只谈收益不谈风险 中小险企网销乱象频出

　　在个险渠道低迷、银保门槛抬高的背景下，众多险企纷纷开始转战网络销售，且销售的产品也由此前责任简单的意外险、车险转向理财型保险，缺乏有效渠道的中小险企更是将网销视为掘金的捷径，门槛低、收益高、期限短成为揽客的三大法宝。据《北京商报》

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　　比拼高收益与超短期

　　继去年国华人寿与淘宝网合作，创下网销理财型保险3天收取亿元保费的纪录后，目前已有国华人寿、弘康人寿、光大永明人寿、泰康人寿、合众人寿等多家险企的11款理财型保险进驻淘宝和网易。在网页上，都不约而同将收益放到异常醒目的位置，保底收益均为2.5%，而不断推高预定年化收益率成为各家揽客的卖点。弘康灵动二号打出的预期年化收益率最低，为3.01%，但标注了低门槛、超短期理财；国华人寿推出的国华理财宝则设定为3.88%-5.2%，而泰康人寿和弘康人寿的理财产品分别推出预定收益率5.15%和5.25%。收益越比越高，持有期限却越来越短，长则1年期，短则1个月或3个月，此类保险产品门槛多在1000元，最低仅需100元。如此高收益、超短期的卖点，吸引了众多消费者购买。

　　乱象2

　　保障功能形同虚设

　　记者查阅发现，多数网上挂出的理财型保险，除了从名称上能看出是万能险外，其他与银行理财产品几乎没有差别，有的尽管有保障，但保障也形同虚设，如疾病引发身故或全残，“客户在取回自己的本金和收益之后，还可以获得该项金额的5%作为客户补偿”等，一旦客户出险，这种补偿显得微不足道。“对于客户来讲，目前在多元化的理财需求中非常缺乏保障，为了未来的发展，保险公司应该去培育市场的保险意识，而不应该是简单地去迎合市场，被动地等待市场自己去觉醒。”一位寿险公司战略发展部管理人士表示，近几年，虽然保监会在大力倡导保险回归保障本质，各家保险公司在保险产品营销中也纷纷强调保障功能，但似乎形式大于实质。

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　　宣传涉嫌打擦边球

　　为了促销保险产品，保险公司联合第三方平台大打有奖活动，如“每满1万送60元红包，上不封顶，还有iPad mini等苹果大礼每日疯狂送”，有时第三方平台还推积分制，积分可在网上商城使用。这些都有悖《保险法》关于“保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”的规定。而这一规定的初衷是为了制止保险公司营销人员以返利为诱饵促使保险消费者购买产品，导致误导销售产品引发纠纷。而目前网销消费行为不再是保险公司及第三方平台被动销售，消费者主动进行购买，是否能形成误导没有定论，但政策对此一直没有明确的态度，网销保险开打擦边球。