每经评论员 叶檀
延迟退休,增加缴费年限,本质是个人填补养老缺口,换汤不换药。
据《华夏时报》报道,增加缴费年限可能替代延迟退休,成为养老制度改革的选择方案。延迟退休的效果是增加缴费年限、减少养老金的发放;增加缴费年限必然导致延长工作时间,两者的唯一区别是,延迟退休当即触发众怒,增加缴费年限要隐蔽得多。
《庄子·齐物论》记载:“狙公赋茅,曰:‘朝三而暮四。’众狙皆怒。曰:‘然则朝四而暮三。’众狙皆悦”,这些猴子得到的没有改变,一天7颗橡树果实,却不满足于朝三暮四,而乐闻朝四暮三,庄子感慨:“名实未亏而喜怒为用,亦因是也。”
延迟退休与增加缴费年限就是朝三暮四与朝四暮三的关系,延迟退休可能是缴纳时间延长了十年或者五年,领取养老金时间减少十年或五年;增加缴费年限,缴费最低年限可能从目前的十五年延长到二十年以上,才能领取到基本养老金,也就是多缴纳五到十年。考虑到工作时间大体相近,缴纳费用一致,因此,延迟退休与延长最低缴费年限没有本质区别。
养老待遇不公、个人账户空转、养老金缺口,决定了完全依靠政府养老不现实,保障老年有尊严的生活更是乌托邦。事实正是如此,官方数据显示,2010年,老年人养老49%靠家庭,24%靠政府养老金,5%靠低保,20%(主要是农村人口)的人靠劳动,真正“有资格”养老的只有2%。
能够靠政府过上有尊严的老年生活的,只有两类人,一类是公务员;其次是在肥缺部门如著名医院工作的事业单位员工,至于企业单位退休员工,要有尊严请挽起袖子自谋生计吧。
无论是延迟退休,还是增加缴费年限,都是解决养老困境的国际惯例。但发达社会的惯例不是凭空而来,有基本制度支撑,主要是正确的激励机制与自主选择机制,两者相辅相成,缺一不可。
正确激励机制的前提是,多缴费者、多工作者享受更高的养老福利。政府鼓励个人延迟退休,暂时不领取养老金,但到时可以增加替代率,多领养老金。
美国有领取基本养老金年龄的明确规定,没有统一的法定退休年龄,个人根据自身经济情况进行选择,如果经济状况很好可以选择提前退休悠游岁月,如果经济情况不佳,就会自觉加长工作年限,笔者亲眼见到这样的例子有不少。
由于经济情况不佳,美国的退休时间基本是在延迟。根据美国劳工部的数据,2010年,65到69岁美国人有31.5%的仍在工作,比1990年增加10.5%;70到74岁的美国人有18%在工作,比1990年增加11%。2012年,美国已退休人员中有40%的人是在60岁以前退休,在60岁至64岁之间退休的人数比例为25%。这65%在65岁以前退休的美国人,无法领取全额养老金。而65岁时退休的人数比例为9%,10%的人是在66至69岁之间退休,8%的人是在70岁以后退休。没有看到哪个美国人因为不公平而大叫大嚷,政府因为资金有限改变激励机制,鼓励人们延长工作时间、增加缴费数量,美国人认账。有的美国人由于不信任政府养老能力,千方百计规避缴纳,自己另行投资。
美国人65岁领取的是基本养老金,还有401K之类的投资账户,以及养老储蓄账户、商业保险等。我国主要靠退休工资,以及个人的储蓄、投资、保险,在投资与保险方面还缺乏税收等方面的优惠。
按照中国目前老年人的数量,以及社会提供的养老设施、医疗等方面的支撑,基本只能做到让退休官员有尊严地生活,他们可以廉价地使用社会资源,大多数普通民众必须靠自己明智的投资,以及儿女的孝心,才能过上有尊严的生活,当然,一有头疼脑热需要进驻好医院,需要好的养老设施,尊严立刻被撕裂。
养老金未来缺口只会增加,不会减少,政府建立正确的激励机制无法解决缺口难题,更何况建成公平正确的机制,在遥远的将来,国人养老要有充分的心理准备,自给自足,丰衣足食。
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