我国人身保险业首套重大疾病经验发生率表于近期正式发布,结束了行业没有疾病发生率表的历史。从今年年底起,保监会将以重疾表作为准备金评估用表,用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。
业内人士认为,重疾表的出现对重疾险产品价格的影响不能简单下论断,短期对价格的影响或有限。在保险业回归保障进程加快的背景下,作为保障型险种的重疾险发展有望提速。
重大疾病保险起源于1983年的南非,一经面世即受到广泛关注并迅速发展。1995年,重大疾病保险引入中国市场,很快发展成为我国主要保障型险种之一。2012年,重大疾病保险实现保费收入406亿元,为近9000万人提供了1.6万亿元的重大疾病保障。
重大疾病经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率,主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估。中国精算师协会会长魏迎宁表示,长期以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾产品的定价和法定准备金评估,主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。定价与评估的准确性、科学性和适用性难以保证,制约了重大疾病保险的发展。
据了解,重疾险是我国保险市场最重要的保障险种之一,但在整个保险市场偏重理财型产品的背景下,重疾险却并不是最主流的保险产品,所占市场份额也很有限。数据显示,我国2012年重大疾病保险实现保费收入406亿元,仅占人身险公司总保费收入的4.07%。
专家认为,我国人身保险业首套重疾表的发布,相当于业内有了一个权威标准,保险公司在定价时或许会较为统一。有利于保险公司根据我国民众的实际情况,设计出更加符合国情的重疾产品。
首套重疾表的发布对重疾险价格的影响引起了业内关注。记者了解到,重大疾病的一个突出特点是影响因素极多,包括环境、医疗、生活方式等。根据既往经验确定的数据,不能完全可靠地用于以后的定价。
而重疾险产品价格由很多因素决定,疾病发生率数据的变化只是其中因素之一。由于各保险公司使用的经验数据不同,比该表数值高或低的情况都有可能出现,因此究竟会对价格产生哪方向影响不能一概而论。
保监会人身保险监管部副主任袁序成表示,重疾表的编制是我国人身保险业一项基础性和长期性工作,是健全监管制度、夯实行业发展基础的重要举措,对推动行业转型升级、促进保险业健康发展有着深远意义。具体来说,首先有利于深化费率改革,促进宏观审慎监管;其次有利于行业回归保险本源,推动保障型产品发展;再次有利于推进产品创新,助推健康产业发展。
保监会公布的数据显示,截至今年三季度末,审批或备案的产品中,重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障性险种占比达70%。1至9月主要寿险公司业务中,保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种。
可以预见,在保险业回归保障进程加快,民众风险意识逐步提高的背景下,作为保障型险种的重疾险发展有望提速。
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