高端医疗保险直付服务:用好药不必纠结

　　编者按：日前，李克强总理主持召开国务院常务会议，提出促进健康服务业发展，分析人士认为，无论从宏观角度还是从微观层面来看，医疗健康产业未来发展的前景都更加清晰。曾经被视为“阳春白雪”的高端医疗业务，随着国内中等收入人群的壮大也走下神坛悄悄地“中端化”，不仅在服务上凸显人性的尊严，在保障上也更加经济与精简，保费从几百元到几万元的价格具有更广的覆盖性，高端医疗保险机构应不失时机地把握住这一新的商机。

　　“看什么病都不再花钱”，曾被广泛用于高端医疗保险的宣传，这个惹眼说法实际指的是高端医疗保险提供的直接赔付服务。

　　在高端医疗保险提供给客户的高保额、低限制、广覆盖等诸多“高端”体验中，“直接赔付”成了最受客户欢迎的一项服务。

　　“高端”之处：

　　潇洒就医

　　高端医疗保险在业内最初称全球医疗保险，多被冠以“环球、全球、高管、尊贵”等字样。据人保健康险公司相关人士称，所谓高端医疗保险更多的是泛称，并无确切的定义。

　　“一般来说，主要是针对高收入、高保障、高社会阶层、高标准要求的高端人群提供精细、优质的医疗服务，代表着医疗服务质量（高技术、高服务）的高档次和服务对象的高端性。”上述人士称。

　　高端医疗保险的第一批客户群主要是在华工作的外籍人士及其家属，是各国使馆、商会、国际500强企业向其高管发放的特殊福利。

　　相比于普通商业补充医疗保险和重大疾病保险，高端医疗保险产品具有多个优势。

　　首先就是“潇洒”就医的“快感”：就医医院可以实现广覆盖（一般包括三甲医院特需门诊、私立医院、外资医院，且就诊地区可在全球范围内选择），可突破基本医保用药范围的限制，且可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

　　其次，高端医疗保险支持医院网络就医的免现金直接赔付服务。客户可以凭借高端医疗保险卡到任意网络医院接受各种诊疗服务，而无需向医院支付任何医疗费用，医院会与保险公司直接结算。

　　高保额是高端医疗保险的另一个显著优势，这类产品的保障金额上限特别高，大多超过百万元，个别产品总保额突破两千万元，更能在实质意义上解决就医费用问题。

　　此外，此类产品附带的双语甚至多语种服务，就医环境佳，境外的外币理赔服务等客户体验，更是增添了高端医疗保险的魅力。

　　直付：

　　看病不再纠结？

　　在如此多的服务中，哪些服务最受客户关注？几家经营高端医疗保险业务的保险公司几乎给出了同一个答案——直付。

　　拿国内专注经营健康险的合资公司招商信诺人寿来说，其提供的高端医疗险服务主要有医疗网络内直付服务、住院门诊预约、就诊陪同、第二诊疗意见、在线健康评估、海外援助、国际员工协助计划（IEAP）等。

　　招商信诺回复本报采访时称，客户比较看重同时使用较多的服务主要有直付服务和住院门诊预约服务。

　　太平养老保险股份有限公司（下称“太平养老”）的回馈同样反映了客户对直付服务的需求。在给本报的书面回复中，太平养老表示，在其提供的境外医疗机构和境内高端医疗机构的费用报销、二次诊疗、导医导诊等高端医疗险服务中，“费用报销是基本需求”。

　　“我们提供的带门诊直付的高端医疗险产品，由于特征鲜明，精准指向有此类需求的客户，因而客户只要了解到，很容易就买了。”平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）北京分公司总经理尚教研表示，中高端客户对直付服务的渴望十分迫切。

　　而从医院的角度或许更能明确地反映出直付服务在高端医疗客户心目中的重要性。

　　据北京新世纪儿童医院的医护人员介绍，至少一半到该医院就医的人持有高端保险医疗卡。

　　坐落在北京金融街对面、紧邻北京儿童医院的北京新世纪儿童医院，是越来越多中高端人群带孩子看病就医的地方。

　　记者近日从该医院了解到，其可以向包括安联保险集团、招商信诺、国际SOS、安盛救援管理服务（北京）有限公司等近30家机构的客户提供直付服务。

　　尚教研通过客户的经历发现，“即便是再有钱的人，一旦医院给了他两种选择，他都会纠结，哪怕病人就是自己的亲人。比如，国产药品是4万元，疗效更好的进口药品是16万元，只要不是特有钱的人都会纠结一下。但是他有了高端医疗卡就会毫不犹豫了，直接用最好的药。”

　　用尚教研的话说：“高端医疗险是不用不知道，用了才说好。”

　　而除了直付服务外，某保险分析师对记者称，他认为国内保险市场的门诊险需求巨大，供给与需求极不对称。“中国老百姓最需要的健康险是门诊险，但零售端的这种业务很少，重疾险又基本不适用。”他称，考虑到自身基本的门诊需求，客户在接触到包含门诊费用报销在内的高端医疗产品后就一定会购买。（证券日报 刘敬元）