农村各类经济实体和个体农户到银行办贷款的最大难题是什么?缺少抵押物、难找担保人。
长期以来,这一难题不仅制约着农村的经济发展,而且也困扰着不断拓展农贷业务的农行员工。
过去,农行各级信贷部门所采取的财产抵押质押、第三者担保、三户五户联保等措施,随着农村经济的发展,已逐步显现出抵押方法单一、无法满足更多农户信贷服务需求的弊端来。
开拓思路
根据不同贷款客户的特点,农行宁夏分行采取“专业大户+企业”等不同的贷款担保方式
如何在改革中与时俱进?如何破解贷款担保中的诸多难题?农行宁夏分行的各级领导和相关部门展开了积极的探索,踏上了不断寻找融资“担保窍门”的创新之路。
针对那些家底太薄、只有住房和土地的普通农户,农行宁夏分行推出的是“农户联保+土地经营权流转反担保”的贷款担保方法,处于干旱带的同心县最先开始了这一尝试。农行采取的新办法是———农民用土地承包经营权入股加入土地流转合作社;合作社为农民贷款进行担保,而农民用入股的土地承包经营权向合作社进行“反担保”;当农户不能还贷款时,合作社便代其归还,并依法将农户提供反担保的土地承包经营权进行流转,所得流转收入用于弥补支付偿还的贷款。此方法的效果令人惊喜,至今农户贷款到期收回率均持续保持在100%。
针对一些规模较大的养殖户拥有“不易抵押资产”的特点,农行宁夏分行推出了“饲料+活牛+跟踪”进行循环监管的担保方法。也就是先将这些规模养殖户的青储饲料做为抵押,在养殖户贷款购买肉牛后,再用活体牛做为补充抵押物进行监管;而当肉牛出栏后,又跟踪、监管他们的售牛资金,以促使养殖户用卖牛货款及时还贷。这样的良性循环方式,将过去那些“不易抵押资产”的作用“用足用活用好”了。
针对一些流通大户在主导产业链中与下游公司联系紧密的特点,农行宁夏分行采取了“专业大户+企业”的贷款担保方式。中宁县有大批枸杞收购经销大户,他们的货物大都要交售给大型枸杞加工企业而最后变成终端食用产品。农行在给这些收购经销大户贷款时,采取的是让下游信誉良好的加工企业出面担保的方法,成功解决了大批量融资的风险问题。相类似的苹果收购经销大户的贷款,也是通过让苹果汁加工企业担保的方法,解决了融资问题。
创新抵押
由于一些客户贷款抵押物不足,农行宁夏分行创新保险、担保等机制以降低经营风险
针对畜产品羊绒经销企业收购资金需求量大而抵押物不足的问题,农行宁夏分行采取了“羊绒存货抵押”的担保方法,在宁夏区内金融系统率先推出了无人值守、电子报警、视频监控的“绒毛动产抵押贷款”业务。也就是按照“库贷挂钩,进贷销还,资金账户与库存抵押品联动”的原则,将企业库房内的库存羊绒做为流动抵押物,使银行放贷风险和企业资金需求问题双双得到解决。
针对一些农业合作组织“经济共同体”特色十分鲜明的特点,农行宁夏分行推行的是“龙头联合社+诚信专业户”的贷款运作模式。宁夏灵汉渔业联合社就是典型的代表。此联合社虽是由一家一户分散经营的养鱼专业户组织而成,但实行的是“四统一分”(即统一核心技术和管理,统一鱼苗、饲料、鱼药等供应,统一水产品销售,统一资金管理,渔农社员分散养殖)的经营管理模式,联合社与专业户之间依赖性颇强。
农行先择优筛选出有养殖经验、有偿债能力的养鱼专业户,再在渔农与联合社签订经营合作协议、明确各自权利义务的基础上,向渔农发放贷款;放贷所采用的特制银行专用卡,只能允许贷款资金按照“渔农贷款、龙头担保、专款专用、体内循环”的要求进行封闭式运行。多年来,农行为150多家养鱼户累计发放贷款6亿多元,到期收回率达100%,没有一笔不良。该模式曾荣获中国金融业协会颁发的“金融产品创新”奖。
还有农行与保险公司联合推出的“安宁保”,虽是一种服务产品,但也具有新的担保作用。这种设计以防止农户贷款人因事故或疾病导致死亡、致残而无法履行还款义务为初衷,引导农户在自愿的基础上参加人身保险;不论农户因任何原因意外死亡或成为植物人而给农户小额贷款带来损失,保险公司均应予以赔偿。这便为农户小额贷款上了一道“安全阀”。自推出以来,赔付率达到100%。2012年8月,国家工商局正式授权宁夏分行的“安宁保”为国家注册商标。
除此之外,农行宁夏分行还针对不同情况,创新了“公职人员+农户”、“企业+基金”、“公司+基地+农户”、“农户联保+风险保证金”、“组织+基金+农户”等多种担保方法,使贷款担保范围不断得到扩展。(农村金融时报 李明今)
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