当前,全党上下正在深入开展以为民务实清廉为主要内容的党的群众路线教育实践活动。这是我们党在新形势下坚持党要管党、从严治党的重大决策,是顺应群众期盼、加强学习型服务型马克思主义执政党建设的重大部署,是推进中国特色社会主义的重大举措,对保持党的先进性和纯洁性、巩固党的执政基础和执政地位,对全面建成小康社会,具有重大而深远的意义。党的群众路线教育实践活动对中央银行的履职提出了新的、更高的要求,也为下一阶段做好各项金融工作指明了前进方向。
党的群众路线教育实践活动对人民银行的各项工作提出了新的更高的要求
群众路线是我们党的生命线和根本工作路线。中央对党的群众路线教育实践活动高度重视,对教育实践活动的指导思想、目标任务、基本原则、方法步骤都作出了全面部署。习近平总书记明确要求,各地区各部门各单位要把开展活动同做好当前改革发展稳定各项工作紧密结合起来,同完成本地区本部门本单位各项任务紧密结合起来,摆布好时间和精力,使活动每个环节、每个措施都为中心工作服务,把党员、干部在活动中激发出来的工作热情和进取精神转化为做好工作的动力,用经济社会发展成效检验活动成果。这对我们开展党的群众路线教育实践活动,并以此推动各项工作提出了明确要求,指明了方向。
人民银行始终践行党的群众路线,坚持以人为本,服务民生,把着力解决好人民群众最关心最直接最现实的利益问题放在工作的重中之重,把人民群众满意不满意作为检验各项工作的根本标准。近年来,面对复杂多变的国内外经济形势,货币政策统筹兼顾经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡四大目标,始终把防范通货膨胀放在首要位置,综合运用数量型、价格型和宏观审慎型政策工具,有效保持了价格稳定,不让群众手中的存款贬值,促进了国民经济持续健康发展。2000年以来,我国GDP增速平均为10.2%,CPI年均上涨2.2%,金融宏观调控的科学性、前瞻性和有效性显著提高。推动大型商业银行、农村信用社等金融机构改革,妥善处置德隆系、银行业高风险机构等金融风险,探索建立市场化的风险救助机制,维护存款人和金融消费者的合法权益。着力提升中央银行金融服务现代化水平,做好货币发行、支付结算、外汇管理、征信、金融消费者权益保护等与人民群众密切相关领域的各项工作,引导金融机构加大对中小企业和“三农”等的信贷投入及金融创新力度,使广大人民群众享受到便捷、高效、安全的金融服务。注重调查研究、完善统计指标体系和统计制度框架,按季开展储户、企业家、银行家问卷调查,组织召开座谈会,听取各方面对中央银行工作的意见建议,不断完善中央银行与社会公众的沟通机制,合理引导市场预期,着力提升中央银行透明度。
经过多年的改革发展,我国金融业发生了历史性的变化,金融业综合实力和抗风险能力大大增强,国际地位大幅提升。当然,也要看到金融涉及社会公众服务领域还存在一些问题和差距:农村金融基础弱、网点少、成本高,金融服务的覆盖面和渗透率还有待进一步提高;中小企业融资难融资贵问题仍然存在;小型社区类金融机构发展亟待加快;部分交叉类金融产品等创新业务有待进一步规范,一些地方金融秩序及监管仍需加强;金融消费者合法权益的保护力度还不够大等。如何在金融工作中进一步贯彻落实党的群众路线,解决好金融领域存在的问题,更好地发挥金融服务实体经济发展、促进民生改善的作用,更好地为广大人民群众服务,是摆在中央银行和金融界面前的一个重要课题。
发展包容性金融有助于进一步加强金融服务实体经济和改善民生,推动教育实践活动落到实处
包容性金融(Financial Inclusion)2005年由联合国提出,它强调通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,提供价格合理、方便快捷的金融服务,不断提高金融服务的可获得性。包容性金融包括几个目标:一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务,包括开户、存款、支付、信贷、保险等;二是金融机构稳健,要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管;三是金融业实现可持续发展,确保长期提供金融服务;四是增强金融服务的竞争性,为消费者提供多样化的选择。
2004年,世界银行发表了《构建包容性金融体系》报告,提出了包容性金融发展的目标和基本框架体系。本轮国际金融危机以来,促进包容性金融发展的呼声日益高涨。2009年12月,二十国集团(G20)成立金融包容专家组(Financial Inclusion Experts Group,FIEG),积极推动构建全球层面的包容性金融指标、建立全球金融包容合作伙伴(Global Partnership of Financial Inclusion,GPFI)工作机制、制订中小企业融资问题最佳范例的资助框架等,取得了一定成效。同时,金融包容联盟(Alliance for Financial Inclusion,AFI)等专门性国际组织成立,进一步加快推动对包容性金融的研究实践,督促各国明确作出包容性金融相关承诺,组织研究开发金融包容指标体系,评估各国包容性金融工作成效。人民银行也积极参与了国际组织有关包容性金融发展的各种活动,并于2011年9月加入AFI。目前,我国与俄罗斯、美国合作担任GPFI第四工作组的共同主席国。在G20、国际货币基金组织、世界银行、AFI等的推动下,包容性金融发展逐渐从一个金融发展的框架性理念,上升为一项为国际社会和金融业所认同的金融发展战略。
