联手阿里巴巴 民生银行试水电子直销业务

　　一种不依托实体营业网点、不发放实体银行卡的“另类”银行将于10月面世。9月16日，阿里巴巴（中国）有限公司和中国民生银行股份有限公司在杭州签署战略合作框架协议，除了传统资金清算与结算等业务，双方还将围绕电子直销银行等展开合作。

　　何谓电子直销银行？作为成熟市场已经成型的金融模式，电子直销银行是指主要通过网络、电话等渠道为客户提供金融产品与服务的新型银行模式，这种银行不设立实体营业网点，也不发放实体银行卡，与传统银行模式相比更加高效且成本相对低廉。

　　据了解，民生银行电子直销银行业务的主要依托平台为淘宝网。民生银行行长助理林云山表示，除了直销银行合作之外，在理财业务方面，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并将在淘宝上开店销售；在互联网终端金融方面，阿里巴巴会与民生银行合作发行定制版（云OS系统）TV盒子和云手机，民生银行为阿里巴巴开放对其客户的相关营销业务，如通过信用卡中心提供TV盒子和云手机一系列分期购机服务等；阿里巴巴则负责提供云平台与对银行业务的系统研发、维护和托管。

　　“与民生银行的战略合作是阿里小微携手银行打造金融开放平台，服务小微企业和草根消费者的第一步。”阿里小微金融服务集团CEO彭蕾认为，互联网透明、平等、开放的特点为金融企业服务小微企业和草根消费者提供了前所未有的机遇。

　　“互联网金融方向已定。”对于互联网金融的发展前景，中国民生银行行长洪崎说。他认为，银行必须为自身注入互联网的基因。此外银行的运行平台，甚至决策执行体系都应该遵循互联网金融的发展逻辑，这是“让大机构做到小快灵”的关键所在。

　　近年来，互联网金融成为社会各界关注的热点，具有大数据优势的互联网企业和具有金融服务优势的商业银行纷纷涉足互联网金融领域。目前，除了民生银行，工商银行、建设银行、交通银行等都在筹备或已经建起了电子商务平台，发力互联网金融。阿里巴巴也一直积极进军互联网金融，开发出了阿里小贷、余额宝等创新的产品和服务模式。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前，银行发展互联网金融并没有技术门槛，只是缺乏数据的积累。而互联网公司，特别是电商在积累这些数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助。一些银行在缺乏这种积累的情况下，与互联网公司合作值得尝试。从未来看，互联网金融的竞争更多集中在数据的掌控上，谁掌握了数据，谁就能利用积累的数据找到更多的客户。

　　在发展中，如何防范风险也是对银行的一种挑战。传统银行业有很多应对风险的制度，但在互联网金融创新的过程中，一些银行流程被电子化取代后，如何管控风险也将不断考验着银行。