新华保险财富规划师：构建多层次的养老保障体系

　　中国经济网北京10月12日讯一年一度的重阳佳节来临，养老又成了热门话题。西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何规避这种生存风险，是保障未来幸福的关键。

　　近期备受公众关注的“以房养老”模式尚不明朗，新华保险财富规划师提醒普通消费者，要实现养老无忧，当前主要还是需“四点”配合，即：“社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”。多点配合，构建多层次的养老保障体系是必然趋势。

　　商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势：首先，自主规划性较强，消费者可以根据自己的收入支出情况选取适合自己的保障计划。其次，给付可预期，保障稳定的养老金收入来源。第三，灵活性较强，为客户提供了多种选择。第四，保险资金运用稳健，兼顾安全性与收益性。可见，商业养老保险可以说是个人理财养老的最佳选择之一。

　　那么购买商业养老保险时有哪些注意事项？新华保险财富规划师认为，需遵循以下几项基本原则：

　　一、提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。

　　新华保险财富规划师指出，在28岁到45岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中（从25岁到60岁期间）购买足够的商业养老保险。

　　二、保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。任何一笔费用都有可能吞噬掉已准备好的养老金，摧毁掉提前规划的养老计划。所以，全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵噬，真正做到养老无忧。

　　新华保险财富规划师还特别提示，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同客户群体对商业养老保险的需求和选择也是不一样的。

　　大众及大众富裕：此类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60％-80％或者更高。

　　其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。

　　富裕及以上人群：此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额（一般以保额覆盖5-10年的年收入最佳）基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5-10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划“专用资金”的养老年金。

　　中国财富报告称，2012年中国整体经济形势趋缓，高净值人群倾向于稳定、风险较低的投资产品，固定收益类和信托类产品受到高净值客户追捧，而具有安全、长期、稳定、持续、强制特性的保险产品逐渐进入到高净值人群的视线，比重有所提升。

　　新华保险针对以上客户的现实需求，推出一款能通过前期合理规划妥善安排客户老年生活的产品“尊贵一生A款/B款终身年金保险（分红型）”。通俗地说，“尊贵一生”是一款一辈子都领钱的保险理财产品，它通过“年金”的设计，给客户提供一笔持续稳定的、伴随终身的现金流，这笔钱不一定很多，但可用以规划生活，也可以作为长期储备，成为晚年不靠子女的资本。这笔钱在66周岁之前可以用于日常花销，可谓“终身年年领”； 66周岁开始，更可以“加倍年年领”，人性化的产品设计可以一定程度上缓解客户的养老压力。

　　中国历代的父母都有一个共同的特点：就算勒紧自己的“裤腰带”，也要让子女过得好。这款产品的A款就能让客户妥善安排好自己晚年生活到终身后，再给子女一大笔钱，既能多方位地满足客户生命周期财富管理需求，又可作为遗产传承给子女。而这款产品的B款，会在客户66周岁的时候将客户的所交保费一并返还，帮助客户更好的开展自己的养老新生活。“尊贵一生A/B”通过生存金领取、累积生息账户、丰富的附加保障等功能，满足客户理财、保障、养老、遗产规划等全方位的需求，是一款既可保障客户的资金安全、又保障未来幸福的产品。