杭州银行：聚焦“微贷卡” 融资周转易

记者 郑承锋 摄

记者 朱雪利

　　编者按：如何更好地支持小微企业发展，走出本土银行小微金融的特色发展道路，是近年来杭州银行一直在着力探索和不断实践的重要课题。在这个过程中，杭州银行逐渐发现，在小微企业这一客户分层中，企业的需求与企业主的需求高度统一：单笔贷款在100万元以下，最好是能随借随还、循环授信的。面对这样的微贷市场，金融机构应该如何适时做出调整？日前，杭州银行的“微贷卡”率先迈出了这一步。

　　微贷卡：临时周转好助手

　　“上星期刚好有笔35万元的货款要付，临时资金调头又有困难，就想到了杭州的‘微贷卡’。我通过网上银行转账给了收款方，收款方很快就给我锁定了价格，帮我解了这临时周转之急！”在杭州三墩的建材市场里，私营业主王先生的兴奋之情溢于言表。

　　“我们这样的小微企业，采购时间对成本的影响非常大，晚个几天，采购成本可相差15%~20%。”正是因为能随时支取，循环使用，当王先生急需资金周转时，就能从“微贷卡”中随时“透支”出一笔贷款用于经营需要。

　　记者从杭州银行了解到，“微贷卡”业务其实是一款特殊针对小微企业主和私营业主的个人经营性贷款，在约定的额度、期限、时间段内，客户可循环使用贷款资金，其载体是一张叫“微贷卡”的借记卡。“该产品的最大优点在于准入灵活、审批高效、自助贷款、节约成本，非常适合个体工商户和私营业主。”杭州银行小企业部副总经理冯世朋介绍说。

　　因为无法像大型企业一样提早几个月做财务规划，像王先生这样缺乏抵押和担保的私营业主在融资时遇到了不少困难，而杭州银行的“微贷卡”解决的正是小微企业和市场商户融资难、融资贵、用款与周转不方便的问题。“找了好几家，都没有特别适合我们的产品，就算有信用方式融资的，我们这样经营现状的贷款也批不下来。”王先生说到。

　　正当王先生犯愁的时候，杭州银行推出的“微贷卡”业务帮了他的大忙。“我是周二上午到杭州银行营业网点申请的贷款，周五银行的客户经理就通知我，银行给批了50万元的额度。当天我就通过网银直接给供货商下了定金。”因为付款及时，与供应商及时锁定价格，王先生顺利拿到了当月最优惠的材料采购价格。

　　为什么杭州银行这么重视微型企业贷款业务创新，或者说，微型企业何时成了杭州银行的香饽饽？“小微企业贷款很零散、单户融资金额小。对于金融服务的需求，小微企业、个体工商户相较大中型企业还要更迫切一些，但目前鲜有银行涉足这一领域。”杭州银行副行长丁锋告诉记者。正是基于蓝海的市场细分考虑，杭州银行才在小微信贷领域中转变思路，从“小贷”下沉至“微贷”，同时加强产品完善与审批效率提升，集中优势资源主攻“小微”领域。

　　便捷集约的融资方式

　　杭州银行一直将服务小微企业作为战略重点之一，其小企业业务部也一直致力于产品创新用以帮助小微企业更好更快发展。为开发微贷系列产品，杭州银行可谓用心良苦。“杭州银行目前的‘微贷’系列产品有‘微贷卡’和‘微贷保’两类，其中‘微贷卡’在专业市场内较受欢迎，它主要是满足了小企业对于贷款使用灵活性与低成本的需求。”冯世朋介绍道，“‘微贷卡’以借记卡为载体，采用的是额度循环使用的方式，即借款人在贷款额度内可分次部分支取，或者全部支取。通俗来说就是，杭州银行给王先生的微贷卡上发放50万授信额度，这50万在一年期限内都将在所属卡内，什么时候支取、分几次支取、每次支取多少都不受任何限制。”

