推进商业可持续的普惠金融发展

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康：

　　走好一条商业可持续的普惠金融道路大致需要注意三点：第一，改革是根本;第二，认清中国邮政储蓄银行的优势和历史是关键;第三，真正地做好商业可持续的普惠金融及吸收新鲜血液是动力。

　　中国邮政储蓄银行有诸多优势：一是拥有全国最大的网络规模;二是自营加代理的模式，能够提供比较稳定的资金来源和很好的合作渠道，扩大普惠金融的覆盖面;三是走出了一条服务“三农”、社区、中小企业的特色发展道路;四是股东单一，能够最大限度支持银行发展;五是在老百姓心目当中信赖程度比较高。

　　中国邮政储蓄银行成立以来，公司治理结构日趋完善;建立完善了财务会计核算和信息报告体系，进一步促进了监管效率的提高;资本实力不断增强;产品和服务不断创新、效率不断提高。

中国人民银行副行长刘士余：

　　过去35年来中国经济实现了持续快速增长，人民生活水平显著提高，但是我们仍然没有改变地区间的不平衡，收入分配不公平等问题。如何把改革的成果能够公平地惠及人民对金融发展至关重要，所以中国政府明确要求金融业必须坚持金融为实体经济服务的基本准则。

　　中国人民银行致力于在中国推进金融市场的发展，金融改革的过程中大力推进普惠金融的发展。作为央行，近年来人民银行来积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，2011年9月加入了金融包容联盟。

　　人民银行在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的做法。比如说综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平，这方面我们叫“三农”，就是农业银行，农村信用社，还有政府的农业发展银行，加上改革以后的中国邮政储蓄银行，这共同构成了中国目前服务农村地区的金融体系主体力量。

　　从金融领域的角度来讲，中国邮政储蓄银行是典型的商业银行，因为它的网点物理空间很大，资产规模排在第七，小微企业的账户或者说居民个人的帐户，在全国处于前两位。特别是大量的网点在县和县级以下，在县里的网点全国来讲已经覆盖率达到了98%，这个是超过了均衡网点最多的农业银行。它的经营状况、资产质量、流动性管理，直接关系到了中国金融稳定的大势，具备金融稳定当中的系统重要性。

　　中国邮政储蓄银行一直在发挥自己的传统优势，也是政府所期盼的，立足于城乡居民个人，立足于小微企业，促进农村地区的发展，这块基本上像中国邮政储蓄银行每年在县域以下发挥农村网络及优势在当地有举足轻重的地位，所以中国邮政储蓄银行在促进包容增长方面的服务重要性也是不可替代。

　　期盼中国邮政储蓄银行进一步深化改革，着力在完善现代金融企业制度上下工夫。希望始终坚持服务三农和小微企业的市场定位不动摇，在资源配置方面大银行要有大的市场定位，但是传统的不能放弃。小微企业直接涉及到了一个国家包容性的金融体系和包容性增长的实现。

　　我们和银行以及金融管理部门全力推进金融市场的深化和金融业创新，我们坚持用商业可持续的理念和原则推动包容性金融的增长。过去在包容性增长这方面取得了很大的成绩，我们也付出了很高的代价。比如说省级金融机构的改革，农村信用社，农业银行到国有银行，多年来致力于包容性增长，但是最后需要政府买单也不少，数量也很巨大，这个就是我们没有坚持商业可持续原则，又让商业行为的金融机构去做包容性增长任务的时候，就是必然要付出的成本。所以既要让金融机构坚持商业原则，实现它的财务可持续，又能够在这个过程中实现政府促进包容增长的目标，这需要宏观调控上有一个很好的艺术或者说技术的拿捏。

中国银监会监管四部主任沈晓明：

　　普惠金融的提出时间不长，是金融全球化发展的一个新的课题，旨在通过构建有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务，从而分享经济增长的成果。从这个意义讲，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展，维护社会公平，促进社会和谐。

　　2007年，中国邮政储蓄银行正式成立，希望该行发挥点多面广的优势，进一步完善城乡金融服务功能，为广大农村社区和居民提供优质金融服务。6年多来，中国邮政储蓄银行从小额信贷入手，累计发放小额贷款1200多万笔、总金额达到7600多亿元，有效满足了大量农民的融资需求;累计发放小微企业贷款超过1.7万亿元，解决了1400多万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年8月底，中国邮政储蓄银行总资产达到了5.4万亿元，在中国所有商业银行中排名第七位。我们看到了中国邮政储蓄银行成立以来，始终坚持服务三农，服务社区和服务中小企业的定位，既发挥了后发优势，也没有完全照搬其他商业银行的经营模式，探索出了一条体现邮储特色的发展之路，一条商业可持续的普惠金融发展之路。

　　普惠金融服务是一项复杂的工程，中国在普惠金融的探索和实践中积累了一定的经验，但我们也应该看到，中国的普惠金融发展不平坦存在很多需要解决的问题。一方面中国经济存在城乡二元结构，发展不平衡，金融服务不均衡。截至目前，在中国有些边疆偏远乡镇甚至还没有金融机构网点，有机构网点的地方也存在基础服务不到位不充分的问题，满足地方经济发展的金融创新供给不足。另一方面，一些地方的金融生态不利于银行业金融机构生存发展，信用文化环境难以满足金融服务的需要，这给普惠金融的发展带来一定的困难。

　　这些问题的解决需要多方面共同努力，目前中国政府正在加快推进金融体制改革，推动金融机构加大对实体经济的支持力度，作为中国普惠金融的先行者，我们希望中国邮政储蓄银行继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用。要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。作为监管部门，我们将积极支持普惠金融的发展，灵活利用监管政策工具，把引导地方金融机构支农支小要求嵌入监管体系之中，实施战略导向监管和信贷投向监管，建立健全金融服务考核评价机制，切实发挥对地方金融机构的引导作用。（农村金融时报 李林鸾）