亿佰购物申请破产 合建网上商城的银行恐被追责

　　6月初,媒体曝光国内最大信用卡分期购物平台亿佰购物可能已经倒闭,之后,该事件持续发酵,众多消费者及20余家银行受到波及。

　　日前,《证券日报》记者从知情人士处获悉,亿佰购物已经在北京海淀法院申请破产,而遗留账目的数额及其他翔实情况依然不明确,更没有相关确定的处置方案出台。

　　截至目前,亿佰购物仍然未对此事做任何回应。而在QQ平台上,众多消费者自发组织了几个“亿佰购物申讨群”维权,目前群组成员已经近千人,他们都是在亿佰购物网下单后,遭遇了“烂尾”事件。

　　这位知情人士透露,此案中有的银行只是担任支付角色,而有的则与亿佰购物合建了网上商城,承担责任各不相同。至于具体哪几家银行与亿佰购物有“亲密”关系,该人士以商业机密为由拒绝了《证券日报》记者的询问。如此看来,亿佰购物宣布破产后,与亿佰购物合建了网上商城,沾上“裙带关系”的银行恐被追责。

　　中投顾问零售行业研究员杜岩宏接受本报记者采访时候表示:“按照法律程序,公司破产之后,将优先支付职工工资以及相应的税款,之后再清偿债务,债务不能全部清偿的,按比例清偿。就亿佰购物破产的情况来看,客户、供应商利益受损,无法收回本金将是极可能的事,而银行在这其中承担的责任也不会太大。”

　　各银行扮演的角色不同

　　由于亿佰购物事件的敏感性,在记者的多次采访中,大多数银行或避而不谈,或称等候法院审理结果,或干脆予以拒绝。然而,让记者意外的是,一位知情人士透露:“对于亿佰购物一事,每家银行所扮演的角色是不同的。”他表示:“有的银行只是扮演支付的角色,而有的银行则与亿佰购物合建了公司的网上商城,所以对于此事,每家银行的责任是不同的,不能一概而论。”而具体哪几家银行与亿佰购物有“亲密”关系,该人士则拒绝透露。

　　能查到的公开资料则是,亿佰购物自2008年3月签约第一家银行——民生银行以后,先后签约大大小小20多家银行,除了中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行五大行外,还包括招商银行、中信银行、广东发展银行、平安银行、兴业银行、宁波银行、北京银行、深圳发展银行、渤海银行、浙商银行、台州银行、浙江泰隆银行以及杭州银行等。

　　据记者了解,亿佰购物与银行之间的合作流程是,信用卡用户通过电话或登录网站选择产品,下单后用信用卡付款并自动分期。之后银行将款项打给亿佰购物,亿佰购物则将产品邮寄给客户,客户按照分期的金额每期按时还款给银行。按照银行的流程,由于这笔消费从分期完成开始就已计入信用卡账单,哪怕没有收到产品,消费者也要按时还款给银行。

　　亿佰购物与银行的合作也有不少模式,有些银行一开始没有自己的网上商城,通过与亿佰购物的合作建设商城。因此一些用户直到现在也认为自己是在银行买了东西,不知道亿佰购物起了什么作用。对于这种模式,照常理,亿佰购物应该给银行缴纳一定的保证金,出现意外,银行可以用保证金先行赔付。另外一种模式就是银行与亿佰购物的合作只限于支付环节,银行提供的是信用卡分期付款这种结算方式,就跟客户去商场买东西刷卡或付现金一样。如果商场提供的货物出了问题,消费者应该找商场交涉。

　　北京律师许桂林认为,在消费过程中,消费者与银行之间是信贷关系,银行作为债权人,有权利要求消费者还款。消费者与亿佰购物之间其实有消费合同,亿佰购物不能正常履行合同,提供合同要求的商品,要承担民事责任。但消费者不能因为亿佰购物破产、未收到货物的原因就拒绝还银行欠款,否则也是违约。

　　在亿佰购物“甩手”的情况下,作为中介的银行则陷入了消费者的口诛笔伐之中,各家银行反应也是各不相同。

　　据本报记者了解,中行已经先行为消费者进行了赔付。

　　农行总行对外表示,在亿佰购物破产清偿结束前,客户与亿佰购物之间存在争议的金额部分,农行暂不催收。而中行总行则称,已经停止与北京亿佰购物电购邮购业务合作,目前正核实客户受损情况,并办理全额退款事宜。

　　招行信用卡中心负责人对本报记者表示,“目前正在积极与亿佰购物沟通解决此事,相关客户也都在做登记处理。”他同时强调:“招行在此次事件中占得份额很小,而也仅仅只是个支付者的角色,很快就会有解决方案出台。”

　　实际上,对于亿佰购物的跑路,银行也非常无奈。某银行信用卡中心负责人对记者表示:“这就好比消费者在商场或是淘宝购物,购物后发现商品有问题,但消费者现在要求支付方赔偿其损失,理论上来说是不合理的。银行扮演的只是支付者的角色。”