　　“这样在取用贷款时，我就有了充分的自主权。”王先生向本报记者介绍。据了解，除使用贷款方便外，该产品的还款也比较便捷。目前杭州银行对该类贷款已经推出了多样化的还款方式，借款人可以使用机构网点、ATM机、网银等多样化的渠道提款和还款，而且一旦全额还款成功，贷款额度在授信期限内就会给予保留。“这样还有一个好处，就是我自己能控制贷款的成本。”已经使用“微贷卡”两个多月的王先生介绍，“当卡内有资金余额的时候，银行会自动扣款结息，帮我节省利息。”这样的计息方式，不仅大大节约了小微企业的财务成本，而且也帮助银行实现了小微企业的资金归集。“因为有了微贷卡这一产品抓手，很多企业主就会有意识地在将资金归集在一张卡上，这样就创造了银企双赢的可能。”冯世朋介绍。

　　在推进银行业服务实体经济的过程中，浙江银监局多次强调，商业银行要积极加强担保方式和还款方式创新。尽管金融创新难度较大，但杭州银行的“微贷卡”做到了。虽然，其风控模式等还需要市场的进一步检验，但不容置疑的是，该产品在王先生所在的专业市场内，已经受到了市场商户的热烈欢迎。

　　小卡片的风控经

　　看似简单的一张卡片，却集合了融资、结算和生活于一体，这样的小微企业专属金融服务工具能将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理，为小微企业经营者搭建了一个全面、便捷的金融服务平台。

　　专家指出，破解小微企业的融资难，对于银行来说是要找到合适的运营模式，即解决运营成本问题和风险管理模式问题。这张带有借贷功能的借记卡，直接的使用对象就是小微企业主，而且还要能够实现按天计息、随借随还的功能，这集合了高额度信用卡和经营性贷款的优势，更能满足小微企业主的需求，但同时也对传统银行风控体系提出了挑战。那么杭州银行是如何做到有效的风险控制呢？

　　“20年前，很多人都很难相信信用卡业务能在国内获得这么大的发展。”冯世朋讲到，“所以大多数人还是低估了国人尤其是企业主的信用能力。至少在主观上来讲，这些人的还款意愿普遍还是很强的。‘微贷卡’就像是一张高额信用卡，不过卡片用途仅限于实体经营。”除了对于小微企业主还款意愿的充分信任之外，目前杭州银行的“微贷卡”已经制定了明确的准入要求，更加集聚地把目标锁定在了与衣、食、住、行直接挂钩的市场商圈客户，如服装、水产、冻品、石材、木材、汽车配件等专业市场经营户都是杭州银行“微贷卡”的直接发卡对象。“这类市场经营户在市场内普遍都有一定的持续经营时间，而且经营好坏、企业信用情况都能从侧面了解到，相对容易把握风险。”冯世朋告诉记者。在控制贷款用途方面，杭州银行采用的是实时监测办法，一旦发现企业违约，杭州银行的客户经理即可通过系统后台或贷后走访中发现，进而有效控制风险。

　　微贷业务的大市场

　　“小的市场区分里面有大的蛋糕，这是可以肯定的。”丁锋说，“所以杭州银行定位于服务小微企业，方向是对的，朝这个方向，我们竭力去做好工作。随着小微企业的发展，给银行带来做大蛋糕的机会。也正由此，杭州银行才一直追求客户定位下沉，沉到微，然后小，再做尖。”

　　对于小微信贷领域的尝试，杭州银行绝对不会浅尝辄止，如何拾阶而上，永远是他们思考的内容。“我们现在考虑的问题，不仅仅是如何直接为小微型的企业、个体工商户服务，还有要担负着如何培育市场的责任。”丁锋表示。

　　结语

　　杭州银行的“微贷”系列产品将目光聚焦在了“微企”这个细分群体，本身体现了银行适应市场的一大进步。而“微贷卡”、“微贷保”所提倡的“微贷”、“短期”“信用”、“循环”、“快捷”、“低成本”等概念，目前已在该行真正落地。相信未来的金融格局，必将会有这类“微贷”业务的一席之地。