自8月5日起,中国市场普通型(即传统型,与分红、万能、投连等新型产品相对应)人身保险预定利率实行市场化,不再执行2.5%的上限限制。改革后新签发的普通型人身保险保单,法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
改革涉及的品种为“传统险”,包括死亡保险、重大疾病保险、养老险等;而占据市场半壁江山的“分红险”不在改革范畴内。对普通市民而言,这意味着有望花更少的钱买到利率更高的保险产品。
影 响 新产品或明年上市,价格战一触即发
“希望此次新政能为保险业注入‘强心剂’,迫使险企开发新的产品,拓宽投资渠道。”重庆某保险公司营销负责人王女士说。
“尽管在销售中,我们反复告诉消费者,保险是为未来‘买单’,眼光要放远一点,但目前的保险产品无论是保障还是分红都让人看不到未来。我们营销人员都没信心,更别说客户了。”王女士说,从2008年至今,她的营销团队萎缩了近70%。
“短期内寿险产品的价格不会出现明显调整,我预计新的寿险产品要到明年才能相继推出。”一家国有保险公司的负责人说,“新政实施后,一张20年按期缴付的保单,客户能少交6%左右的保费,这对客户是一个利好的消息。”
“新政对中小险企是一个利好,中小型寿险公司的价格优势将迅速显现。我估计,新产品的预定利率会一浮到顶(最高3.5%),不大可能有3%等试探性预定利率产品出现。”业内人士陈女士说,“价格战一触即发,目前市场上产品的同质化较严重,价格将成为唯一的突破点。”
中 介 今后卖保险,要推荐性价比高的产品
“本次新政对中国寿险业信用状况的影响有限。改革仅涉及普通型人身险,这一业务规模占比不大,目前以保费收入计算,在市场所占比例仅为10%左右。如果新政扩展至包括分红型和万能型寿险产品在内的关键产品,则会对保险公司产生显著影响,可能引发保险行业加速整合。”标准普尔信用分析师黄如白说。
不过,对于保险中介来说,新政则会带来更多的机遇和挑战。“以前的保险中介都是‘向钱看’,利率市场化开始后,新产品会雨后春笋般冒出来,各家中介公司必须货比三家,向消费者推荐性价比高的产品,才会有更好的发展前途。”重庆某保险中介公司负责人王涛称。
消费者 买新险可缓,盲目退保不一定划算
“本来我想买一份寿险,现在保险的定价利率放开了,产品的保费会下降,我要等保险公司新产品。”市民赵先生说。新政后,像赵先生这样的市民多起来,有些已购买了保险的顾客甚至打算退保。
“市民观望是有道理的,近段时间,不排除有保险公司激进上调利率来抢占市场。不过,利率上调也可能会让部分保单价格出现上涨。”某保险公司负责人张先生说,“未来,传统保险的利率会全面放开,保险公司也会形成市场竞争关系,这对消费者更有利。”张先生说。不过,他也提醒市民,购买保险并不能只看投资回报,“应该首选信誉好、服务好、投资好、财务好、偿付能力强的保险公司,要看产品的形态是否符合自身的购买需求,而不能一味比较产品价格或保单的虚拟收益演示。”
对有些想退保的客户,保险业内人士说:“盲目退保并不划算!”
“8月5日以前办理的保险,如果还在10天的犹豫期内,退保是划算的。但如果已经过了犹豫期,退保就不划算了。”新华人寿的销售人员赵小姐说。“退掉以前的保险,购买新险种,完全没有必要!”重庆某保险公司负责人刘琳说:“买新的产品可以,但旧的保险用不着退,即便退保后再购买,也未必会便宜,主要是要面临二次体检、核保等问题,一旦健康状况不理想,会直接影响到费率和承保,反而得不偿失,退保再购买要特别慎重。”
资深保险业人士介绍,作为保险公司承诺给投保人的投资收益率,预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则较少,反之亦然。
一旦人身险预定利率由保险公司自主确定,未来预定利率有望上调,对于消费者而言,购买同样保额和保障的人身险产品,所花保费将比现在更优惠。
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