揭秘泛鑫骗保模式 泛鑫怎么玩的这场骗局

　　8月19日晚，制造了震惊保险业界跑路事件的上海泛鑫保险代理有限公司（以下简称泛鑫）实际控制人——美女总经理陈怡从斐济被押解回国，携巨款跑路事件距离真相大白又近了一步。市场传言陈怡携款金额高达5亿元。

　　上海保监局在检查中发现，上海泛鑫存在擅自销售自制固定收益理财协议的做法。这说明，上海泛鑫有意将近两年深受投资者追捧的固定收益理财产品，糅合至保险产品的销售中，吸引投资者。

　　泛鑫到底是怎么玩这场骗局的？结合保监部门早前的处罚说明、“保险要情通报”等内部文件，加上与泛鑫有过接触但未合作的保险公司负责人、在泛鑫投保的客户等人说法，保险业内人士勾勒出泛鑫保险的“发迹”大致可能涉及的三种模式。

　　本版综合《理财周刊》《21世纪经济报道》

　　■“高端洋气”的泛鑫

　　2007年7月成立。

　　2010年开始主营个人寿险代理业务。

　　2011年完成新单保费1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一。

　　2012年新单保费超4.8亿元，同比增长超200%。

　　五周年庆在上海波特曼丽嘉酒店（超五星）席开数十桌，同时还花费巨资邀请了著名歌手张靓颖现场助阵。

　　模式A

　　利用首期超高佣金比例维持第二期缴费

　　>>计划设想

　　向A客户一次性收取100万元，帮A客户到甲保险公司投保一份期缴分红保险，首年保费100万元。

　　从保险公司获取150万元佣金（以首年150%的佣金比例计算），给A客户返佣10万元（按10%返佣），给业务人员2万元，还剩138万元。

　　第二年，泛鑫拿出100万元帮A客户缴纳续期保费，获得50万元佣金（按最理想的状态，第二年仍能拿到50%佣金计算），给客户返佣10万元，剩余78万元。

　　第三年，泛鑫缴不出第三年保费，游戏结束。

　　注：泛鑫将20年缴费、每年缴5万元的保单向客户一次性收取100万元。第一年，泛鑫也的确将客户的100万元悉数交给了保险公司。但如此一来，客户的保险合同变成了20年缴费、年缴100万元的保单。对于这样的大额保单，接收到的保险公司当然非常开心的，愿意支付超出常规的高额佣金给泛鑫。泛鑫从保险公司拿到的首年保费佣金大多是120%-150%，高的甚至可以达到160%。

　　>>现实困境

　　陈怡中途携款跑路，提早结束游戏。此时，大部分客户仅缴纳了一年保费，小部分客户缴纳了第二年保费，客户向保险公司申请退保，只能拿回相当于第一年投入的20%～50%左右的现金价值。客户巨亏，按照保险合同，无法向保险公司讨要说法，只能向陈怡追讨本金。

　　模式B

　　循环投保新单累积套取高额首年佣金

　　>>计划设想

　　向A客户一次性收取100万元，帮A客户到甲保险公司投保一份期缴分红保险，首年保费100万元。

　　从保险公司获取150万元佣金，给A客户返佣10万元，给业务人员2万元，还剩138万元。

　　拿出100万元，以B客户名义投保一份期缴分红险（身份资料由泛鑫收集），首年保费100万元，从保险公司获取150万元佣金，不用给B客户返佣和业务员佣金，手里获得188万元。

　　再次拿出100万元，以C客户名义投保一份期缴分红险（客户信息同样由泛鑫收集整理），再次获得150万元佣金，手中资金累积到238万元。

　　如此往复，用套取的高额佣金不断循环投保新单，不断获得高额佣金，积累巨额非法收益。但A客户的100万元作为期缴首年保费进入保险公司后，后续没有缴费，只能以保单现金价值抵缴次年保费，本就不高的保单现金价值不断损耗，直至归零……

　　>>现实困境

　　若客户在第二年就发现问题，比如被保险公司催缴保费，或因为陈怡跑路事件发现，那么可向泛鑫讨要说法，但维权可能性较低。若选择到保险公司继续缴费，那么六七年之后再退保可以拿回全部本金，但若无力继续缴费，那么所能拿回的现金价值则相当有限，大约只有当初投入资金的20%。

　　泛鑫最大揽客秘籍——返佣

　　即承诺将自己从保险公司处获得的佣金的一部分返还给客户。操作方法是与消费者签订双合同，一份正规的保险合同，另一份是泛鑫与消费者签订的理财产品协议，理财收益即是返佣。不同的业务员，在不同时期，给不同的客户承诺的理财收益都不同，承诺的年回报率从8%到13%都有。承诺返本付息的投资期限也不同，从一年期到三年期都有。

　　合同签订也极不规范，有的只签订了保险合同和泛鑫业务员口头的返佣承诺，有的只签订了固定收益的理财协议而未签订保险合同，因此有消费者从一开始就不知道自己买的是保险。有的虽然签订了双合同，但却以为自己买的是趸缴（一次性缴费）保险，而实际上购买的却是10年期或20年期的期缴保险。

　　模式C

　　截留客户保费产生巨大差额

　　>>计划设想

　　向客户一次性收取100万元。

　　泛鑫截留95万元挪作他用，5万元帮客户缴入保险账户。

　　客户损失巨大，陈怡中途跑路，客户只能从保险公司拿回1万～1.5万元。

　　如何躲开保险骗局

　　1 面对高收益，切莫贪小失大

　　保险产品的预定利率只有年复利3.5%。就算是分红险、万能险，年收益率最多也就5%。

　　2 投保单要自己如实填写

　　在泛鑫案中，发现好多客户的投保单不是自己亲自填写或签署的，有些人甚至根本就没看到过投保单。