何先生和太太每月税后收入共计3万元,租住在一套二室一厅房子里。多年积累,他和太太存下了85万元的购房款。他希望理财专家能指导他的家庭做合理的资产配置,降低风险,提高资产回报率,从而实现购房目标。
“过年期间,带着老婆和新生宝宝回岳母家探望,岳父喝了点酒略带责备地对我说:‘你怎么还不买房呢?’这顿时让我有点语塞。”何先生苦笑着对笔者说。“我们一家三口想购置一套100平方米的房子,市价可能在300万元左右。说来惭愧,我的这点存款怕是首付都不够。前一阵子太太说要去看房子,想想资金又不够,我都懒得去看了。”
孩子出生负担加重
何先生快35岁了,早年供职于一家网络公司,后来离职去软件公司发展,尽管工作很辛苦,但薪水也算对得起这份辛劳。何先生每月收入2万元,太太收入1万元,年底夫妻俩通常都会收到一笔过万元的奖金。他们平时主要支出是租住的一套二室一厅房子,月租金4500元。结婚初的那几年,尽管没有房子,但小夫妻俩的生活还是过得非常幸福美满。
直到去年孩子出生,奶粉、尿布、玩具、衣服、婴儿车、婴儿床等无一不是一笔额外增加的开销,令何先生没有料到的是,照顾孩子不仅费钱,还极度费神。现在的新手爸妈为了孩子的健康,都会选择海外代购奶粉,从选择品牌到挑选卖家,光研究奶粉就着实把何先生折腾了一番。而谈到孩子每月的开支,据何先生保守估计每月至少需要3000元左右。诚然,以他们的收入情况完全能承担孩子的开销,但生活成本的增加似乎使他们距离购房的目标更加遥远了。
没钱缺乏看房激情
早在结婚初,何先生和太太就计划着存钱买房,但正如何先生所言,上海的房价这么贵,就算努力工作,光靠这点工资哪儿买得起房。渐渐地买房计划也就被搁置了。
自从孩子出生后,何太太突然又对购房的事上起心了,一直嚷嚷着要去看房子。何先生非常能理解太太焦虑的心情。早在结婚初,他和太太是有默契的,想等有了房子再生孩子。然而时不我待,何太太都成了高龄产妇,可是房子却仍然没有眉目。等孩子出生,太太强烈希望给孩子一个安定的成长空间,那更在情理之中了。只是何先生认为买房子的钱都还没准备好,房子看了也没用。与其这样,不如把精力花在照顾孩子上,等有钱了再做打算。
夫妻间的分歧,使太太不满,并且还遭致岳父的责备,何先生有苦难言。
外币投资是否可行
通过几年工作,何先生家庭积攒了85万元的购房款,目前全部存在银行做定期。
前几天,相熟银行的一位客户经理联系何太太,向她推荐外币存款产品。据客户经理介绍,即使现在人民币强势升值,但国内通胀高企,实际购买力下降,早晚人民币会步入贬值通道,如果考虑资金的长期安全性,外币存款或是不错的选择。何先生觉得这样的投资逻辑具有一定的说服力,但作为非专业人士,他无法评估汇率波动会给他的资金带来多大的风险,因此,思前想后有些犹豫不决。
如何实现财富增值何先生有些迷茫,他希望得到相关专业人士的帮助,指导他的家庭做合理的资产配置,降低风险,提高资产回报率,从而实现购房目标。
每月收支状况(单位:元)
收入(税后) 支出
本人月收入 20000 房租 4500
配偶月收入 10000 基本生活开销 3500
外出就餐购物等 3500
育儿费用 6000
其他收入 0 其他 0
合计 30000 合计 17500
年度收支状况(单位:元)
收入 支出
年终奖金 25000 旅行费用 10000
年末大宗购物 8000
人情往来 3500
其他收入 0 其他 0
合计 25000 合计 21500
年度结余 3500
家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产 家庭负债
活期及现金 5 房屋贷款 0
定期存款 85
国债 0
股票(市值) 0
基金(市值) 0
汽车(市值) 0
自住房 0
投资房 0
