民营银行机会大 挑战更大

　　本报记者 吴杰 孟繁勇 

　　中国社科院经济所研究员汪丽娜接受本报记者采访时认为,总体来看,现有银行业提供金融服务的产品非常有限,现在社会中小企业融资需求较大,这就是民营银行的机会。

　　汪丽娜举了一个例子,美国民营银行就有8000多家,相比之下,中国的金融行业发展空间还是有充足的余地。她说,“如果完全由国有银行来做,也是不现实的。根据时代的发展,放出一部分市场让有实力的民营资本进入银行业,也是大势所趋。对于促进金融业的发展,也是有利的。”

　　存款利率更灵活 

　　民营银行切入金融市场,面对的问题之一,就是如何在短期获得民众认可。而民营银行能拿出的第一个“武器”,就是提高存款利率。

　　中央财经大学金融学院副院长应展宇在接受《企业观察报》记者采访时说,银行关键的业务,就是吸引存款和贷款。

　　比如说小贷公司等民间金融机构,不允许吸引公众存款。这方面国家一直没有放开,现在对民营银行放开了,允许吸收公众存款。他说,“民营银行肯定不会以相同的利率展开竞争,会有某种程度上的存款利率提高。如果是相同利率,公众为什么去民营银行存款?国有银行还有国家信用在托底,民营银行有什么?某种意义上来说,民营银行管制放开,会引发银行间的竞争,促进金融业的发展。比如说利率市场化,在政策允许的情况下开展竞争,至少使得公众存款在收益率方面,会有一定程度的提高。”

　　中国目前仍处于快速增长期,社会对金融服务的需求较大,无论是小农户,还是个体工商户等中小企业,需要资金支持把规模做大。另一面,中国目前对吸收公众存款仍然存在管制,相对而言,吸引公众存款成本相对较低,贷款的需求却是需求比较强的。应展宇对本报记者分析,如今贷款的利率监管部门也在逐步放开,客观上来说,在现在的市场环境下,存贷比之间的差别,给银行获取较高利润提供了很大的空间。

　　交通银行首席经济学家连平告诉记者,民营银行带来的竞争更多的是在小型客户和个人客户身上,与其他银行的小微业务构成竞争。这会给小微企业带来好处,但短期内竞争不会太激烈。因为,小微业务还有很大一块没有开拓,中国小微企业规模很大,但更多的企业从不去贷款。因此,各类银行的小微业务成长空间均很大。

　　从发展服务行业来讲,金融服务业投资回报率惊人,收益相对稳定,利润率相较其他传统行业也高。中国社会科学院经济所研究员汪丽娜在接受本报记者采访时认为,民营银行的机会,就是客户细分。她说,“大银行通常有特定的服务对象,这也是为什么现在中国设立民营银行一个很重要的考虑,至少有一些客户不能够很好地享受到金融服务。有些金融服务也不能单靠国有大银行或者股份制银行来做,通过民营银行的发展,至少可填补市场的空缺。目前,中国还是有相当多的客户对此有强烈的需求。”

　　难与大银行抗衡 

　　未来,随着民营银行陆续进入,中国的银行格局将会发生什么变化?竞争的存在会不会使国有银行开始重视新对手?

　　交通银行首席经济学家连平告诉记者,因为民营银行规模小,主要为小微企业服务,市场不会太大。还有审批速度不会太快、审批数量也不会太多,不会一下子批几百家。民营银行的进入会对局部造成压力,但对整个行业不会有太大影响。

　　社科院金融所研究员尹中立向记者表示,由于民营银行区域性的定位,其营业网点有限,国家也不会发太多牌照,民营银行的进入对行业来说,不会出现大的影响。以国有五大行为第一梯队、已经上市的股份制商业银行为第二梯队,城市商业银行为第三梯队的格局不会改变。

　　中投顾问宏观经济研究员白朋鸣告诉记者,民营银行的申请、设立、开业以及后续的经营仍存在着诸多的不确定性,其不但需要接受严格的审批与监管,市场激烈的竞争也不容易小觑。目前国内银行业仍被大型银行垄断,城商行也开始逐渐形成实力,民营银行实力小、规模下、资金不足等难以与之抗衡。但从长远上看,民营银行的设立有利于打破银行业的垄断局面,给银行业注入新鲜的血液。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向记者表示,新进入的民营银行在资产规模、市场份额和市场影响力等方面与大银行难以抗衡。

　　由于竞争的存在,对于银行而言,有助于效率提高、服务改善和产品创新加强;对于储户而言,存款利率会高一点,存款收益会提升,得到的银行服务会改善、银行产品的选择余地会加大。

　　连平坦言,民营银行的优势在于机制灵活及市场化管理方式。这对国有银行将带来很多启示和触动。

　　批复牌照会审慎 

　　杨嘉兴说,“民营银行如何控制风险,一方面是资本金规模要控制,贷款要控制,尤其是一般股东与金融股东要分开。另一方面,大股东要有几倍于入股资本金的资金保证,如果出现风险,大股东是要兜底的。”

　　周德文同样认为,民营银行的风险比其他银行更大, “有一些独特的风险,比如说规模小,自有资本有限。也有一些关联的风险,比如说民营银行把钱贷款给自己或者是关联的企业,这个风险就比贷款给其他企业要大。”

　　最主要的是民营银行的信用风险,周德文说,“民营银行毕竟是小银行,老百姓的钱还是觉得放到国有银行放心。那么,在竞争 方面,民营银行势必会提高存款利息,利息也是一种风险。”

　　汪丽娜认为,国有银行有国家信用,不能倒闭,也很少发生挤兑风潮。但民营银行如果遇到挤兑风潮,储户将面临巨大财务风险。她说,“从民营银行角度来讲,也没办法控制。民营银行是公司,破产了很难保证储户利益。银监会等部门,未来会推出存款保险,就是说不管存在哪家银行,至少有存款保险降低风险。不过,目前我们还不是真正的市场运作,比如说温州曾经发生的民营企业老板跑路的事,实际上还是政府来兜底,以避免社会发生风波。事实上,民营银行的监管和风险控制,还是得看市场机制深入到什么程度。”

　　对民营银行风险的控制,应展宇也表达了忧虑。他说,“按照公司法操作的话,因为民营银行是有限责任公司,一旦破产,按照公司法相关规定,股东是不用承担其他责任的。”

　　应展宇认为,因此原因,将来银监会正式批复民营银行牌照,会非常谨慎。

　　而周德文也在呼吁:在民营银行设立的同时,国家应尽快推出存款保险制度、银行破产制度等法律法规,促进民营银行健康发展。