多家公司热销驾乘人员高额人身险

　　近日，华泰人寿宣布将在全国推出百万爱驾综合保障计划，以低廉的保费，向私家车驾乘人员提供高额的人身保险保障。而在华泰人寿之前，市场上已有多家公司都推出了类似产品，信泰人寿的百万身驾保险计划，人保寿险的百万身价计划，阳光人寿的爱随行保障计划，都是驾乘人员高额人身保障保险的代表。

　　上述几款针对驾乘人员的高额人身保障保险，保额均超百万元，保险期限都为30年，除了向客户提供公共交通工具或自驾汽车意外伤害事故保障外，对满期生存的客户可以返还所交保费并给予一定的保费增值。

　　目前，我国机动车辆和驾驶人数量持续增长，交通事故频发，“车比人贵”、人车价值“倒挂”的现象非常普遍。

　　信泰人寿总精算师姚立超表示，公司百万身驾产品的设计初衷正是对保险保障功能的回归，呼吁更多人在关注车辆保障的同时，也更多关注自身的保障。

　　“由于纯保障产品多为消费型，虽然保费较低，但客户的接受度仍然有限。而将保险保障与返本相结合的做法，既降低了保费，又为客户提供了更高的保额。”另一位寿险公司的总精算师说。

　　记者从多家公司了解到，作为一款新的保障型产品，各公司驾乘人员高额人身保障保险的销售都十分红火。

　　据信泰人寿统计，百万身驾产品在推出不满一年的时间里，累计销售近8.5万件，保费收入达2.4亿元，受理理赔申请8起，其中200万元保额的自驾车出险4件，共赔付800万元。姚立超介绍，目前百万身驾已经成为公司期交产品保费收入的第一名。

　　阳光人寿有关人士也十分看好爱随行产品的市场前景，该公司上市3个月的爱随行意外保障计划，已取得保费收入5000万元，并已完成江苏泰州一位出险客户的理赔。该人士表示，保监会及整个保险行业都在经历着向保障回归的大趋势，随着客户对保险认知程度的提高，保障型产品将会越来越被客户认可，并在未来占有比较大的市场份额。

　　8月5日起，保监会普通型人身保险费率政策改革正式实施。新费率政策放开了普通型人身保险预定利率2.5%的上限限制。据了解，驾乘人员高额人身保障保险也在调整之列。

　　多家保险公司都认同预定利率放开对驾乘人员的高额人身保障保险发展是一大利好，但是该险种是否会成为市场的主流，目前尚难预计。

　　“预定利率放开，无疑将会为客户带来保费上的实惠，客户可以用同样的保费购买更高的保额。但利率放开的同时，也会加剧市场的竞争。”阳光人寿有关人士说。

　　上述寿险公司总精算师指出，利率市场化一定会使一些公司进行产品结构调整，类似驾乘人员高额人身保障保险的保障型产品份额会上升。同时，费率新政还涉及如最低资本金要求在内的其他方面，对于经营保障型业务的公司，另一个好处就在于其最低资本金的要求会降低。

　　姚立超也表示，驾乘人员的高额人身保障保险是意外险方面的一个新探索，但从人身保障角度来讲，仅购买意外险的保障是不全面的。在预定利率放开以后，保障型产品的价格下调幅度比较可观，除了意外险产品具有一定吸引力外，其他产品的吸引力可能也会增强。但总体而言，预定利率放开是整个市场发展的契机。

　　“由于每种产品都有自己的功能和作用，保障型产品的份额上升，可以使得行业内各种类型的产品发展相对均衡。”上述寿险公司总精算师说。

　　除了取得较好的销售成绩，姚立超表示，公司百万身驾产品的推出，还对业务推动有积极作用，公司借此与产险经代公司建立合作，在销售思路和渠道上做出了探索。

　　另据了解，虽然驾乘人员高额人身保障保险赢得了市场的不俗反响，但是仍有公司此类业务处于亏损状态。对此，上述寿险公司总精算师表示，从长远来讲，此类业务一定会是盈利的；公司业务亏损与核保、销售区域、客户人群及逆选择等都有关系，有些风险是难以避免的，但可以通过改进产品设计加以控制。

　　上述寿险公司总精算师说：“保险是通过大数法则将风险分散，无论是哪种产品，如果量做大了，就可以在一定程度上对风险有所控制。所以，我不担心有理赔，而是担心卖得不够多，量不够大。”