银行卡手续费给财报贴金 银行发力中间业务

　　利率市场化渐行渐近，尽管在去年央行允许商业银行存款利率有一定浮动空间时，瑞信首席经济学家陶冬就曾断言“银行业暴利时代终结”。但时至今日，各大银行业仍惯性地凝聚着利润。记者查询上市银行财报数据看到，银行纷纷忙着转型，发力中间业务收入，减少对净息差收入的依赖。这意味着，每位理财客户、信用卡持卡人，都有可能在享受银行提供各种增值服务同时，继续为银行源源不断地贡献利润。

　　净息差仍是利润重头，中间业务发力谋转型

　　细细阅读各家银行中报，净息差收入仍旧是银行盈利重头，占比高达七八成。国有银行中，以工行为例，利息净收入占营业收入的72.3%。股份制银行中，中信银行净利息收入占比81.5%，光大银行占比为77.12%。　　

　　同时，银行业中间业务收入重回“快车道”。从中间业务收入规模来看，工行上半年手续费及佣金净收入高达673.82亿元，建行、农行、中行和交行以555.24亿元、475.97亿元、454.81亿元和138.95亿元紧随其后。

　　不过，论银行卡手续费收入这一项主要中间业务的增速，股份制银行显然更胜一筹。记者整理数据发现，招行、民生、光大、兴业、中信等股份制上市银行的银行卡手续费收入增幅都在40%以上。最抢眼的莫过于兴业银行，同比增幅高达138.2%。

　　信用卡为银行“摘果子”，分期业务拉动盈利

　　记者查阅银行业中报发现，中间业务迅猛增长势头中，信用卡业务颇为抢眼。尽管大多数银行中报仅有信用卡发卡数量、交易额的披露，对信用卡盈利数据“语焉不详”，但信用卡已经开始为银行“摘果子”，可从信用卡贷款占比攀高、分期手续费收入增幅等细节中初见端倪。

　　记者发现，多家银行在给出银行卡手续费收入增长数据后，或多或少说明了信用卡分期业务的贡献。如建行上半年银行卡手续费收入119.47亿元，增幅30.83%。其中特别提及，信用卡收入在分期业务带动下，增速超50%。其财报数据还显示，今年上半年，其信用卡贷款增幅达22.76%，增长迅猛，远高于其他类别贷款增幅。同样的，招行中报显示，其上半年信用卡贷款较年初规模增长16.09%。（具体数据见下表）

　　银行　　 银行卡手续费收入 增幅　　　　 原因

　　工商银行 142.75亿元　　 35.9%　　 银行卡消费回佣及分期付款业务手续费增长

　　建设银行 119.47亿元　　 30.83%　　信用卡收入在分期业务带动下增速超50%

　　中国银行　　84.38亿元　　 24.84%　　未提及

　　农业银行　　74.62亿元　　　　7.0%　　 银行卡发行量和消费手续费收入稳步增长

　　交通银行　　43.69亿元　　 17.18%　　发卡量、消费额和自助设备交易额大幅增长

　　招商银行　　37.30亿元　　 42.31%　　主要受信用卡账单分期等收入快速增长影响

　　民生银行　　34.02亿元　　 49.80%　　银行卡服务手续费及佣金收入增长较快

　　光大银行　　32.0亿元　　　　79.37%　　银行卡服务手续费大幅增长

　　中信银行　　24.45亿元　　 50.55%　　银行卡手续费等增长较快

　　兴业银行　　21.08亿元　　 138.2%　　 信用卡业务累计交易金额同比增长95.15%

　　浦发银行　　 7.20亿元　　 24.57%　　信用卡利息收入5.81亿元

　　记者注意到，兴业银行和浦发银行详细披露了其信用卡营收数据。兴业银行称，报告期内信用卡业务累计交易金额1340.79亿元，累计实现收入31.82亿元。浦发银行则透露，上半年信用卡利息收入5.81亿元，信用卡中间收入（含年费收入等）6.18亿元。

　　一张信用卡，多重费用贡献

　　对市民而言，信用卡既是支付工具，又是小额信贷工具。因此，每位持卡人既为银行贡献了信用卡分期等贷款业务的利息收入，又贡献了非利息收入，如刷卡回佣、滞纳金、超限费等。

　　究竟哪些业务为银行创造的利润更高呢？记者昨日咨询星城银行业人士得知，信用卡非利息收入包括刷卡回佣收入、惩罚性收费收入、提现手续费收入、年费收入及挂失费等在内的其他增值收入。而其中，刷卡回佣是非利息收入的重头。换言之，如果持卡人使用信用卡透支消费、提现、分期付款，又发生了逾期，则很可能会贡献多笔手续费，看似零碎，累计起来也不是小数目。

　　此外，近年来各大银行大力推广的信用卡分期业务，利润贡献率也不可小觑。尽管不少商品打出信用卡分期付款零利息，但这只是“听起来的美好”。信用卡分期付款虽然免息，但仍需缴纳一定比例的手续费，而手续费折算下来，可能远超一年期贷款基准利率。以信用卡分期购买一款电子产品为例，若按每期0.6%的手续费计算，全年的实际费用为0.6%×12=7.2%，而现行一年期贷款基准利率为6%，前者高出后者20%。

　　新闻背景

　　十大赚钱上市公司

　　银行占七席

　　8月31日，2013年中报披露收官。上市公司盈利前十强中，银行占据了七席，分别为工行、建行、农行、中行、交行、招行和民生银行。

　　数据显示，工行、农行、中行、建行、交行等5家银行上半年共实现净利润4698.47亿元，同比增长12.85%。《人民日报》甚至撰文分析称，服务业500强中，银行业以不足一成的企业数量贡献了近七成的利润总额，而268家制造企业创利不及5家银行的57%。这一发现再度令人感慨，最赚钱的中国上市公司只是“三桶油”和银行业轮流坐庄的豪门游戏，也许几年内都难以改变。

　　相关新闻

　　逾期两年，罚息高达本金六成

　　本报讯（记者 李素平）一笔信用卡透支消费的逾期，持卡人要承担多少成本？对此，许多信用卡持卡人并未深究过。以长沙市芙蓉区法院公布的一则关于信用卡纠纷的民事判决书为例，持卡人向先生被银行起诉，称其透支消费但未按约定还款，两年过去，已欠银行本金18300.04元，利息8960.17元，滞纳金2065.26元，各种罚息费用相当于透支本金的六成多。

　　记者查阅该行信用卡领用协议发现，协议中规定，未能在免息期内还款的透支消费金额，将自记账日起，按照日利率万分之五按月计收利息，直到清偿日止，且银行将按月计收复利；如用信用卡提现，需按笔数支付手续费，且透支取现金额不享受免息还款期，银行将自记账日起按日利率万分之五按月计收，同样每月计收复利。如未能每月在到期还款日前偿还当期最低还款额，或延误还款，除利息外，还将按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。