　　消费者

　　与银行可能共同担责

　　“现在只能等,亿佰购物已经宣布破产,很多银行都在等监管等部门的解决说法,涉及此事的银行也在努力的沟通中,目前没有方案出台。”某银行相关负责人对本报记者表示。

　　记者了解到,消费者在购买消费品的同时,采用的是分期付款支付方式,而这也与亿佰购物定位“信用卡分期购物平台”的定位有着直接关系。

　　消费者张小姐就是通过银行账单的介绍知道了亿佰购物,他在5月底以分期付款的方式购买了一部iPhone5。但之后商品迟迟没有送到。张小姐对记者诉说此事时表示很无奈:“希望银行能对此有所作为,之所以选择分期是因为我们都是工薪阶层,如果是有钱人就不会做分期去买东西了。”

　　贵州的王先生4月份通过亿佰购物与某银行的合作热线电话订购了一部三星手机。现在信用卡分期都还了一期,还没有见到手机的影子。

　　“我们之所以选择亿佰购物就是因为相信银行的推荐。 ”很多维权者们如此表示。

　　中投顾问零售行业研究员杜岩宏对记者称:“目前来看,亿佰购物的破产牵扯客户、供应商、银行等多方的利益,赔偿的分配关键在于如何认定银行在此中的角色、定位以及需要承担的责任。从以客户为中心的角度来看,在实际的处理中,很可能的结果是客户与银行双方共同承担亿佰购物破产之后的各自利益的损失。 ”

　　“此次行业内较为知名的亿佰购物的倒闭,为这个行业敲响了警钟。”信用卡领域的资深人士董峥指出,亿佰购物破产事件说明,银行应对合作方加强监管。随着信用卡产业的迅猛发展,一些发卡银行对于网上商城的管理水平也逐渐下降,很多中小银行对于网上商城疏于管理,导致供应商鱼龙混杂、泥沙俱下,甚至出现了主供应商发包二级、三级供应商的现象。其实在近十年的信用卡网上商城发展的过程中,已经有众多的中小型供应商倒闭或出局,只是由于影响不大而悄无声息罢了。

　　董峥认为,由于网上商城都是基于银行的交易平台,对于这个平台上的商品供应商,银行应该负有完全的监管责任,以保障消费者的权益不受伤害。因为供应商都是瞄准信用卡用户,而信用卡用户是银行最重要的,也是最具有市场价值的资源。如果供应商对用户造成伤害,实际上直接流失了用户对银行的信任。

　　亿佰购物曾经的辉煌

　　亿佰购物创立于2007年12月,是北京亿佰优尚信息技术有限公司旗下的信用卡分期购物平台。成立之初,亿佰购物隶属于神州数码PPT事业部,之后便有风险投资进入神州数码对其进行剥离。

　　此前公开资料称,亿佰购物与20多家银行有合作,年发行信用卡分期邮购目录3亿张,与超过1亿张信用卡的持卡人保持有效接触。与亿佰购物合作的银行在发给客户的信用卡的账单中,都会有一个亿佰购物的邮购目录,很多银行的网站、官方微博上也会有亿佰购物的推介链接。

　　在信用卡消费领域,亿佰购物的确辉煌过。

　　资料显示,亿佰购物的销售额一直在飙升,2008年销售额为8000万元,2009年为1.5亿元,2010年翻番至3.2亿元,2011年达到4.5亿元。作为国内最大的信用卡分期购物平台,亿佰购物也曾获得戈壁投资1000万美元的注资。

　　亿佰购物重要的邮购业务,即与银行合作,通过DM单、短信、手册、EDM等形式对信用卡用户实施精准营销,利用银行的信用卡用户的数据从事产品分期销售。产品涉及数码3C、通讯、PC、家电、奢侈品、化妆品、首饰珠宝、手表、服饰以及配件等商品。

　　然而就是这样一家基于银行信誉基础上的购物商城,已于2013年6月20日宣布解散。

　　IT业资深分析师唐欣认为,亿佰购物的破产因为其模式存在一些薄弱之处,没有建立起自己的核心竞争力,比如推广渠道依靠银行、供货依靠供应商、配送靠第三方,没有刻意打造自己的品牌。当其他电商企业也来争夺银行渠道,或银行打算自建电商时,亿佰购物当然就岌岌可危了。

　　据原亿佰购物员工接受媒体采访时的分析,亿佰购物的运营成本越来越高是拖垮公司的一个重要原因。除了办公室和仓储成本,最大的一块支出在人力成本。亿佰购物在2011年引进一位人力资源总监后,开始了快速的人员扩张,最多时曾达到近500人,一个月的人力成本就达400多万元。

　　除此之外,一个不争的事实是,现在越来越多的银行都开始打造自己的电子商务平台,而且成效显著。比如,中国建设银行电子商务金融服务平台——“善融商务”对外推出一年来,注册会员数已突破150万人,交易额接近百亿元大关,融资规模达到数十亿元。

　　此外,商品结构也一直是亿佰购物分期购物的软肋。据了解,亿佰购物与银行合作的分期购物以3C产品为主,占比大概80%。但3C商品的毛利率其实非常低,尤其近两年主打的苹果产品,毛利率更是低至2%~3%。(证券日报  李 冰)