银行卡盗刷的法律困境

　　河北省农信联社 胡军燕

　　银行卡盗刷类型主要分四类：一是犯罪分子在ATM机安装吞卡装置或者在持卡人办理业务时掉包真卡，利用盗取的密码盗取账户资金;二是在ATM机和POS机等设备上安装测录装置，盗取银行卡信息后制作克隆银行卡盗取账户资金;三是持卡人个人原因泄露账户信息，被不法分子盗取账户资金;四是由于账户信息不明原因泄露导致银行卡被盗刷。

　　近年来司法案例中出现了越来越多的不利于银行的判决结果，由盗刷银行卡衍生的法律纠纷不断困扰着银行，成为亟待解决的问题。银行在诉讼中主要面临两个方面的困境，一是举证责任的分配，二是归责原则的适用。

　　从举证责任的分配来看，由于法律规定的不完善，在司法实践中银行卡盗刷的举证责任分配存在较大的争议，很大程度上影响到了判决结果的行程。从银行卡所有人的角度来看，由于银行卡交易的全过程由银行把控，其很难收集银行的过错证据，双方掌握的信息存在不对称性，因此举证责任应当由银行承担;从银行的角度来看，我国民事诉讼法中虽有举证责任倒置规定，但仅适用于特殊侵权，不适用于合同纠纷，因此该类纠纷应当适用民事诉讼中“谁主张，谁举证”的基本证据规则，银行卡密码在办卡后由持卡人掌握，银行无法证明持卡人是否泄露密码，由银行承担举证责任并不公平。

　　从归责原则的适用来看，储蓄合同不属于有名合同，归责原则并无明文规定，法院在银行卡盗刷的案件中的责任划分方面有较大的自由裁量权，不同案件中银行承担的责任也有较大不同，在部分案件中，法院适用过错责任，双方分担损失，有的案件中法院适用严格责任，则银行承担全部损失，具体案件之间的差异较大。(农村金融时报 )