上半年保单质押贷款余额超千亿 买保险莫过头

　　数据显示,上半年保单质押贷款余额超千亿元 专家提醒家庭购买保险无需一步到位 资金不宜超过年收入的15%

　　近日有消息指出,今年上半年保险行业保单质押贷款余额达1001亿元,主要用于小微企业资金周转。保单质押贷款频繁,既说明消费者对保险功能的熟悉,也凸显出部分家庭在安排保险时决策失当。

　　简单地说,保单质押贷款是投保人将保单质押给银行或保险公司,来获取资金。长期保单的资金流动性往往不足,投资者若退保将产生较大损失,因此保险公司也愿意开展保单贷款。据业内人士介绍,来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险等,这类保险具有一定的现金价值,而意外伤害保险以及财产保险等不具备现金价值,并不能质押贷款。一般而言,保单需在一年或两年以上才能贷款;若是趸交的保险,满了10天犹豫期就可以质押贷款,质押率普遍在现金价值的70%-90%之间。

　　保单质押贷款余额的增加,也因其办理手续便利。据星城一寿险公司工作人员介绍,投保人不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,半个小时内就能完成所有手续。相比银行贷款更便捷。此外,近年来银行贷款额度紧张,消费者为申请到贷款,不得不接受银行的条件在该行购买保险。2011年,保监会曾发文指出,渠道在代销保险时需尊重客户意愿,并防范退保风险。原因是部分商业银行为获取手续费,以贷款发放为条件,要求客户先购买保险,然后将保单到银行质押,或者用取得贷款的一定比例购买保险,再到银行进行质押。

　　保单质押贷款的增多,也提醒消费者在购买保险时需理性决策。尤其是小微个体商户,资金周转需求迫切,安排保险资金时需慎重决策。通常保单质押贷款每次贷款期限不超过半年,并且也有资金成本。专家提醒,在购买保险时无需一次到位,为避免给家庭带来承重负担,最好遵循以下原则:先保障后理财;先大人后小孩;年保费不宜超过家庭年收入的15%,如果家庭有房贷、车贷等固定支出,这个比例也要酌情缩小;家庭投保的顺序最好依次为意外、寿险、重疾、医疗、教育和养老。