交强险六年半亏损256亿 专家建议区别定价

　　近日,中国保监会发布2012年度机动车交通事故责任强制保险(下称“交强险”)业务经营数据。经审计的42家经营交强险的保险公司汇总数据显示,2012年度交强险共承保机动车1.29亿辆次,交强险保费收入共计1114亿元。

　　“相较2011年,交强险已经同比减亏38亿元,综合成本率也有所下降。”中国保险行业协会交强险工作组张海波在通气会上称。

　　虽然公布的交强险经营数据有所向好,但仍无法摆脱自2009年开始的连续亏损情况。2012年,交强险承保亏损83亿元,投资收益29亿元,总计经营亏损54亿元。多位保险公司车险部的从业人员均对交强险的亏损表示“并不意外”。

　　亏损或将持续

　　“2006年7月至2012年,交强险六年半的保费收入共计4915.1亿元,累计亏损256亿元,年平均亏损率为5.9%。”张海波认为,亏损的主要原因是赔付成本持续上升,车均保费逐年下降。

　　首都经济贸易大学教授庹国柱表示,交强险连续亏损是由于之前积累的问题一直没有解决。根据风险一致性,保险公司要根据风险的大小来定价。而中国的现状是不同地区执行统一的费率水平,并且部分车型的费率与风险水平不匹配等问题还很严重。

　　从历年数据来看,挂车、拖拉机、营业客车、特种车和非营业货车近四年合计收取保费占全部车型保费收入的18.2%,承保辆(次)数占全部机动车的13.6%,合计承保亏损252亿,占总承保亏损的73%。

　　目前,中国交强险经营采取“前端政府定价,后端市场经营”模式。主要表现为:遵循“不盈利不亏损”原则,要求保险公司统一费率、责任限额、条款内容,保险公司无定价权;保险公司对高风险车辆不得拒保,无风险选择权;交强险与保险公司其他保险业务分开管理,单独核算;交强险盈亏由保险公司单独承担。

　　值得关注的是,大幅亏损或仍将持续。张海波认为,“交强险是强制性保险,涉及面广,完善费率机制需要一个很长的过程。”

　　建议分省定价

　　业内人士指出,由于受费率下调及费率浮动办法影响,医疗费用、维修工时及零配件价格上涨,今后交强险亏损压力将会进一步增大。一位保险业研究员分析称,“从各家保险公司的财报可以看出其经营费用率正逐年下降并趋于稳定,但这些并不足以弥补交强险的巨大亏损。目前的交强险费率显然不足以覆盖交强险的赔付及经营成本,一些车种及地区表现得尤为突出。”

　　统计显示,近四年,共有18个地区出现累计承保亏损,其中亏损最严重的7个城市,上海、宁波、浙江、安徽、江苏、重庆、湖北的综合成本率超过125%。

　　其中,前六大亏损地区最近4年合计收取保费767亿元,占当期全国总保费收入的21.3%;合计承保亏损255亿,占总承保亏损的74%。

　　庹国柱认为,要谨慎防止保险中的“逆选择”现象,对于不同地区、不同车种的定价应有所区别,否则交强险的亏损也将是无法改变的。

　　张海波建议,应完善中国交强险的费率调整机制,要充分考虑各地的风险差异,对交强险实行分省定价,在区域内实现风险与价格的匹配,逐步实现总体盈亏平衡。在《交强险条例》中增加更加具体的规定,进一步明确各省费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体,让费率调整制度化、具有可操作性。在深入研究的基础上,修订《交强险条例》,根据中国保险市场特定的历史阶段及其发展现状,科学确定交强险经营模式,促进交强险业务的健康持续发展。

　　保监会表示,下一步将深入研究交强险面临的主要问题,会同相关部门提出进一步完善交强险制度的建议,同时结合深入综合治理车险“理赔难”工作,保监会将督促各保险公司进一步改善交强险及配套商业车险的理赔服务,确保道路交通事故受害人获得更加及时,全面的救治。

　　面临外资竞争

　　9月3日,天平车险股东天茂集团发布公告表示,国际保险巨头法国安盛“高溢价”收购天平车险在8月底获得保监会的原则性同意。因为保险牌照难求,一些国际保险公司为了进入中国车险市场,即使是“高溢价”也在所不惜。

　　在中国,车险业务主要包括交强险和商业车险,虽然在政策上两者可以分开购买,但繁杂的核保、理赔手续,往往使得车主捆绑购买交强险和商业车险。

　　根据2012年3月30日《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》,允许外资保险公司申请开办交强险业务以来,至2013年6月30日,共计审核批准利宝保险、富邦财险、美亚保险、安联财险、中航安盟、三星财险、国泰产险这7家外资保险公司取得交强险经营资格。据悉,拥有交强险准入资格的外资保险又添新同盟,中意财险已将第八张准入资格收入囊中。

　　据了解,获批准的外资财险公司均已投入力量开发交强险市场。在获得保监会批复后,外资财险需通过当地保险协会的系统接入至中国保险协会的车险系统,进行对接后,经中保协验收系统才能出单。

　　交强险对外开放后,商业车险和交强险完全放开,外资险企可以直接提供一条龙服务。这必将导致外资险企商业车险业务的迅速增长,使得中资商业车险的业务大量外流。以首家获得交强险的利宝保险为例,2012年交强险业务收入为0.17亿元,但是车险业务收入较2011年度提升近四成。

　　交强险的开放一度让外资保险备受关注。本次2012年度交强险的数据发布中首次出现了两家外资保险新面孔,但是,持续亏损的交强险“魔咒”同样降临在外资保险公司身上。尽管如此,仍有部分外资保险在排队等待进入交强险的市场。某已经取得准入资格的外资财险车险商品部经理表示,“交强险经营资格的取得,对车险业务的整体增长有明显效果。”

　　“外资保险是在瞄准中国巨大的车险市场。中国市场有一点很特殊,车险保费收入占财险保费收入高达70%以上,开放的中国车险市场所能够带来的商机才是外资保险借道交强险的最终目标。”上述研究员如此分析。