3款3.5%寿险新产品面市 专家称退保再投保得不偿失

　　寿险预定利率改革新政启动不到一个月，已相继有农银人寿、中英人寿、建信人寿打响第一枪，推出了三款以3.5%为定价利率的产品，较按原定价政策设计的产品而言，保费平均降幅在20%左右。

　　虽然新产品便宜了不少，但是中美联泰大都会人寿保险专家表示老客户退保再投保不可取。一方面，普通人身保险的现金价值较低，新产品的优惠无法覆盖退保的损失；其次，普通人身保险的费率是随年龄而增加的，退保导致客户购买新产品时的费率可能还要比之前购买的老产品费率更高。而且，退保还会造成等待期内的保障缺失。

　　专家提醒，客户在投保时除了考虑价格因素外，关键是看保险产品与个人家庭理财规划是否匹配。此外，购买体验、保险公司的后续服务也非常重要。

　　中小险企抢食新政蛋糕

　　随着保监会宣布8月5日正式启动普通型人身保险费率政策改革，寿险产品预定利率2.5%横行的时代已成为过去，延续了14年的既定利率破冰。

　　寿险预定利率“开闸放水”后，一些中小型险企迅速向保监会报备了按照新预定利率设计的产品。不到一个月时间内，即有三款产品面市。8月25日，农银人寿开始销售“爱永远定期寿险”；8月27日，中英人寿“康佑一生长期疾病保险”亮相；8月28日，建信人寿推出“福佑一生”两全保险。“爱永远定期寿险”尚无具体资料可查，“康佑一生”和“福佑一生”则已可在中英人寿和建信人寿官网查询。

　　据了解，“康佑一生”的投保年龄从0岁（出生满30天）至60周岁，保险责任涵盖了身故、全残、疾病终末期、长期护理、轻症（10种）、重疾（38种）以及男性/女性特定重疾。男性特定重疾保障包括肺癌、肝癌、前列腺癌，女性特定重疾保障包括乳腺癌、宫颈癌和肺癌。男性和女性特定重大疾病的保险金（85岁前）高达保险金额的150%。

　　“康佑一生”还能实现老有所养，对年满60周岁及被认定完全丧失自主生活能力的老人，可按月领取长期护理保险金，连续给付10年，每月可获得保险金额的1/120，累计给付1倍保险金额。

　　建信人寿“福佑一生”两全保险保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额10000元，提供身故或全残给付、每3年一次的生存金给付，生命末期给付及后期保费豁免，并可附加健康、意外等各类附加险。

　　业内人士分析，购买“福佑一生”两全保险的父母通常是以新生儿教育储备为目的，通常会选择较长缴费期限，以起到长期保障和理财的作用，同时也降低了新婚夫妇的投保门槛。

　　据悉，光大永明人寿、国华人寿等亦正抓紧研发或向保监会报备相关新政产品。

　　新产品价格便宜被青睐

　　中德安联人寿保险专家吴然告诉记者，费率改革最大的受益者是广大消费者。如果将传统险2.5%的预定利率上调至3.5%，以后消费者购买同等保障的产品将节省部分保费，而付出固定保费所获得的保障或者回报则有所增加。

　　吴然的一位朋友王小姐年近30岁，一人在上海打拼，父母远在四川。近半年来，父母的身体轮番出现情况，让王小姐感受到了越来越大的压力，有了给自己买份重疾险的打算。听闻预定利率改革的实施将会让保障性产品更便宜，之前便一直观望着，希望买到更划算的重疾险。

　　“根据测算，按照3.5%预定利率开发的产品的价格要比目前市面上同类型产品更具竞争力，此时购买人身保险产品对消费者来说无疑是最佳时机。”中英人寿表示。

　　以“福佑一生”两全保险为例，其采用3.5%预定利率设计，与采用2.5%预定利率的同类产品相比，保费下降了7%到26%不等。男性0—5岁趸交，保费降低26%；男性64岁—65岁缴费10年，保费降低了7%。同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。

　　据建信人寿官网披露，“福佑一生”两全保险开卖当日，建信人寿个险渠道在上海地区即签下100单。同日，建信人寿在江苏、广东的个险渠道以及在全国设有分支机构地区的银保渠道都实现出单。

　　投保人可以选择趸缴和不同期限期缴方式。从建信人寿销售首日数据来看，22%的客户选择趸缴方式。与此同时，约有58%的投保人选择20年期缴。

　　“以旧换新”方式不可取

　　尽管新产品较老产品在价格上具有一定竞争力，但吴然提醒说，已经购买过传统型人身保险的客户不要轻言退保。一般的传统型人身保险产品的保障性比较强，而购险保费并不算高，此类保单的现金价值大都不高，退保时仅能拿回现金价值，首年退保的现金价值往往只有保费的30%左右，与已经缴纳的保费相比，会有较大折损，即使更替为新的产品也未必划得来。

　　此外，传统型人身保险的保费是会随着客户年龄的增长而增加，这样可能导致客户购买新产品时的费率比之前购买的老产品费率更高，而且还要面临二次核保等问题。一旦健康状况不如当初理想，可能会遭遇加费、剔除某种已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情况，更加是得不偿失。

　　而且针对一些和疾病保障有关的产品，条款里都有一个等待期的规定，要在保单生效大约60—180天后首次发病才可以得到理赔，如果刚好在新旧产品更替的过程中不幸出险，就毫无保障了。

　　吴然认为，保险的主要目的是规避风险，过多地去在意某一时期的某种产品是否划算，就曲解了保险本身存在的意义和价值。因为过去购买的产品，已经实际地保障到了客户在过往阶段的意外或者疾病风险。保险并不能光看投资回报，否则不如直接投资其他理财产品。例如重疾类保险，还是看其具体保障范围与后续的理赔服务等等。

　　“众所周知，保障需求会随着年龄和家庭状况而变化。新规颁布之后，保险市场上会不断出现更多样、更实惠的保险产品，客户可以趁此机会重新评估自己和家庭的风险状况，让保障计划更加周全，也可联系保险专家，请他们提供专业的帮助。”吴然说。