浙江义乌联合村镇银行“贷”活微企业

　　自今年5月30日开业以来，浙江义乌联合村镇银行秉承“立足县域，支农扶小”的市场定位，以小微企业、农户和个体工商户为主要服务对象，坚持“小额、流动、分散”的经营原则，发挥新机构的新作用，“贷”活小微市场。

　　截至目前，该行涉农、涉小贷款占比98.7%，200万以下贷款352户，金额16531万元，户均贷款47万元。

　　做“草根”银行

　　由杭州联合农村商业银行主发起，义乌市新光集团、棒杰股份、华统集团等19家民营骨干企业发起设立的义乌联合村镇银行是义乌市首家村镇银行，也是义乌市第3家独立的法人金融机构，注册资本3亿元，旨在为义乌小微企业、个体工商户和“三农”经济输血。

　　义乌民营经济发达，小微企业众多，但由于自身存在规模小、实力弱、有效抵押物不足、财务信息不明及抗风险能力差等先天不足，大多数小微企业都存在融资难、融资贵的问题。

　　为此，义乌联合村镇银行在市场定位上将自己定位为“草根”银行，在客户选择上做别人不愿做、不敢作、不屑做的客户，积极为“草根”经济输血。目前，该行已审批发放异地在义商户创业贷款222户，金额1.66亿元，分别占个人总贷款户数58%和个人贷款余额的38%。

　　创新信贷产品

　　针对小微企业担保难问题，义乌联合村镇银行推出了纯信用贷款产品“诚信通”，无须抵押和担保，最高可贷200万元;根据小微客户贷款需求和特点，推出抵押易贷通贷款产品，实行当天审批，当天放款。同时，还相继配套推出存货质押、机器设备质押等多种融资担保方式。通过产品创新，为农户、小微客户量身定制信贷产品，有效解决了农民、小微企业贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求。

　　目前，该行共累计发放纯信用贷款60笔、1124.3万元，互保贷款164笔、3724万元，机器设备质押贷款2笔、1200万元，存货质押贷款2笔2500万元。

　　提高工作时效

　　为提高支农、支小贷款的发放效率，义乌联合村镇银行对审贷流程服务进行创新：

　　一是实行“双线调查”前置模式和财务专审制度，通过“前台+后台”同步进行调查与审查，开辟“绿色通道”服务，缩短调查审查时间，并规定一笔小额贷款业务从调查、审查、审批与发放的时间不得超过3个工作日。

　　二是下放贷款审批权限，将20万元以下的信用贷款、80万元以下的保证贷款、150万元以下抵(质)押贷款审批权限下放给业务部门负责人，减少贷款审批链，实行随来随办。同时，针对不同行业、不同担保方式和不同借款人的小微企业贷款实行弹性贷款利率的风险定价机制，并根据需要定期、不定期及时召开审贷会。

　　三是在符合内控合规和风险防范的前提下，尽量减少农户、小微企业主的贷款资料提供，最大限度的方便广大客户办理贷款。（农村金融时报 通讯员 孙益龙）