一笔90万元30年期的贷款,按照等额本息还款法计算,公积金贷款每月比商业贷款节省1158元,30年累积下来,最多节省利息支出约41万元。
根据可贷额度相关规定,如职工张先生按照账户余额和还贷能力计算可以贷80万,但由于其原商业性住房按揭贷款余额只有70万,加上只是个人申请只能贷50万,所以综合这些条件后,职工张先生可贷额度只能是50万。
根据商转公贷款年限相关规定,原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年,且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。
■名词解释
商转公贷款,是指在本市缴存住房公积金的职工办理商业性住房按揭贷款购买本市行政区域内商品住房(限为住宅)、政策性住房、保障性住房后,尚未还清原商业性住房按揭贷款且具备住房公积金购房贷款条件的,以住房公积金购房贷款(含公积金组合贷款)部分或者全部偿还原商业性住房按揭贷款的活动。
南方日报讯 (记者/李斌)“职工申请商转公时,可通过办理顺位抵押登记手续的方式简化流程,免除赎楼、担保等手续”,昨天召开的深圳市商转公政策新闻发布会上,市公积金中心在发布会上宣布,市住房公积金管理委员会批准了《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》,商转公业务将在9月16日上线试运行。
新增顺位抵押操作模式
昨天的新闻发布会上,记者了解到,市公积金中心已经与中信银行、农商行、邮储银行及光大银行签署合作协议。职工在7家受托银行(建设银行、中国银行、工商银行、农业银行、招商银行、交通银行、平安银行)以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行的存量住房按揭贷款都可以采取顺位抵押的方式办理商转公业务,不用再赎楼。据介绍,这些银行的住房按揭贷款规模占全市的九成以上。
据悉,《商转公贷款暂行规定》增加了顺位抵押的操作模式。目前,7家受托银行和首批签署合作协议的非受托银行的存量住房按揭贷款可以采取顺位抵押的方式办理商转公业务,不用再赎楼了。职工在7家受托银行的存量住房按揭贷款可回原贷款行办理商转公业务;职工在首批非受托银行的存量住房按揭贷款可以选择7家受托银行中的一家行做商转公业务。
商转公大部分不用评估
职工商转公后月供可节省多少呢?按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率,公积金贷款利率4.50%,商业个人住房按揭贷款利率6.55%,公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折。那么,一笔50万元30年期的贷款,按照等额本息还款法计算,公积金贷款每月比商业贷款节省643元。假设职工的还款总期限为30年,那么累计下来最多节省利息支出约23万元。一笔90万元30年期的贷款,按照等额本息还款法计算,公积金贷款每月比商业贷款节省1158元,30年累积下来,最多节省利息支出约41万元。
此外,按照征求意见时的规定,只要申请商转公,就一定要评估。有一部分反馈意见提出,希望能优化办事流程,不要评估。《商转公贷款暂行规定》部分采纳了该反馈意见。现在办理商转公,绝大部分情况是不需要评估,只有在申请人用本人其他商品住房或第三人商品住房抵押的,才需要办理评估。
■政策解读
申请条件
与公贷条件基本一致
《商转公贷款暂行规定》中申请商转公贷款条件和《贷款规定》中公积金贷款的条件基本一致。主要增加的内容:一是申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清,这是开展商转公贷款的前提。二是申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意。三是申请人或者配偶都可以是申请商转公贷款住房的权利人。
可贷额度
不高于商贷贷款余额
《商转公贷款暂行规定》中商转公贷款可贷额度计算标准和《贷款规定》中公积金贷款可贷额度计算标准大部分保持一致。此外,商转公业务的可贷额度新增了不高于原商业性住房按揭贷款余额以及采用第三方抵押担保或质押担保时的抵押率约定等要求。通过这些条件的一并要求,从贷款风险控制的角度出发,取按照这些条件计算出的低值作为可贷额度。
如职工张先生按照账户余额和还贷能力计算可以贷80万,但由于其原商业性住房按揭贷款余额只有70万,加上只是个人申请只能贷50万,所以综合这些条件后,职工张先生可贷额度只能是50万。
担保方式
有抵押质押两种方式
和公积金贷款一样,商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式,只是对于可抵押房产的范围有所扩大。除了借款人原商业性住房按揭贷款所购房产外,商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。
贷款利率
将参照公贷利率执行
和已经上线的公积金贷款品种不同的是,商转公贷款业务的贷款期限规定为,原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年,且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。
办理程序
需先向原商贷行申请
《商转公贷款暂行规定》中对办理商转公纯公积金贷款和办理商转公组合贷款的程序进行了明确。如申请商转公组合贷款的,申请人要先去原商业性住房按揭贷款银行提出提前还款申请,取得相关证明材料,再去受托银行确认能否发放商转公组合贷款,之后再向公积金中心提出商转公申请。
分段预约
按原商贷放款顺序轮候
《商转公贷款暂行规定》明确了在住房公积金可贷资金额度不足时,公积金中心按照轮候规则,接受职工的商转公贷款业务申请。
此外,商转公业务上线后需求量存在集中爆发的可能,且出现该问题须及时采取应对举措。为确保商转公业务有序办理,维护住房公积金业务办理正常秩序,《商转公贷款暂行规定》明确商转公贷款申请必须预约,且按照职工原商业性住房按揭贷款放款时间进行分段预约。
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