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香港推出多款投连险计划 增长速度为近年来之最
 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年12月26日 13:36
名华
    在内地保险市场,投连险成为今年最受瞩目的险种。为满足保障、投资两不误人士的需求,保险公司纷纷推出新的投连险产品,市场热卖。而在回归祖国后的香港市场上,投连险也是近年来增长最为迅速的保险产品之一。

    在香港有一类“相连长期保险计划”,实质上是与投资相连的人寿保险计划,其所提供的寿险保障,与保单相关财产的价值相关,也就是与投资结果有关。按照香港《保险公司条例》分类,该产品有别于其它9类长期保险计划,这也就是目前内地保险公司热推的投资连结保险。

    今年,香港市场有多款投连险计划推出,如汇丰的“投资人寿保障计划(十年跃富)”、宏利的“迈进投资理财计划”、美国万通亚洲的“财智之选灵活投资计划”、国卫的“盛名储蓄投资计划”和标准人寿的“晋富投资计划”等。

    构建自己的基金组合

    内地市场有的投连险产品号称“基金中的基金”,主要以基金为投资方向,但只设置多个投资账户供投保人选择,具体投资什么基金,由保险公司掌握,投保人并不知晓。而在香港,投连险则由投保人自己挑基金,“自己建组合”,收益完全要看投保人挑选基金和分配资产的水平。

    香港多数投连险计划都会提供多只基金供投保人选择,少则十几只,多则近百只。这些基金或者由保险公司自行管理,或者是从著名基金公司推出的基金产品中选出的。基金可供选择种类很多,有货币市场基金、债券基金、股票基金、平衡基金、指数基金、行业基金等,投资范围既有区域、又有全球。每个计划会允许投保人挑选多只基金。考虑到风险因素或投资成本,有些计划会对投资分配有所规定,如汇丰“十年跃富”规定,每张保单最多可持有14只基金,但对10只限制基金(如新兴市场基金、资源基金)的投资,金额不得超过保费的10%。

    投保人构建好投资组合后,保险公司便会据此投资。投资市场瞬息万变,投资也不能一成不变。保险公司都会提供灵活的投资选择,允许投保人随时转换基金或更改投资组合,但并不允许朝令夕改,随心所欲,而且投保人可能需要为此支付费用。比如,宏利迈进最多可同时投资10只基金,每个年度可转换基金6次。

    寿险保障不容忽视

    香港的投连险产品虽然侧重于基金投资,但其寿险保障也不容忽视。

    投连险作为长期保险计划的一种,投资期一般都超过5年,大多在10年或15年。保费在开始时可以一笔投入,也可以在以后设定的年限里定期投入。保费有多少可用作投资,在一定程度上取决于寿险保障方面的需要。部分保费会用于提供寿险保障和支付保险公司所收取的费用,其余的保费会用作投资。也有的投连险将所有保费用作投资,寿险保障会在赔偿时按当时的投资回报计算。

    万一投保人在保单有效期内不幸死亡,保单的受益人将会得到赔偿。作为寿险,投连险一般有三种死亡赔偿方法———递增赔偿、固定赔偿和保单账户价值101%的赔偿(俗称“101计划”)。其中递增赔偿的投连险,寿险保障成分较高,死亡赔偿将相等于预定的基本保额,加上保单账户价值;固定赔偿的投连险,死亡赔偿金额将是计划预设的基本保额,或保单账户价值中的较高者;“101计划”的死亡赔偿相等于保单账户价值的101%。

    
来源: 解放日报  
 
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