近年来,经常有内地消费者不辞辛劳赴香港买保险。尽管他们将面临汇率、理赔繁琐等风险,但不少人还是舍近求远。原因很简单,香港保险便宜。因此,面对内地保险业如何挽留消费者的行业难题,不少保险业内人士都将矛头对准实行了14年之久的2.5%保险预定利率。近日,保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(以下简称《通知》),宣布今日起正式放开普通型人身保险预定利率,不再执行2.5%的上限,新发产品法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
保险预定利率高低决定消费者去留?
为什么保险预定利率能决定保险消费者的去留?曾有保险分析师对利率变化敏感性做过测试,选取了传统寿险中的两全保险和重疾险两大主要险种,如果预定利率由2.5%上升到3.5%,保费将减少6%-10%。换言之,预定利率提高意味着同样的保障水平,消费者所缴纳的保险费用少;或者同样的保险费用,投保人将来可领取更高的保险金额。由于复利效应,对教育金、养老金、终身寿险等长期储蓄性险种影响明显。
相比境外保险,境内保险缺乏竞争力,面对国内的理财市场,保险产品业是底气不足。有业内人士表示,目前寿险预定利率还是14年前的2.5%,低于一年期银行定期存款的3%-3.3%(可浮动利率),更比各种理财产品的收益率低得多,这样的背景下何谈保险产品竞争力。
今日成为新老保单的分水岭
新规将对哪些险种“开刀”呢?《通知》指出,放开普通型人身保险预定利率,但分红型、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。并且,2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。换言之,新规只针对新发的普通型人身保险,既往的险种和包括分红险、万能险、投连险等在内的理财险并不在其列。
《通知》指出,保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设,对养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。粗略计算,养老险和年金险法定评估利率最高可达4.025%。这意味着相比其他传统人身险,养老险的降价力度将会更大。
短期内难有价格战
此次新规针对普通型人身险,通常是指纯保障、消费型的人身保险,比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。有业内人士指出,传统人身险在整个保险市场占比不足10%,新单业务占比不超过5%,因此影响有限。但也有人指出,正因牵连不甚广,仅从传统险着手体现出保监会的谨慎态度,并且,国外不少地区都有由于定价利率过高引起的利差损历史问题,我国也曾在上世纪90年代因预定利率过高造成保险业亏损严重。
对于行业内是否会价格战四起,有业内人士认为不尽然,虽然不排斥历史包袱小的保险公司更激进,但由于目前监管部门对各保险公司的偿付能力监管严格,保险公司价格战难以硝烟四起。
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