主要依靠审批、核准等事前管制手段来防范风险的监管方式,把经营权还给市场主体,也把管控风险的主要责任交给市场。管住后端就是要加强事中和事后的监管,有效防范风险,及时化解风险,切实坚决守住风险底线,切实保护保险消费者的利益,管好后端风险既要通过资本约束机制强化事后监管,也要通过对风险持续性的过程监管强化事种监管。事后监管主要建立资本的约束机制,将保险公司经营活动所产生的风险进行定价评估,根据风险大小确定最低资本要求。保险公司经营中风险最大最低资本要求越高,一旦保险公司实际资本达不到最低要求就将面临严格的监管措施,保险公司可以自主选择经营活动,但是不能超出资本实力和风险承受能力,也就是说你有多大的本钱才能做多大的生意。而事中监管主要是对业务、投资等经营活动进行持续性过程监管,督促公司提高风险管理能力,一是要求保险公司健全风险治理结构,明确董事会和管理层对于风险管理的责任,建立业务部门风险控制部门和内审部门三道防线。二是推动全面的风险管理建设,健全公司内部控制体系,将风险管理与战略、业务和绩效考核紧密结合。三是要加强信息披露监管,强化市场约束机制。四是加强监管检查,完善非现场分析体系,加大现场检查力度,及时查处违规行为。放开前端的监管,减少事前审批并不是放松监管,而是改革监管方式,通过强化事中监管和完善事后监管切实有效防范后端风险,维护市场秩序,推动可持续发展,改进并加强市场监管,让保险市场充满活力健康发展。保险监管改革的总体思路是放开前端管住后端。在事前放开的基础之上加强事中和事后监管。

　　建设第二代偿付能力体系推动保险监管的改革升级,按照放开前端关注后端的总体思路,保监会在积极推进产品投资、市场准入退出等市场化改革的同时,着力建设以偿付能力监管为主的保险监管体系,支持前端开放切实管住后端,偿付能力监管2003年开始推出第一代偿付能力监管体系,这个监管体系的推出最主要的是对于资本的要求非常明确的量化,经过十年持续不断的偿付能力监管体系建设,整个行业确立了资本的理念和偿付能力管理意识,偿付能力状态持续改善。到今年三季度为止,我们看到所有的保险公司偿付能力都是充足的。为了适应放开前端管住后端的监管要求,保监会于去年启动了第二代偿付能力建设,计划用三到五年时间建成一套既符合中国国情又与国际接轨的现代偿付能力监管体系,目前这个体系应该说已经完成顶层设计,发布了整体框架,而且15个具体项目进展顺利。今年这些项目基本结束,我们预计明年开展走向行业的整体测试,并争取明年把所有的标准都能够出台,如果这样的话我们花了三年时间基本建成了,后面看具体实施的时间。与第一代偿付能力体系相比,我们二代偿付能力监管体系有三个突出特点。第一,坚持风险导向。我对于资本的要求一定根据一个公司的风险来的,第二建立三支柱的框架,通过三支柱框架的建立使得事中事后监管全面覆盖,三支柱第一支柱是定向资本的监管要求,第二支柱是定性监管要求,第三支柱是市场约束机制。这样能够使得我的第二代偿付能力能够真正使得放开前端管住后端加强事中事后监管落到实处。第三,通过第二代偿付能力建设将构建更加市场化的资本补充机制,建立资本分级管理,从管工具到管审批,只要融资工具符合就可以进入偿付能力,为资本补充渠道创新提供更大的空间。比如说平安是11月22号发行260亿可转债,今天早上英国《金融时报》有一系列的专栏文章评论,在国际上影响也是很大的。事实上保监会2011年底就批准了,这就是一个资本工具的创新。中国人寿股份探索到香港发行人民币的债券,这些都是我们鼓励的。保监会将在偿二代发行新兴资本工具,增加更加市场化的资本补充机制,吸引各种社会资本,增强保险行业的抗风险能力,把抗风险能力增强了,使整个行业的大发展建立在风险可控的基础之上。

　　下一步保监会将深入贯彻十八届三中全会精神,大力推进偿二代建设放开前端管住后端继续推进和不断深化保险业市场化改革。

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