近日,央行官员在九部委联席会议上对P2P(个人通过网络平台相互借贷)行业的经营提出风险警示,P2P网贷行业的规范问题随即引发讨论。
央行建议应当建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制,让P2P平台回归撮合的中介本质。这让近年来发展势头迅猛的第三方支付公司看到了商机。汇付天下日前称,已建立了国内首个第三方P2P托管账户体系。
不过,业内人士告诉《每日经济新闻》记者,P2P网贷平台一直面临第三方监管困境,如没有强制性政策法规进行规范,很难真正建立有利于风险防控的第三方托管机制。
托管意味着资金所有权不变
事实上,在监管层尚未出台相关规定的情况下,一些P2P平台已与第三方支付公司合作,通过“第三方托管”“P2P清结算分离产品”来规避风险。
至于汇付天下推出的托管账户体系,据其相关部门介绍,投资人在P2P平台注册时,需要同时开通汇付天下的实名资金账户;在交易时,P2P平台根据来自汇付天下订单进行交易匹配,不允许私自动用资金或绕过投资者;投资者如需动用账户资金,也需验证汇付天下托管账户密码以及短信验证码;交易后,汇付天下P2P托管账户体系会定期对合作平台的每一笔借款交易进行实地抽查,一旦发现异常,立即暂停交易并冻结该平台所有资金。
汇付天下相关人士告诉《每日经济新闻》记者,汇付天下已与万家兄弟等多家P2P平台展开资金托管合作。不过,对于该资金托管账户体系目前运作的情况、管理权限、责任范围等问题,记者并未得到回应。
在近日九部委联席会议上,央行官员认为,许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台,为了募集后有效控制和使用资金,在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金,资金使用实际上缺乏有效监管。
据了解,目前成熟的合规P2P平台,其资金就存于第三方支付平台的托管账户,如快钱等。人人贷副总裁顾崇伦告诉记者,借款人通过P2P登录注册后,在第三方支付平台充值,第三方平台将按比例扣除一定手续费,所有资金不会在P2P平台滞留。
目前,国内大多数P2P平台并没有做到真正意义上的资金托管。“很多P2P平台只是做了一个接口,出借人的资金其实是进入了第三方公司内部法人的账户,或是平台在第三方公司开设的账户,资金的所有权发生了变化。”网贷之家CEO徐红伟告诉《每日经济新闻》记者,只有资金所有权不变,才是真托管。
银行或无动力做第三方托管
据汇付天下等第三方支付公司介绍,其设计的资金托管账户体系确实属于比较严格意义上的托管,客观上能在一定程度上保障信息的匹配和资金的安全。那么,P2P公司是否接受这种业务呢?
徐红伟表示,“虽然第三方支付提供托管业务这么久了,但据我所知,P2P网贷平台使用的占比非常小,5%都不到。最主要的原因是成本太高。”
据徐红伟介绍,第三方支付公司的业务最初是零售行业,但P2P不同于零售业,资金需要来回进出第三方账户,托管的通道费用比率在千分之二到千分之三。此外,因P2P平台本身利润空间有限,如果要收取通道费用,这个成本是P2P平台难以接受的。记者向汇付天下询问托管费用情况,对方称比较敏感,不方便透露。
徐红伟说,其实这个收费标准是由银行定的,由第三方支付代为收取并赚取差价。第三方支付公司是否具备资金托管的资质并不明确,作为托管方,第三方支付公司的公信力同样要受到考验。另外,第三方支付权利义务的边界也没有明确界定。
除第三方支付公司,银行有无可能直接开展针对P2P网贷平台的资金托管业务?顾崇伦表示,如果使用第三方银行托管,那必须只使用一家银行,对其他银行用户和第三方支付的使用,在业务层面会产生一定的麻烦。其次,银行方面并没有动力去做第三方托管业务,也缺乏条件。“第三方存管的基础还在于对信息的掌控,如果借、还款信息银行不清楚,就没办法做好第三方存管业务。”
“如果真正要推动第三方存管业务,还需要一个类似证券第三方存管中的核心角色——中央登记结算中心,将所有借贷信息标准化统一化,第三方可核实。”顾崇伦表示。
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