虽然包容性金融的概念引入我国相对晚一些,但实际上党中央、国务院历来高度重视金融服务的可获得性,尤其是“三农”和小微企业等经济社会发展薄弱环节的金融服务工作,先后出台了一系列支持“三农”和小微企业等领域发展的财税金融政策。党的十八大和中央经济工作会议对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展作出了总体部署。近期,国务院又专门组织召开了小微企业金融服务经验交流电视电话会议,颁布实施《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等重要文件和政策,对进一步做好“三农”、小微企业和民生等领域的金融服务作出了具体部署。在党中央、国务院的领导下,人民银行在推动包容性金融发展方面进行了积极的探索,取得了一定的成效。
一是不断完善小企业金融服务体系,缓解小企业金融服务薄弱的问题。开展中小企业信贷政策导向效果评估,引导金融机构盘活存量、用好增量,扩大对小企业的信贷投放。鼓励各类金融机构积极开展适合小企业需求的融资模式和信贷模式创新。支持金融机构发行专项用于小企业贷款的金融债券。加快银行间债券市场发展,鼓励小企业发行债务融资工具,拓宽融资渠道。截至2013年6月末,全国小企业贷款余额11.12万亿元,占企业贷款余额的26%。2013年上半年,小企业新增贷款9073亿元,占企业新增贷款的37.4%,比同期大型企业新增贷款占比高19.8个百分点。
二是推进涉农金融改革,提高农村金融服务覆盖面。积极推动农村信用社、农业银行“三农金融事业部”改革试点和农业发展银行改革,支持新型农村金融机构发展,建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争的现代农村金融服务体系。对农村信用社等涉农金融机构执行较低的存款准备金率,加大支农再贷款力度,增加支农资金来源。截至2013年6月末,金融机构涉农贷款余额19.29万亿元,比上年同期增长18.4%,比同期各项贷款增速高3.3个百分点。
三是加快金融基础设施建设,优化基层金融服务环境。推出银行卡支农惠农项目和农民工银行卡特色业务,满足农民基本金融服务需求。在农村推广移动支付,解决农村地区物理网点不足等问题,提升农户金融服务便利性。完善农村信用体系,加快中小企业信用体系建设,开展“信用户”“信用村”“信用乡(镇)”建设,构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制。截至2012年底,全国共为1.48亿农户建立了信用档案,评定了9784万信用农户,8524万农户获得贷款,余额达1.76万亿元。
四是加强金融消费权益保护,提高人民群众金融意识。成立金融消费权益保护局,积极探索金融消费权益保护模式,完善工作机制,建立投诉申诉平台,取得积极成效。同时,开展形式多样的金融知识宣传教育活动,不断提高人民群众的风险防范意识和自我保护能力。
应该看到,包容性金融发展在我国还处于起步阶段,在理念推广、制度设计、市场准入、指标评估等方面还有很多工作要做。如何根据我国经济金融发展实际,借鉴国际公认的战略框架,设立清晰、合理、有效的包容性金融战略目标,建立一套与战略相匹配的政策体系和指标体系,是一项具有深远意义的工作。
包容性金融发展的国际实践
在推动包容性金融发展方面,新兴经济体与发展中国家进行了积极探索,取得了可喜的成绩。巴西和墨西哥的做法具有一定的代表性。
巴西的实践
20世纪90年代以来,巴西央行实施两阶段的金融包容项目,向低收入家庭提供更多的金融服务。第一阶段是诊断与合作。巴西央行通过金融包容论坛等平台引导各方围绕微金融等展开讨论,发布金融包容报告(Financial Inclusion Report,RIF)。同时,巴西央行与巴西财政部、社会发展部等部门在包容性金融制度框架建设、发展微金融等方面开展广泛合作。第二个阶段是推进合作。巴西积极参与FIEG的讨论,在信息收集技术方面与AFI、世界银行扶贫协商小组(Consultative Group to Assist the Poor,CGAP)等国际组织积极展开合作。
巴西在推动包容性金融发展方面十分注重金融创新。一个典型例子是推广代理银行业务模式。在这种业务模式下,巴西允许代理银行在更大的范围,以更多的形式提供金融服务,巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。由此,巴西的银行账户数量增长很快,2000～2008年,银行账户数量翻了一番。目前,巴西80%～90%的国家福利是通过代理银行发放的。
墨西哥的实践
早在2005年,墨西哥政府就开始推动包容性金融发展,将增强金融机构透明度、加强金融消费者保护、广泛提升金融知识水平作为缓解贫困的重要途径。为此,墨西哥政府制定了“2007—2012国家发展规划”,进一步推进银行业法律体系改革,为民众提供多元化的金融服务。2007年,墨西哥央行与证券业委员会将建立“健全的包容性银行体系”纳入职能范围,成立金融部专门负责提升金融服务的可获得性,并实施了一系列具体措施。例如,通过电子支付渠道发放社会福利、开设存款账户和办理工资业务,不收取任何费用等。
