美国“以房养老”面面观

　　新华网华盛顿9月26日电(记者王宗凯　高攀)“以房”在中国是新概念,但在美国已有些年头,不过这种养老方式至今在美国仍不普遍,符合申请标准的老人中仅有不到3%申请了“以房养老”。 

　　美国政府自1989年开始试点运行“”,到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后,如今每年签约量只有7万左右,市场空间非常狭小。美国乔治敦大学金融学副教授詹姆斯·安杰尔告诉新华社记者,美国老人很少选择“以房养老”,很重要的原因是不了解这种金融产品。

　　“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”,光看名字就很复杂。“以房养老”是不是意味着将房子卖给银行?是不是子女无法继承?老人会不会“无家可归”?需不需要缴税……等等一系列问题需要解释,再加上“以房养老”的申请人只能是年满62岁的老人,这个特殊客户群大多不熟悉金融产品,进一步增加项目推广难度。

　　其实,不管名字多么晦涩,这种金融产品的本质是一种贷款,与传统抵押贷款不同的是,“反向抵押贷款”不需按月还款,而是在老人去世后,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款,如果房产价值超过贷款本息,剩余部分归还给继承人,如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额。子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处就是让老人能够“以房养老”,同时避免“无家可归”,只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产。

　　安杰尔认为,即便老人知道“反向抵押贷款”是怎么回事,也很少有人会依赖这笔收入养老。美国消费者金融保护局在一份有关“反向抵押贷款”的报告中指出,美国办理“反向抵押贷款”的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款,然后将这笔钱用于投资,而并非选择按月领钱养老。

　　美国保险业巨头信安金融集团总裁施柏文告诉新华社记者,美国人的退休收入主要有三个来源,一是政府提供的社会保障金,所有美国老人都有这部分收入,是保障最基本生活的资金来源;二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金,部分美国老人有这笔收入,是改善退休生活的资金来源;三是个人存款,这笔资金则因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充,并不是核心收入来源。

　　“反向抵押贷款”也不是美国老人通过抵押房产获得额外养老收入的唯一途径。美国还有一种“房产净值贷款”,这属于传统抵押贷款,即将房产净值作为抵押从银行一次性获取贷款,然后按月偿还本息。这种贷款没有年龄要求,因此如果有融资需求,许多美国人会先选择“房产净值贷款”,不用等到62岁再申请“反向抵押贷款”。