黄金及收藏品 0 其他贷款 0
合计 90 合计 0
家庭资产净值 90
稳中前进 步步圆梦
文 第九届上海十佳理财之星 海通证券上海香港路营业部 蔡秋燕
何先生被称为经典型的“夹心层”那一代,上有老下有小,既要辛苦工作挣钱,又要为孩子将来教育支出做打算。在置业这个目前最紧迫的问题面前,何先生完全忽视自己的未来养老计划,可见肩上的担子不轻。
从目前财务状况来看,何先生家庭的月收入达到税后3万元左右,除去每月必要开销剩余12000元左右,若能一年积攒下来,大约为14万元左右,建议这笔财富可以有效地利用起来;另外现有的85万元可支配存款需合理分配。在面对子女教育和计划置业这“两座大山”下,笔者认为,即使何先生一家持有85万元可支配存款,也将该家庭视为风险厌恶者,稳健理财,不建议投资于风险较大的金融产品。稳中前进,步步圆梦。
关爱自己,分散风险
在案例中,何先生未曾提及给自己和爱人投过保险(放心保)业务,笔者强烈建议在保险保障方面何先生需要引起重视。作为家庭的全面保障计划,投保从顺序上应先保父母,再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱,何先生更应该意识到自己和爱人的健康才是重中之重,例如对意外、医疗、重大疾餐寿险的保障一定要充分,以保证父母万一发生意外,经济来源中断时,还有一份额外的保障。
对子女教育经费的筹备,笔者建议何先生每年划拨出一笔费用,放入银行定期账户以备未来使用;或者,目前市面上多家保险公司推出有儿童教育金保险金,此保险金特点是长期性、保障性和强制规划性,孩子到了一定的年龄就一定要用,也可视为理想的储备手段。
教育置业 两不误
何先生提及自己没有准备好买房的钱,愿意把精力更多地花在照顾孩子身上而将置业计划暂行搁浅。
笔者认为何先生需要在观念上有所改变,先行打算,尤其将置业和子女今后教育联系在一起。随着孩子一点点的长大,入园求学必将是何先生未来担忧的问题。在上海就学,国家义务教育规定会优先考虑落户在周边的居民,就近原则,减轻学生压力。虽然现有政策允许附近租房客的子女享受周边的教育资源,但一般针对非沪户籍外来人员有效。文中,未提何先生家庭户籍情况,需再次分情况讨论。
但随着眼下孩子的教育成本越来越高,筹措教育金也变成刚性需求,因此,从长远考虑,何先生若想购房,需把选房的地域性和未来子女教育资源相结合,这样可以避免未来不必要的开支。
更值得一提是,何先生夫妇在购置房屋时,可以享受公积金贷款福利。若何先生从先有自己温馨的小家角度考虑,建议先购置80～90平方米的紧凑型效型。假设80多平方米的紧凑效型价格在260万元左右,何先生家庭是有能力承担首付的,同时在现有的政策下,何先生家庭属于首套房享有贷款利率优惠政策,并结合夫妇两人公积金贷款的组合下,粗略计算一下,商贷月供在6900元左右,比目前的每月房租费高出2400元,相比月结余12000元,这笔额外支出所占的比重并不大。
因此,笔者建议在中国传统观念下,特别考虑到孩子上学问题,何先生退而求其次先购置紧凑型效型,营造自己温馨小窝。随着日后生活水平的提升,再考虑改善居追境。
最后,何先生提及考虑购买外汇存款产品。笔者认为外汇汇率波动具有全球经济的连带效应,波动幅度较大并且投资的品种较多、交易规则也较为复杂,投资时需专业人士提点。从何先生目前的经济状况来看,若又要置业又要筹集孩子教育基金,笔者不建议何先生承受较大风险,以便先实现生活基本保障,积累财富。将现有的情况来看,建议何先生预留小部分资金以作备用,以免紧急情况发生;若何先生购房后结余存款不多,优先考虑投资固定收益类的金融产品,逐步增加财富的积累。
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