记者从保监会相关负责人处获悉,保监会近期将出台小额保险发展指导意见(下称"指导意见"),并推动"条件比较成熟的"中国人寿和"定位于服务三农"的中邮人寿(筹)首先开展小额保险试点。
指导意见将首次明确小额保险的准入退出条件,如何创新经营降低成本和监管举措等。
如何压缩保费
前述保监会人士透露,2007年6月起,保监会就组织了中国人寿等5家保险公司及北京、河南等5地保监局,成立"农村小额保险"课题组,历时5个月完成课题研究,并计划自2008年伊始,推动小额保险在我国的发展。
课题组向保监会提交的一份报告中称:小额保险是按照公认的保险原理运营的、为处于贫困线上下的低收入群体提供的一种保险,产品以保障型的寿险、健康险、意外险为主,也包括少量产险。它具有保费少、保额低,针对低收入人群最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险,条款浅显易懂,核保简便,经营流程简单等特征,以最大限度降低成本,使尽可能多的低收入人群买得起保险。
一般的保险产品由于保费较高,在我国农村或城市低收入人群中销售具有一定难度,小额保险产品正好能弥补这一缺憾。
1月13日,中国保监会主席助理陈文辉称,保监会将推动小额保险的发展,鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品,并鼓励探索多元化的销售渠道。
在众多保险公司,尤其是外资公司中,将产品及服务的对象锁定在高端客户,在所谓高端市场苦苦拼杀的当下,保监会力挺小额保险,一方面是响应中央服务"三农"的号召,另一方面也可以扭转保险公司产品设计及销售过度集中的现状,为扩大保险覆盖面,增加保险资产规模提供新的增长点。一家寿险公司战略发展部总经理认为。
据保监会的统计,截至2006年底,中国人寿、太平洋人寿、平安人寿三家公司的农村人身保险保费收入为982.14亿元,约占全国人身保险保费收入的1/4。中国人寿预计,2010年我国农村人身保险保费收入将达到3000亿元,占寿险保费总收入的比重由现在的30%左右升至40%-50%。
低保费是小额保险最突出的特点,但要实现低保费,除了提供较低的保额外,保险公司还要降低经营过程中的各项费用成本。
例如简化展业、承保、收费、理赔等保险流程,使小额保险易于销售和管理,从而提升运营效率,减低保险公司的成本费用以及隐性的沟通成本,以降低保费。
甚至连保单的印制都要精简,前述保监会人士说,传统保单每份的印制成本动辄十几元,这是小额保险不可能支撑的,因此"要在简化保险条款,简化保险流程的同时,还要简化保单的印制"。
小额保险的"低成本策略"使其销售渠道和销售人员必须另辟蹊径。
监管机构对此已有表态。陈文辉称,鼓励通过聘请高素质的村干部提供小额保险服务;鼓励保险公司通过农机站、农药化肥等农业用品销售网点代理一些保险责任简单、条款通俗、保费低廉的小额人身保险产品;通过现有的农产品行业协会、专业合作社、农业龙头企业等农村合作组织销售相关种植养殖保险产品。
此外,保监会还鼓励保险公司加强与邮政局、农信社、农业银行等金融机构的合作,借助其网络平台,开发小额保险产品,如卡式家财险、小额信贷保证保险、小额信贷人身意外伤害保险等;通过物业、居委会等社区服务机构,为城镇低收入居民提供小额保险服务。陈文辉续称。
前述保监会人士透露,保监会内部正在协调是否对农村个人代理人实行分级授权,以降低只销售小额保险的代理人的准入门槛。
国寿试点
扩大覆盖面与充分竞争是两个看似矛盾的问题,在推动小额保险的初期,保监会的监管思路是:先解决覆盖面不足的问题,再解决竞争不充分的问题,避免过度竞争对低收入市场的破坏。
保监会一位负责人透露,在农村地区拥有最多网点的中国人寿将作为小额保险的首批试点公司。
截至2007年9月,中国人寿县域业务保费收入为871.69亿元,同比增长19.42%,高于平均业务增长11.3个百分点,占中国人寿总保费的55.37%。
而截至到2007年6月末,中国人寿在全国设有农村网点14576个,较上年同期增加5.3%,网均产能从上年同期的93.4万元提高到116.8万元;而其在县域机构(县及县以下)的销售人力为45.48万人,同比增加3.6%,其中乡镇网点的营销员人数为27万余人。
2007年9月,中国人寿总裁万峰曾在"农村小额保险经验交流会"上倡导公司发展农村小额保险。
中国人寿县域保险部总经理王同朝告诉记者,为发展农村业务(包括农村小额保险),中国人寿计划在省、市、县三级公司设置专门负责农村市场发展的职能部门,并加快农村网点布局,到2010年,将县域营销员队伍发展到50万人,将农村网点数量增加到19000个,覆盖全国绝大多数农村地区,县域总保费的年复合增长率达到12%。
具体举措上,王说,2008年,中国人寿将在全国30%的行政村设置驻村服务员,将全国1%的行政村建成国寿保险村,数量在6000个左右。
"驻村服务员首选本乡本土、担任过一段时间村干部或其他职务的人员,他们对当地情况了如指掌,在农民中有一定影响力,通常不会出外打工,稳定性较高。驻村服务员也可以是现任保险营销员,但对其过往业绩有一定要求,且在过去一年内没有投诉。"他说。
驻村业务员的职能是协助公司进行核保核赔、办理理赔,既方便农民,又节约成本,还能有效避免逆选择。
针对小额保险,王同朝说,传统产品以个人营销员展业为主,属于单兵作战模式,而小额保险的低成本策略决定它必须采取集体展业、借势经营的销售模式。例如通过与当地政府合作,借建设保险村的契机,将其逐步渗透到农村。
参与小额保险的试点将给中国人寿带来又一次发展机遇。
一家证券公司的保险分析师认为,相对城市市场,中国人寿在农村保险市场的盈利能力更强。
他说,市场普遍认为农村市场购买力有限,保险公司盈利能力相对较弱。然而,由于农村地区主要需求为保障型产品,其毛利率较投资型产品高;且由于农村地区竞争较为缓和,公司支付给代理人的佣金水平亦低于城市;加之农村地区的办公成本远低于城市,因此实际上农村保险市场的盈利能力更强,这也是中国人寿大力开拓农村市场的动力之一。
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