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分红险:实现财产性收入储蓄型保险新选择

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月28日 15:32

    2007年12月20日，央行年内第七次加息。市场人士均分析认为，央行此举就是为了防止物价由结构性上涨演变为明显的通货膨胀。

    借保险实现财产性收入

    作为个人投资者，在CPI高企的环境下，如何合理规划通过理财获得获得更多的财产性收入就更为重要了。

    说投资，股票、基金、保险无疑是三大支柱。而就保险领域，整个2007年，尤其是前三个季度，无疑是投连险最为红火的。依托A股大涨，大多数保险公司的混合及激进型投连险账户都实现了至少50%的收益，个别甚至超过100%，当保险投资者也分享到了股票市场成长的收益。

    但是，第四季度，伴随A股10月、11月的调整，大量股票、基金出现重挫，保险中的投连险自然也不能独善其身。面对这样的局面，许多保守的投资者，逐步开始弃投连险，而将目光放在了最为稳健的万能险身上。

    其实，从投连险转向万能险，多少有些走极端。毕竟在投资型的险种中，还有风险和收益均低于投连险但又高于万能险的险种———分红险。

    分红险：风险收益相对平衡

    分红型保险，表现形式通常为“保障+分红”，虽然其保障部分的资金预定利率也大多在2%~2.5%左右，但由于允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”，包括现金分红、保额分红等形式，因此长期来看，分红险保单实际的收益水平通常都能够战胜市场的通货膨胀率，从而令投保人在享有长期保障的同时，通过这一形式的保单也能抵御通货膨胀和利率波动带来的风险。

    进一步看，按照我国保监会的规定，保险公司应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余的70%分配给分红保单持有人。分红保险的红利主要来自三个方面，分别是费差益、死差益和利差益，也就是业界常说的“三差分红”，此外还有退保差益等微弱因素的影响。其中，费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。在温和通货膨胀的市场环境下，保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”，能够给予投保人的收益回报也将会提高。

    2005年以来，各家保险公司的实际操作也证明，在最近两年股市“大牛”的情况下，保险公司的投资收益的确有了大幅提升，虽然债券市场行情并不如意，但各家公司分红险的分红水平也都有了较大幅度的提升。比如，中国人寿上海分公司2007年初公布的2006年度分红险保单分红状况，较之前一年就有了60%—90%的提升。而据消息灵通人士透露，2008年初，中国人寿分红险保单持有人还将获得更加厚实的“大礼包”。

    总体来看，对于一份长达数年甚至数十年，或将陪伴你一生的保单而言，分红险形式的确是对冲通货膨胀风险的有利武器之一。

    【产品链接】新华人寿推“幸福年年”

    近日，新华保险推出幸福年年A款两全保险(分红型)。

    “幸福年年”是一款“会长大的保险”，不论是领取生存金还是身价保障，都能够随着分红而不断提升，一定程度上规避通货膨胀，兼具养老、快速返还和保障功能。“幸福年年”：一是快速返还。保险生效之后直到60岁以前，每两年可按基本保额及累积红利保额的8%领取生存金。

    二是倾向养老。60岁至80岁，生存金领取变为每年一次，且领取额度增加一倍，为基本保额及累积红利保额的16%，可以有效补充养老金的不足；80周岁保单结束时还有额外终了红利给付，提升养老生活品质。

    三是注重保障。具有高达基本保额及累积红利保额的三倍的身价保障。

    四是全残豁免。被保险人如因意外或投保一年后因病身体全残，豁免续期保费，保险责任和利益不变，充分体现了新华公司以人为本的产品设计理念。

    太平人寿将推“福寿连连”

    太平人寿将于2008年1月1日推出“福寿连连”两全保险(分红型)。

    “福寿连连”目前设有5年、10年、20年三种交费方式，交费期限长短搭配，更好地满足了不同客户的需求。

    无论选择哪种交费方式，投保者，两年后即可品尝到丰硕的“果实”———高达基本保险金额10%的生存保险金，在接下来的时间里，客户每隔一年就能“采摘果实”一次，并且随着分红，基本保险金额不断提高，“果实”也越来越大。当客户88周岁保险期满，“福寿连连”还会将客户全部所交保费以及累积红利对应的返还额作为祝寿金送还给客户。

来源：新闻晨报

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