农金机构创新服务 助力大学生创业

　　随着近年来高等教育向大众化教育发展，每年的毕业人数都在增长，越来越严峻的就业形势给大学生带来巨大的压力。因此，通过大学生创业实现就业越来越受到全社会的关注，而他们的创业实践也逐渐被社会所认同和接受。为支持大学生创业，国家和各级政府先后出台了诸多涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等方面的优惠政策。

　　相关专家认为，现实社会中大学生创业面临不少困难，除了创业自身和社会环境方面的因素外，金融机构的金融支持程度较弱是影响大学生创业的一个主要“短板”。

　　供给不足成“短板”

　　信贷产品少、金融宣传不到位、网点布局不合理、个人征信系统不完善成制约大学生创业“短板”

　　金融供给不足一直制约着大学生的创业步伐。很多大学生创业者表示，创业的首个瓶颈是资金的匮乏，而解决资金问题的渠道非常有限，更为重要的无论是银行还是风险投资基金对项目投资都比较谨慎。

　　首先是适合大学生创业的信贷产品少，他们创业缺少启动资金。大学生具有流动性强，就业跳槽频繁等特点，若在出生地申请贷款，本地金融机构因难以获取其信息而不愿提供贷款;若在异地申请贷款，多因没有可抵押的资产无法获得银行的抵押贷款。可见，目前金融市场缺少符合大学生的信贷产品，大学生创业存在缺少启动资金的问题。

　　同时，金融机构的金融宣传与大学生的金融需求不适应。由于部分金融机构的业务宣传重点和宣传对象针对性不强，许多大学生对票据、结算、银行卡等知识了解不多，因而在生活和创业中对金融服务工具的选择存在困难。再加上异地存、取款收费、小额账户收费、银行卡工本费和年费等金融服务成本较高，增加了收入并不丰厚的大学生的金融需求成本。

　　另外，金融机构营业网点布局不合理，个人征信系统不完善等，也造成大学生创业融资困难，贷款审批、办理十分不便。

　　要破解这一“短板”，增强大学生创业金融支持的力度，提高企业融资能力，需要商业银行等金融机构的金融支持。因此，如何创新发展，打造特色品牌，满足大学生创业的金融需求，是当前金融机构值得关注的问题。

　　创新信贷模式补“短板”

　　针对“短、频、急”特点，创新信贷模式、实现风险共担、完善信贷政策，推动金融支持助力大学生创业

　　向创业大学生放贷，包括银行在内的众多金融机构都存在同样顾虑：“大学生创业最欠缺资金，可他们也没有可固定资产可抵押，所以，我们决定放贷的关键问题就是看企业质量看现金流，这是最核心的，有抵押而没有现金流，我们也不会放贷”。因此，就目前的金融环境和金融机构的考核标准而言，大学生创业较难获得金融支持。

　　面对当前大学生创业融资困难问题，内蒙古多伦县农信联社负责人表示，金融机构需要结合自身实际，探索支持大学生创业新思路、新方法，针对大学生创业贷款“短、频、急”的资金需求特点不断推出信贷支持新模式。

　　对于资金短缺困境，浙江大学金融学教授金雪军等人提出桥隧模式与路衢模式。前者旨在银行、担保公司和融资企业三方关系中导入第四方风险投资，第四方承诺在企业财务出现危机而无法按时还贷时，则以约定价格收购企业部分股权形式注入现金流，帮助其偿还债务。这种模式将会产生四方联动，实现风险共担，四方共赢。而后者则是把融资空间扩大为四通八达的网络状态，一边是包括财政、银行、担保等在内的金融资源，另一边则为众多企业的集合。金融机构采用这一模式将解决一大批企业(包括小微企业)的融资难题。

　　为降低大学生创业贷款中存在的风险，有专家指出发挥政府的作用至关重要。一方面需要政府营造融资环境，牵头搭建信息平台、信用平台和网络平台，特别是大学生创业融资平台;同时，还需政府财政积极参与到金融机构的产品创新中去。地方财政还可参照助学贷款和下岗失业贷款风险补偿及财政贴息的办法，对大学生创业贷款也实施一定的补偿和贴息，以解决金融机构扶持大学生创业的后顾之忧。

　　打造特色品牌拓服务

　　丰富信贷品种、完善担保抵押方式、健全征信系统、加大宣传力度，打造金融机构特色品牌

　　缺乏适合大学生创业的个性产品也是制约其创业融资困难的又一因素。面对这一困境，多伦联社相关负责人认为，金融机构需要丰富信贷品种，创新担保抵押方式，加大对大学生的信贷支持力度。针对大学生创业特点，金融机构将其自主创业贷款需求与小额信用贷款、联保贷款、抵(质)押贷款结合起来。面对大学生工资性收入不高的实际，尝试将家庭收入等作为还款来源，为大学生“量身订做”信贷品种，提供启动资金贷款，最大程度地支持大学生创业初期的资金需求。

　　“如何打造符合大学生创业特点的系列品牌，因为大多情况下他们能够抵押的只有个人信用，而信用就是大学生申领创业贷款时可以抵押的‘有价证券’”。一家担保公司的负责人如是说。金融机构在参考大学生自身条件的基础上，创新抵押担保方式，扩大抵押担保范围。例如开办大学生联保、有偿还能力的自然人担保、市场摊位使用权、经营权等抵押、质押贷款等，积极扶持大学生闯市场，为大学生创业、增收、致富创造条件。

　　与此同时，金融机构还可利用个人征信系统的权威和全国联网的资源优势，围绕大学生创业地点、经营类型、经营效益、联系方式等建立信息档案，并实现信息共享，便于银行通过信用征询中介机构完成对大学生借款人的资信调查工作，为大学生贷款需求提供金融服务。

　　此外，专家还建议，配套金融机构创业专属款项，形成个性产品，并依靠多种媒体中介，加大宣传有关银行信贷流程、信贷品种等相关金融知识的力度，从而打造出优质的特色品牌，最大限度地满足大学生的金融需求。（农村金融时报 通讯员 安颖博 支慧强 董占宇）