发起人须承诺风险兜底,不能寄希望于政府隐形担保——
“民营银行”这一概念,和消费者的距离越来越近。在“苏宁要办银行”的消息流传数日之后,苏宁云商发布最新公告,证实公司已向相关部门申请设立民营银行,并计划推出相应的基金支付产品与基金电商平台。苏宁并不是第一家谋划成立银行的民营企业。此前,中关村管委会方面已明确表示,支持中关村企业发起设立中关村银行。民营企业办银行,得闯过哪几道“关”?
苏宁公告确认申报银行业务
从上周开始,“苏宁要办银行”的消息就在业内流传开来。这一消息的来源,是业内人士发现苏宁云商注册了“suningbank.com”的域名。但事件的主角苏宁却一直三缄其口,未对这一消息作出任何评价。
在此次发布的公告中,苏宁第一次正面回应了“办银行”的说法。
“公司积极开展银行业务的相关申报工作。目前公司已向相关部门递交初步的设立意向方案。”苏宁云商在公告中表示,由于民营银行设立配套的法规制度需进一步明确,公司上报方案也需根据后续出台的相关细则进一步优化和完善,银行设立事项尚需国家相关部门的具体指导与审批。苏宁云商同时表态称,将关注政策、法规动向,并与相关部门保持密切联系,积极推进设立申报工作。
至此,苏宁将申办民营银行的消息得以确认。而民营企业开办银行的潮流已渐渐开始涌动。
中关村管委会方面此前表示,支持中关村企业发起设立中关村银行。中关村银行体现三个定位,即主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行;基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行;由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。
民营银行准入门槛尚未细化
民营资本发起设立银行并非空穴来风,而是有着相关政策背景的强力支撑。
7月5日,国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中,就有关于“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”的表述。而在7月31日,作为民间资本牵头执行机构的银监会又有了进一步的解释。
银监会主席尚福林指出,在深化改革、扩大开放,积极推动银行业转型发展下,试办自担风险的民营金融机构。而民营金融机构则指民营银行、金融租赁、消费金融公司等。
不过隔行如隔山,对于有意涉足银行业的民营资本来说,在真正开办出一家民营银行之前,还有很多功课要做。
“注册域名只是第一步,如何筹划起内部业务、建立起风险管理系统,以及监管方真正‘开闸’发放牌照,是最为关键的步骤。”一位银行业人士表示,虽然“民营银行”的概念近期被反复提及,但是目前尚未出台详细的操作细则和准入门槛。
那么,民营资本开办银行究竟需要什么样的资质?
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示,首先有资本投入要求,“按照《商业银行法》规定,我国设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。这是一个硬性规定,是一个门槛,目的是保证客户的资金安全。”
此外,银行还需要专业的管理团队。“民营银行主要服务中小微企业,其中不乏财务不齐全、达不到贷款要求的企业,这就需要银行有足够强的管理能力,既能为企业服好务,又不至于冒太大风险导致血本无归。”
风险兜底避免“卷款消失”
“真让民营企业办银行,一旦出现问题怎么办?企业不会卷款消失吧?”有消费者提出了这样的疑问,民营资本开办银行之后,会不会利用银行与以前经营的企业做关联交易,搞利益输送?
“建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开,宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。“未来随着民间资本的进入,没有银行倒闭是一件不正常的事。我们该做的就是要提前把防线建立起来。”
郭田勇表示,不管是银行对有关股东贷款,还是对于单一企业贷款占资本金的最高限,都有相关的监管政策,只要政策落实到位,可以避免这种情况发生。实际上,在银监会此前的会议中也对自担风险也进行了进一步阐释,自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底,避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。
“银监会强调发起人风险兜底,也是希望民营银行能够向商业化发展,不能够寄希望于政府的隐形担保。”中国银行金融研究所副所长宗良认为,在民间资本进入金融领域,更多强调的是市场化。银监会对自担风险的表态,是强调民营银行主要发起人必须具有风险化解能力,以及承担有限的责任。
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