泛鑫陈怡：从造梦师到“中国庞氏”

　　从照片上看，陈怡面貌出众，优雅文静，或许没有人会猜到三十多岁的她已经是一家企业总经理，更夺人眼球的是，她甚至“成就”了一场保险代理业的增长奇迹，而后又携巨款潜逃。

　　但如今，她已经被抓获并立案调查。从一位造梦师到阶下囚，泛鑫模式的败露俨然中国版的“庞氏骗局”。

　　神秘的“美女总裁”

　　自从携款五亿潜逃的消息不胫而走，“美女”陈怡便成为了上海滩乃至整个保险圈的焦点。但对泛鑫这位曾经的掌门人而言，行事低调似乎是其一贯风格，真正接触到过本人的同行寥寥无几，公开信息更是少之又少。她究竟如何起家，何时发迹？时至今日，似乎仍有一团迷雾笼罩在这个离奇的故事上。

　　有小道消息称，陈怡出生于上世纪70年代末，有说法是1979年生人，曾就读于上海东沪职业技术学院。

　　而陈怡控制的泛鑫保险代理公司在成立时也势单力薄，籍籍无名。2007年，名为刘建卫和刘士彬的两人出资50万元，在上海市崇明县城桥镇西门路799号405室，业务局限于理财险业务。

　　不过，两件看似平凡的要素碰撞反而会产生让人意想不到的火花。陈怡加盟泛鑫后几年，公司发展如火如荼，规模迅速壮大，直至成为上海保险中介市场的领头羊。

　　而这繁荣的一切，不得不说很大程度上归功于陈怡。

　　有关陈怡的个人背景和经历的公开资料十分有限，梳理分析似乎并无异处。陈怡读专科时就读计算机应用专业，于2000年毕业。其家庭境况不好，父母离异且分居两地，“应该说是一个没有充分享受过家庭关爱的女孩”。

　　不过这并没有妨碍她的发展。据传言，一位其大学同学称陈怡在校期间很会“来事”，在社交方面很有一手，甚至曾有男老师送其手机。

　　而这样的性格和她之后在保险业的顺风顺水大有关系。当年，还是“一张白板”的陈怡加入建信人寿的前身太平洋安泰人寿，成为一名保险代理人。之后，陈怡凭借其特有的销售策略，很快成长为该公司的业绩精英，佣金收入也远超平均水平。据相关人士称，当其他人每张保单的保费收入还停留在两三千元时，她的一张意外险保单往往就能达到1万元。

　　2009年，陈怡从太平洋安泰人寿离职，和苏雪萍、章轶、张顺宗等5人组成创业团队加盟泛鑫保代。此后几年，泛鑫由主营财险代理转变成一家主营寿险代理的公司，而陈怡也逐渐在上海保险圈崭露头角。

　　入职后的短短两年间，陈怡完成了从“新人”到实际控制人的转变。2010年7月5日，上海泛鑫江苏路营业部获批成立，保监会核准了陈怡营业部负责人任职资格。2011年10月19日，上海保监局的一纸批文终于成就了陈怡在泛鑫的加冕之路：“经审核，陈怡符合上海泛鑫保险代理有限公司执行董事兼总经理任职资格。”

　　而在这一过程中，泛鑫也在快速膨胀：2010年保费达到1500万元，2011年保费飞速增长达到1.5亿元，2012年新单保费超过了4.8亿元，上海泛鑫一跃成为上海乃至全国最大的保险代理公司之一。

　　而尽管从今年3月起，陈怡已不再担任泛鑫的总经理(公司的法定代表人是章轶，苏雪萍为现任总经理)，但工商注册资料的出资情况显示出她对上海泛鑫的绝对控制：陈怡持有公司90%的股份，其余10%股份由陈怡的母亲持有。至于与其双双归案的那位男性同伴，据悉应是泛鑫保代的副总江杰，对公司财务有较大掌控权，有传闻两人是情人关系，但目前还无法考证。

　　治家之道：定位高端，包装至上

　　泛鑫业绩的激进式增长，加上这位美女老总，不得不让人浮想联翩，各路传言一时四起。有人将其业绩归于“其手下有一群‘黑丝袜高跟鞋’的美女，这些业务员虽然没有保险从业经历，但是大多有着模特身材，“她们外表出众，件均保费都在几十万元甚至百万元，业务超好。”

