农民跑了几十里地，找银行取一笔款，过去并不是新鲜事，现在这种现象正越来越少。农业银行，在农村地区实施的一项名为金穗“惠农通”的工程，正逐步切实解决农民支付难、结算难、取款难的实际问题。农业银行通过在农村地区布放电子机具、设立金穗“惠农通”工程服务点，使广大农民“足不出村”就能够在家门口享受到银行提供的金融服务。
拉近心的距离
有了金穗“惠农通”，农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务
前不久，记者来到云南怒江傈僳族自治州福贡县鹿马登乡赤恒底村，娃底三组的迪付局说：“现在山沟里也有银行了，我们现在取钱，再也不用溜索、爬山、搭车了。”
其实，迪付局所说的“银行”，在云南并不止一个，在福贡县上帕镇腊吐底村委会腊吐底一组的员华小卖部，记者见到了前来取钱的农民，店主员华接过这位60多岁老人的银行卡，在柜台POS机上刷了一下，待老人输密码、签字确认后，便递给了老人100元。这就是农行在村镇设置的惠农支付点，足不出村，取到100元钱。这个钱也并不是员华自己出，农民取走100元之后，农行会将100元资金迅速转入店主的账上。整个过程，店主充当了一个中间人角色。借用员华的店铺，农行将惠农支付服务点开进了腊吐底。
对于员华来说，POS机具是农行免费安装的，每月他不但可以获得农行给的一部分工钱，而且店里的人气也旺起来。
这个看似技术含量不高的创新，却给整个农村金融带来了革命性的变化，这就是农行的“惠农通”工程。
据了解金穗“惠农通”，就是在农村地区的农家店、小超市、供销社、农资连锁店、通信及电网运营商、新农保(新农合)村镇服务站等便民场所设立服务点，布放转账电话、POS、自助服务终端等电子机具，将金融服务网点延伸到农民家门口。使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。
“云南山区面积大，村落分散，交通不便。”农行云南分行副行长任雷波表示，银行要到每一个村里都设置网点，不现实;农民想取个钱、查下账，乡村到镇里要走好几十里山路。“这就是农村基础金融服务的缺失。”
“比方说，一些边远农村的老人，每个月会有60几块的新农保资金到账，但取款是遇到的最大问题。”在云南惠农通建设最快的大理，农行大理州分行副行长方国庆算了一笔账，从乡里搭车到镇上，往返路费十几块，再加上中午饭，要取这60多元，成本可能就要花掉20元。
家门口的银行
人民银行在云南推广惠农支付服务点的实验，带动了其他地区农村基础金融服务的改善
对于农行而言，2010年上市前后，为了实现重回农村的战略，开始大批量向农户发行惠农卡。惠农卡也成为服务“三农”的最大抓手。
一位长期研究农村金融的人士称，农行在发行惠农卡的实际工作中，发现惠农卡的活卡率不高，农民倒是办理了惠农卡，但农村缺乏网点、ATM，卡的使用率不高。
“在农村设立网点，或者铺设ATM不太现实。”农行洱源支行一位副行长表示，一台转账电话的价格在1000—2000元之间，一台ATM的售价通常要二三十万，而且还需配备专门维护人员，给ATM填钞。从可行性上看，布放POS、转账电话更为经济。现阶段，农村也不是人人都要贷款，网点开下去，办理业务的人也不多。
据了解，对于农民来讲，基本的需求就是查询、取款、转账，这些通过村里超市的POS机就能解决。
由此，在成本和效率之间平衡，“惠农通”成为最可行的解决农村金融问题的切入口。云南的实验，也给农行很大的启示。在2012年年初工作会议上，农业银行提出把“金穗惠农通”工程做成服务“三农”最大亮点。
据统计，截至2013年6月末，农业银行共为农民发放惠农卡1.28亿张，对农村覆盖率达40%，在农村地区共设立服务点58.1万个，布放电子机具114.2万台，电子机具行政村覆盖率65.6%。
“农行是一级法人，这是农行最大的优势。”上述研究农村金融的人士称，一级法人体制下，60万个支付服务点将全国各地的农行卡联在一起。(农村金融时报 特约记者 梁志强)
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