台风致使保险公司面临亏损 巨灾保险何时来

　　台风“天兔”侵袭广东，“菲特”又在东部沿海肆虐。灾情面前，很多保险公司加紧了救灾、理赔的力度，但另一个不容忽视的现实是，今年又有不少的保险公司要面临亏损了。

　　这几年来，每逢大灾过后，除了加紧抢险救灾，关于推出巨灾险的讨论都是一个热点话题。目前，对于灾后的救济主要是依靠着政府财政、商业保险公司的理赔，以及各类公益慈善组织的捐助，这些机制虽然不可缺少，但在巨灾面前却显然并非是一个长效机制，无法更好地分散化解巨灾所带来的经济损失。近日，民政部、国家减灾委员会发布的2013年全国自然灾害情况通报显示，上半年全国有29个省(自治区、直辖市)的2100余个县(区、市)不同程度受到自然灾害影响，各类自然灾害累计发生次数超过6200次，近900个县(区、市)重复受灾3次或3次以上。

　　与频繁发生的自然灾害相比，依靠现有保险机制所能承担的赔付却非常有限。有业内统计显示，以保险赔付地震灾害为例，受保险免责条款等诸多限制，四川雅安地震保险赔付的比例仅占到0.3%，远远低于国际上36%的平均赔付率。此外，中国灾害损失金额与国家财政支出的比值，较低时在10%左右，高时会达到30%以上，而美国的这一指标还不到1%。国际上，自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%-40%，国内这一比例仅为3%左右。正因为如此，作为政策性的保险制度，巨灾险的出台更显得重要。

　　从国际经验来看，巨灾险一般有两种主要模式，一是由政府牵头成立巨灾保险计划，强制性投保；二是由政府提供财政支持，由保险公司、再保险公司联合成立巨灾保险基金。无论哪种模式，巨灾保险制度的设立显然都需要从体制、财政、技术三方面来加以解决，而政府的政策支持和引导是非常关键的。

　　值得期待的是，今年9月29日保监会召开新闻通气会，保监会相关负责人介绍，首批两家保险公司(人保财险和诚泰财险)的地震保险产品已经进入报备阶段，中国巨灾保险选择在云南楚雄和深圳试点，云南主要是试点地震保险，深圳主要是综合的巨灾保险。虽然两家保险公司对于试点情况依然不愿多说，但巨灾险的实践终于有了实质性的进展。在下一次大灾到来前，或许我们能将保险机制做得更好。(张潇)