　　但这种猜测遭到多位泛鑫业务员的否认。据一名女业务员称，这类报道是在抹黑泛鑫，不过，公司确实比较注重员工的形象，例如男生的发型和女生的化妆都有一定的规定。泛鑫的员工一般都比较懂得包装自我，即使在着装、座驾这些外在方面，公司也有严格而细致的要求和指导。陈怡平时对于员工形象上的要求便是：要显得“高端洋气”。

　　而这种高端洋气的形象设置就是为了赢取高端客户的信任。上海泛鑫的秘诀在于开拓中高端客户市场。

　　陈怡自己也在去年年底的一次主题演讲中提到：“我们发现中高端客户有着其特定的交流人群，所以泛鑫从团队搭建到人员招募，从职场选择到装修布置，都紧紧围绕着中高端客户的特征来做整体设计。正是基于这样一套整体差异化的经营策略，泛鑫在上海中高端客户市场中逐步建立起了良好的口碑。”

　　而在人才招募方面，陈怡为泛鑫确定了一个极富特色的准则———“不招同业，只招白板”。对此，陈怡曾解释说：“我们只招‘白板’，从一开始就为他们灌输我们的理念，将他们培养成我们想要的高端销售人才。

　　而对于从业人员素质，泛鑫的标准却并不“单纯”。因为要求业务员与中高端客户“品位”一致，泛鑫的招聘有别于传统寿险公司。有传言称，对于部门经理职位，最苛刻的筛选条件则是要求应聘者提供至少200人的准客户名单，以分析对方的人脉资源是不是“够高端”。

　　高收益美梦现原形

　　1919年的美国，一个名叫查尔斯-庞兹，开始策划一个阴谋，他劝说人们向一个事实上子虚乌有的企业投资，并许诺投资者将在三个月内得到40%的利润回报。庞兹把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当。前期投资的人回报丰厚诱惑下，七个月内陆续有三万名投资者被吸引进来，阴谋持续了一年之久才最终败露，许多投资者血本无归：这就是最古老和最常见的投资诈骗———“庞氏骗局”。

　　而陈怡的故事，目前看来，也不过是这一古老“套钱游戏”的衍生版本。对一家保险代理公司来说，保险公司与之签订合作协议的手续费，大约在首期保费的100%～120%左右。一般情况下，每个月底保险代理公司对应地向保险公司核对业务数据，保险公司总部在下个月再给保险代理公司划拔手续费。

　　但是，上海泛鑫的商业模式却更加激进，通过向保险公司收取较高的首期保费的佣金，用这部分收入向消费者提供额外的收益，以吸引更多的新保单销售或者以客户名义购买新保单。

　　而另一方面，上海泛鑫也以稳定的高回报作为诱饵，销售自制的固定收益理财产品：通过期缴(分期缴纳)变趸缴(一次性缴纳)、高额佣金、佣金再投保等手段，迅速做大保费规模，套取保险公司资金。

　　在实际操作中，泛鑫将上述两种模式进行“捆绑”，也就是说，一种情况是，将理财产品的资金用于购买保险产品，而客户毫不知情；第二种情况是，在告知客户的情况下，与客户签署两份合同(保险合同和理财合同)，并告知客户第二年可以帮助其私下完成保单转让，实现快速套现；第三种情况是，将保险公司支付的高额佣金(通常为首年保费的100%至120%)，利用其掌握的客户个人信息或者假身份再去进行投保，循环获取高额佣金。

　　而消费者在这场“套钱游戏”中成为了待宰的羔羊。一位不愿意透露姓名的业内人士指出：“一些去年投保的客户和上海泛鑫签署理财合同时，公司承诺在1年到期后给付8%-10%的投资收益。如今，本该拿回的本金和相应的投资收益随着‘跑路’事件发生，可能都无法兑现。”

　　至此，泛鑫传奇的脉络已经逐渐清晰，陈怡细心编织的“庞氏骗局”终究是骗了自己。但也有业内人士怀疑，打着8%-10%的年收益，去做中高端人群的理财生意，并不能迅速聚拢起数亿元的保费，曾经被忽略的一些细节更是耐人寻味。有消息人士称，部分投资者更是明知道泛鑫销售的保单协议不一致，依然选择投资：“她身边一定还站着更多的同伙，因为在泛鑫的客户中有一单投3000万和比这一数字更高的投保人，这些人的来历背景以及销售经手人员，等待着公安部门深入详细调查。”