8月浙江省银行新增不良贷款178亿 结构调整带来阵痛

　　数据显示,截至2013年8月末,全省银行业金融机构本外币不良贷款余额1129.76亿元,不良贷款率1.76%,比年初上升0.17 个百分点。经过此前五六月份的“双降”后,七八月份不良率有所回升。

　　从不良贷款余额看,浙江在全国各省市中最高;不过,因浙江贷款余额在全国位居第二,浙江的不良率在全国各省市中并非最高,处于中高水平。

　　近一两年来,浙江的不良贷款率一直为外界所关注。浙江银行业信贷资产风险到底有多高?不良贷款存量和增量是否可控?近日,记者为此采访了有关各方。

　　不必过度担心风险

　　“上半年不良率上升接近0.1个百分点,增量中63%在长三角。”浦发银行最近的中报这样描述其不良资产的来源。

　　长三角,正成为银行业贷款不良率高企的一个较为突出的地区。数据显示,浙江、江苏、山东三省的不良贷款余额占全国不良贷款余额总量的45%左右;今年上半年新增310亿元,也占全国新增总量的60%以上。

　　中信银行一位高级经济师认为,长三角地区外向型中小企业、民营企业多,受国际金融危机冲击较大,自身也处于转型期,导致不良率高企。加之这一地区银行信贷总量、增量相对庞大,不良贷款率因此高于别的地区。

　　“以前浙江一向是各大银行的效益高地,现在浙江尤其是温州的银行多少有些‘受伤’了。”一家国有银行中小企业部负责人告诉记者,今年以来他们在温州的信贷业务员主要精力都放在处理不良债务上。

　　浙江信贷怎么了?外界有观点将浙江银行业不良贷款的连续反弹等同于信贷运行失常,认为“银行业资产质量的拐点正在形成”,甚至做出“或将导致区域性甚至整体性金融风险失控”的推断。

　　对上述观点,浙江银监局相关负责人向记者强调:“不良率的反弹确实需要引起重视,不可放松警觉,但应理性看待,不必过度担心恐慌。”

　　这位负责人表示,今年1至8月,全省银行新增不良贷款178亿元,但与之相对应的,是全省银行业高达900多亿元的同期利润。还有,目前浙江银行业的拨备覆盖率为160%。这意味着每1元钱的不良贷款对应着1.6元的贷款损失准备金,银行贷款损失准备实际计提充足,足以弥补不良贷款带来的损失。

　　“尽管经济下行可能导致房地产贷款风险放大,部分银行表外资产激增、银行风险水平上升等问题的出现,但充足的拨备覆盖率已经为银行平稳度过经济波动期提供了一定的缓冲准备,足以应对中短期风险。”浙江银监局相关负责人指出。

　　“国际上不良率的警戒线是超过5%,正常范围是3%以下,良好标准是2%以下。现在浙江是在2%之下。更重要的一点是,从支持实体经济的角度考虑,银行不良贷款率并非越低越好,而是要在盈利和风险间找到银行自身策略的动态平衡点。”中信银行这位高级经济师认为。

　　浙江大学教授金雪军认为,贷款不良率上升本身是意味着经济活动中存在一些问题,应该引起高度重视。但也无须夸大,因为目前银行业本身利润很高,经营也稳定,不良率的上升无非是造成了利润的减少。

　　结构调整带来阵痛

　　贷款不良率回升,最根本的原因是经济波动。2011年下半年以来,受世界经济下行、欧债危机蔓延的影响,浙江的外部市场需求急剧萎缩,浙江经济自身长期积累的结构性、素质性问题也不断暴露。“不良率回升是经济结构调整所带来的‘阵痛’。”浙江银监局相关负责人认为,不良率高企的背后,是经济增速放缓导致信贷质量温和波动的结果。

　　谈及贷款不良率的高企,省金融办一位相关负责人也提醒记者:不良率的上升本身也与浙江经济本身所处的转型期这一宏观环境分不开,其后续走向如何,也与宏观经济走势紧密相关。

　　千丝万缕的担保链和互保圈是浙江贷款不良率上升的一个导火索。据一项调研结果显示,2012年浙江辖内不良贷款的多重成因中,“担保链”和“民间借贷”仅次于“市场外需萎缩”,成为造成这轮不良贷款持续暴露的主要成因,两大因素合计产生的不良贷款资金占比高达40.42%。

　　“银行正打算对杭州一家制造企业收贷,而我们是担保企业,很可能会受到牵连。”接受记者采访时,一位在义乌从事贸易的温州商人忧虑地告诉记者。在浙江,近来因为互保陷入危机的企业有所增加。

　　这背后暴露出了银行本身风险控制方面的缺陷。在经济上行时,互保可以助推银行业加速规模扩张,但也因此助长多头授信、过度授信冲动,导致经济下行时潜在风险杠杆被数倍放大。

　　在风险集中爆发前的温州,一套价值300万元的房产,可以从银行抵押贷款高达250万元。资产的杠杆效应被最大程度放大了。一家商业银行的高管告诉记者,因为房产本身并非高流动性资产,尤其是房价下跌时。对此,银行本应有更强的风险意识,但在房价单边上涨时,银行在激烈的同业竞争下往往成为这种高风险的推波助澜者。

　　提高整体应对能力

　　为了尽快降低贷款不良率,让资金真正“输血”实业,省政府去年以来两度召开以“改善金融发展环境、促进经济稳定发展”为主题的协调会。今年5月份,由省金融办、人行杭州中心支行和浙江银监局负责人分别牵头带领的不良率调查小组还分赴温州、台州、绍兴和丽水等地,对全省的贷款不良率进行过一次摸底调研。

　　以此次调研为基础,省政府日前发布了《关于有效化解企业资金链担保链风险、加快银行不良资产处置的意见》,明确加快不良率处置的指导思路和具体路径,指出要通过创新清收模式等加快银行不良资产清收和核销,并推动银行不良资产收购处置、推动加快司法处置等。

　　其中,引入市场化的并购重组机制、盘活不良资产是最重要的手段之一。

　　仅今年上半年,在各级政府的支持下,作为四大国有资产管理公司之一的华融资产,在浙江累计投放金额已经超过45.8亿元。

　　不仅仅是华融。不久前,浙江的地方资产管理公司——浙商资产经营管理有限公司成立,首期注册资本15亿元。公司负责人告诉记者,目前他们正在全省各地寻找处置标的,温州是近期重点所在。

　　浙江银监局相关负责人表示,作为监管部门,要在督导银行业在加快不良资产的清收、转让、核销,加快贷款重组平移、上级行划转、以物抵债等方面下功夫。同时,对不良资产的司法处置速度也要加快,这样不良率的核销速度才能快起来。

　　今年上半年浙江银行业不良贷款的处置速度已经明显加快,今年1至6月共处置不良贷款305.62亿元,比去年同期增加177.02亿元,处置速度较去年同期加快1.38倍。

　　“随着不良率处置方式的多元化和处置经验的不断积累,核销速度会提速,整体应对能力也会提高。”省金融办相关负责人表示。

　　不过,经济的稳定发展是银行信贷资产质量的基本保障。分析人士也指出,未来浙江银行业的信贷资产质量能否保持较低不良贷款率,主要看浙江经济发展走势。

　　“从现阶段形势判断,目前浙江经济运行情况已渐趋稳回升。如果今后浙江实体经济持续回暖,不良贷款率也会随之回落。”浙江银监局相关负责人说。不过,这位负责人也强调,在经济形势变化和银行贷款质量变化之间,会存在一定的时滞。对银行系统来说,还是要进一步健全信贷风险管控体系,优化信贷机制体制。