墨西哥在推动包容性金融发展方面的努力提升了其金融基础设施水平和金融服务便利程度。2000～2011年,墨西哥的银行分支机构数量增长了六成以上,POS机数量增长了4倍,ATM数量翻了一番,代理银行数量从2009年的9429家上升到2011年的2万多家。
此外,韩国、俄罗斯、印度尼西亚、秘鲁、肯尼亚等国在金融政策、小微金融、代理银行模式、金融消费者保护和教育等方面积极推动包容性金融发展,有效提升了本国金融服务的覆盖率和可获得性。各国的实践表明,包容性金融在促进金融改革与发展、维护金融体系稳定、消除贫困、保护金融消费者等方面具有积极的作用。
践行党的群众路线,加快推动我国包容性金融发展
当前,我国经济运行总体平稳,主要指标处于年度预期的合理区间之内,具备经济持续健康发展的基础条件。同时,也要看到,我国经济正处于转型升级阶段,世界经济也在深度调整,国际国内发展环境十分复杂。在这种背景下,深入推动包容性金融发展,使现代金融服务更多地惠及广大人民群众和经济社会发展薄弱环节,既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务,也有利于促进社会公平正义,具有积极的现实意义。下一阶段,人民银行和金融系统将进一步研究如何借鉴国际经验,推动包容性金融发展,坚持民生金融优先,鼓励金融创新,完善政策支持体系,让广大人民群众共享金融改革和发展的成果。
一是适度放宽市场准入,支持小型金融机构发展。认真贯彻落实党的十八大《关于加快发展民营金融机构的决策部署》以及《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》,支持民间资本发起设立风险自担的民营银行,引导其立足小微金融的市场定位。推进存款保险制度建设,为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。促进小额贷款公司、典当行、融资性担保公司等具有融资功能的非金融机构规范发展。
二是加强宏观信贷政策指导,鼓励和引导金融机构加大对经济社会发展薄弱环节的信贷投入。改进宏观信贷政策实施方式,进一步完善涉农、中小企业信贷政策导向效果评估,进一步扩大对“三农”、小企业、民生、就业等领域的信贷投放。继续实施差别化存款准备金率,增加“三农”和小企业等的信贷资金来源。推动农村金融产品和服务方式创新,拓宽农村抵押担保物范围,满足种养大户、家庭农场等新型农村生产经营主体的融资需求。推动商业银行开展应收账款质押、动产质押等适合小企业融资特点的金融产品和服务。继续严格执行差别化住房信贷政策,满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求,鼓励银行业金融机构按照风险可控、商业可持续原则,支持保障房建设和棚户区改造。
三是大力发展多种融资方式,拓宽小企业多元化融资渠道。加快发展多层次资本市场体系,鼓励风险投资和私募股权基金等投资处于初创期的小企业。加快银行间债券市场发展,支持符合条件的小企业发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等新型债务融资工具。稳步推动信贷资产证券化常规化发展,引导金融机构将盘活的资金向小企业倾斜。同时,进一步促进民间融资规范发展,发挥好民间融资在扩大小企业融资来源中的作用。
四是鼓励金融创新,不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。鼓励金融机构积极运用现代科技手段,改进账户开立、支付结算、存款和存款类产品、外汇兑换等基础型金融服务。采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段,向广大人民群众提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。规范和引导互联网金融健康发展。
五是加强金融基础设施建设,提升中央银行金融服务现代化水平。进一步建立健全现代化的支付清算体系,扩大非现金支付工具使用,持续改善农村支付服务环境。提高人民币发行管理水平,保障现金供应,优化流通中的券种结构和整洁度,深入推进反假货币工作。建立现代化国库管理体系,提升国库服务与监管水平。贯彻落实《征信业管理条例》,建立健全适合农户和小企业特点的信用征集和信用评级体系,营造良好的金融生态环境。深化以风险为本的反洗钱监管,严格大额和可疑交易报告制度。
六是加强金融消费权益保护,积极开展金融知识普及活动。不断完善金融消费权益保护机制,畅通人民群众诉求渠道,积极受理、调解金融消费者投诉。重点保护边远地区、贫穷人群、劳务流动人口、妇女、青年等相对弱势群体的金融消费权益。将每年9月确定为人民银行“金融知识普及月”,有针对性地开展金融知识普及活动,不断提高金融消费者金融素养。
总之,人民银行将进一步贯彻落实党的十八大和中央关于党的群众路线教育实践活动的决策部署,围绕金融服务实体经济的要求,不断加强和改进金融宏观调控,深化金融体制改革,提升中央银行金融服务水平,切实推动包容性金融发展,让金融改革发展的成果惠及广大人民群众,促进国民经济持续健康发展。(中国人民银行党委书记、行长 周小川 本文同时刊登在《求是》杂志2013年第18期) （中国金融）
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