险企联合银行推联名卡 让保单质押贷款更简单

　　银保合作是否还有更大空间？这一问题在银行保险增速放缓的情况下，被不少人提及。事实上，业内人士认为，银行作为保险业务的主渠道作用不仅不会削弱，还将在一定程度上加强。但这需要找到创新的合作方式。

　　为此，一些保险公司与银行推出联名信用卡，一些公司推出具有保险功能的联名借记卡。并且，借助银行网点优势，将销售端的合作进一步拓展，与售后服务端打通，从而进一步提高保险产品的吸引力。

　　借道银行网点

　　买保险能享受哪些增值服务？买了保险又急于用钱怎么办？随着人们的保险意识逐渐加深，这些问题也被普遍关心。

　　为此，在重要的银行保险渠道，保险公司纷纷联手银行推出各种增值服务。例如，天安保险与中信银行联手推出白金信用卡，持卡人可享受白金航空礼遇、白金医疗服务、汽车道路救援服务以及1500万元的航空意外伤害保险等。中荷人寿与北京银行联手推出联名卡，该卡除基本的金融功能外，还有双重保险赠送、缴纳保费、住院爱心关怀服务、体检中心折扣等功能。

　　而对客户的另一大需求——资金流动性需求，大多数险企都为客户提供保单质押贷款服务。不过，由于在大多数险企办理保单质押贷款，需要客户本人准备相关资料，跑保险公司营业部，以及开通相应银行卡等，繁琐的手续将部分有贷款需求的人挡在了门外。

　　“急用钱的时候也曾想通过保单质押来贷款，但要跑到保险公司营业部去办理，营业部又很少，太麻烦了。如果可以到网点比较多的银行去办理这一业务，那就会好多了。”小企业主张先生对《证券日报》记者称。他购买了某保险公司的产品，有时企业急需现金流，他曾考虑过通过保单质押来贷款，但最终嫌麻烦放弃了。

　　“保险公司的营业部确实较少。”太平人寿相关负责人表示。早在2011年，太平人寿就发现了营业部数量少抑制了客户的贷款需求。为此，该公司今年4月和工行联手推出国内首张集银行和保险服务功能于一体的联名芯片卡——“工行-太平”联名卡。

　　他介绍说，这张卡除了具有普通借记卡的功能，目前使用最活跃的功能就是“保贷通”功能，拥有这张卡的太平人寿客户，可以在工行全国任意一个自助终端上进行保单查询、贷款申请和还款，十分便利。截至9月28日，“保贷通”功能开通以来，已完成贷款业务3214笔，总金额达7632.7万元；还款业务665笔，总金额为495.5万元。

　　盘活客户资金

　　今年以来，在信贷收紧的背景下，中小企业融资难，便捷的融资更难；同时，由于受大环境影响，部分中小企业经营承压，对现金流的需求更为迫切。因此，保单质押贷款规模在今年迅速扩大，这也成为解决中小企业解决燃眉之急的重要手段。

　　保监会数据显示，截至今年6月底，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转。

　　同时，根据上市险企披露的信息，2012年，四大上市险企的保户质押贷款规模达到680.17亿元，同比增长了29.4%，今年上半年，这些险企的保单质押贷款规模继续保持高速增长。

　　中国人寿截至今年6月30日的保单质押贷款额为491.09亿元，比去年年底增长了23.1%，新华保险截至今年6月30日的保户质押贷款额为53.6亿元，比去年年底增加了38.6%，“主要是由于保户质押贷款需求的增加。”中国太保截至今年6月30日的保户质押贷款额为68.73亿元，比去年年底增加了20.5%。

　　据了解，目前保单质押贷款的贷款期限一般为6-8个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。目前，银行半年期的贷款基准利率为5.6%，一年期的贷款基准利率为6%，大部分保险公司执行的贷款利率在5.6%-6.5%之间。

　　“对急需用钱的保险客户来说，保单质押贷款可以说是一个银行融资以外的非常便捷、低成本的融资；同时，也给保险公司带来了稳定的利息收入。”一位业内人士称。中国人寿在其半年报中也指出，“贷款利息同比增长了30.3%，主要原因是保户质押贷款业务规模以及债权计划投资规模增加。”

　　尽管保户质押贷款规模迅速扩大，不过，与保险公司巨大的资金运用规模相比，保户质押贷款规模占比很小。保监会统计数据显示，今年1-8月，保险行业资金运用余额72706.48亿元，较年初增长6.07%。对保险公司而言，尽管保单质押贷款的利息较为可观，但这属于短期投资，并且将由客户发起，可预期性稍差。因此，相对而言，保单质押贷款对客户的意义更大。

　　“若保单的现金价值高，贷款方便，我肯定会使用这一功能，同时，今后续保也不会太担心保费对资金的占用。”上述小企业主张先生表示。

　　宜应急不宜常用

　　尽管保单质押贷款简单方便，但是专家同时指出，保单质押贷款有额度限制、借款期限限制，同时借款人还需要支付较高的利息，因此，保单质押贷款更适宜用于应急而非作为一种常规的投资手段。

　　对保单质押贷款的额度，各保险公司进行了相应规定。太平人寿相关负责人称，“太平人寿的可贷款额度是保单现金价值的90%。” 中国人寿在其半年报中称“贷款金额不超过投保人保单现金价值的80%。” 太保在其半年报中称“最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等。”记者了解到，多数保险公司的保单质押贷款额度处在保单现金价值的70%-90%之间。

　　不过，尽管可贷款额度的比例看似很高，但专家指出，需要强调的概念是“保单现金价值”。有的保单短期现金价值很低，客户可贷金额并不多。以一款20年缴费期的重疾险为例，一年所缴保费为5845.2元，在缴费未满一年时保单的现金价值为0，第一年年末的现金价值为1764元，以80%的保单现金价值计算，客户可贷款金额仅1411.2元。

　　“所以，这也是为什么在保单质押贷款业务风行的情况下，部分保险公司出现了一些销售误导行为，希望借保单质押贷款的优势来促成保单的签署，将可贷款额度说成了所缴保费的80%，也有保险公司因此收到了监管部门的罚单。”一位业内人士表示。

　　同时，保单质押贷款期限一般为6-8个月，其贷款利率一般比银行基准利率要高，因此，尽管具有现金价值的保单可以发挥融资功能，但监管层相关负责人提醒道，消费者在使用保单质押贷款功能时，或者在接受保险公司推荐时，要对其特点有清楚的认识。保单质押贷款适宜用于应急周转，不宜作为常规融资手段，更不宜通过“保单贷款”进行高风险投资。（证券日报 冷翠华）