电商业和银行业正相互渗透 将形成充分竞争格局

许 滔 作

　　电商业和银行业正在相互渗透。

　　电商系银行正在悄然酝酿。近日，阿里网络银行成为了市场关注的焦点，再加上苏宁近期表示正在筹备申请“苏宁银行”，电商开设民营银行的脚步逐渐加快。

　　银行系电商异军突起。工商银行“支付+融资”的综合电子商务平台或将于10月19日正式上线，“大佬云集”的民生电商已于近期在深圳前海注册成立，除此之外，建行、交行、华夏等银行都开始着手打造电商式的金融服务平台。电商的银行会不会对传统银行形成冲击？电商的银行和银行的电商在竞争中又将走向何方？

　　电商筹备银行

　　尽管多家电商都在跃跃欲试开办银行，但阿里银行无疑受到了更多的关注。

　　6月召开的国务院常务会议提出，要“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。7月7日，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中再次明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。在政策的支持下，电商设立民营银行有了可能。

　　开设银行，电商有其独特的优势。“最大的优势就在于电商信息系统的完善。”兴业银行首席经济学家鲁政委认为。流畅的信息系统、大数据成为阿里巴巴涉足的小额贷款领域得以成功的重要原因。不仅如此，贴近客户也是电商系的另一重大优势。在平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁看来，电商的核心功能使其更容易接触到客户，而对于银行来说，与客户的交流并没有那么直接。庞大的客户群成为阿里开设银行的重要资源。从“余额宝”的成功就可见一斑，截至9月初，面世仅3个月的“余额宝”目前规模已近500亿元。

　　但电商要走的路还很长。传统银行的设立必须经由银监会批准，这成为了目前电商系银行开办的“拦路虎”。

　　央行在今年二季度的货币政策执行报告中首次提到了互联网金融的问题。央行在报告中指出，消费者信息安全和风险管控是互联网金融主要的风险点，监管层必须提高监管的针对性和有效性。

　　但到目前为止，关于民营银行尚没有明确的细则出台，特别是业内普遍推测，阿里银行将开办的模式为网络银行，这一没有实体机构的特殊领域，在我国并无先例，电商与银行的“触电”还有待监管层相关措施的进一步细化。

　　银行试水电商

　　“先把客户培育起来。”民生电商董事长尹龙的一句话道出了银行涉足电商领域的“心里话”。随着电商向金融领域的“进军”，银行也倍感压力。

　　银行积极涉足电商领域，正是为了先培育起一批网络用户，在这一基础上，进一步开发基于互联网的金融产品。但目前来看，银行系电商的发展并非一帆风顺。

　　8月底，兴业银行暂时关闭了兴业信用卡网上分期商城，被业内解读为银行系电商遭遇的“阵痛”。和专业的电商相比，银行相关技术缺乏、供应链管理能力较弱，并且由于用户群体有限，规模也并不大，使得一些银行系电商陷入了“不得不做，但又做不起来”的尴尬境地。

　　这与银行的风险偏好有关。尹龙认为，银行在风险控制方面相当审慎，属于风险厌恶型；但电商风险较大，要有冒险的精神，二者难以融合，因此“在银行体系内部做电商，99%会失败”。在这样的情况下，银行业电商该走向何方？

　　在华夏银行中小企业部总经理卢小群看来，这个改变命运的关键业务，可能就是“平台金融”。“平台金融”是一种采用精准营销、平台对接、链式开发的业务模式，通过对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互。卢小群表示，这样一个高效、经济的平台式模式，将成为金融服务电子化的关键。

　　银行在电商化发展的创新中，将传统的金融服务与现代电商流程相结合的资产，加上银行庞大的资产体量，优势将非常明显。鲍海洁认为，目前，互联网金融与传统金融业仍然存在较大的差距，用户对于传统银行的信任感并非一朝一夕获得的，而需要长年累月的积累，这种积累也是传统银行的优势所在。

　　鲶鱼效应

　　可以肯定的是，在电商与银行的渗透与博弈中，未来银行的转型速度必将越来越快。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，电商系银行使得传统银行创新步伐加快，给银行业带来的“鲶鱼效应”是巨大的。

　　目前来看，电商与银行的竞争仍处于起步阶段，但相互融合已经是发展的必然。尹龙认为，互联网生态的形成，互联网、移动支付、电商已经越来越融入人们的日常生活中，公众对互联网金融有强烈需求。当这一金融形态不再是临时性、阶段性的时候，如果银行不能满足公众的需求，必然会有新的参与方——比如电商加入进来。随着利率市场化改革的深化，互联网金融对于传统银行业的冲击或将越来越大，在这种环境下，传统银行转型尤为迫切。“为了转型，银行要去做一些目前看起来得不偿失的事情。”向电商进军成为银行转型中的一个突破口。

　　在电商与银行围绕互联网金融的竞争中，是否会有一方被淘汰出局？鲍海洁认为，这一领域目前离充分竞争还相去甚远，因此，并不会因为其中一方的参与就严重影响其他参与方的份额，最终还是将考验竞争各方的实力。

　　“互联网与金融的深度碰撞、现代信息科技与金融的渗透融合已成为现代金融业不可逆转的发展趋势。”郭田勇认为，“触网”已成为银行应对竞争的必然选择，在这一过程中，银行将对传统的金融产品和业务进行创新和改进，提升其服务效率，降低运行的成本。银行与电商将在相互渗透融合中共同发展，形成充分竞争的格局。最终，企业和消费者必将从中受益，银行将以互联网平台为基础，为企业和消费者提供从支付结算、托管、担保到融资等一系列更加便捷的服务。