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香港投连险扫描今年推出多款投连险计划

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月26日 10:35

名华

    在内地保险市场，投连险成为今年最受瞩目的险种。为满足保障、投资两不误人士的需求，保险公司纷纷推出新的投连险产品，市场热卖。而在回归祖国后的香港市场上，投连险也是近年来增长最为迅速的保险产品之一。

    在香港有一类“相连长期保险计划”，实质上是与投资相连的人寿保险计划，其所提供的寿险保障，与保单相关财产的价值相关，也就是与投资结果有关。按照香港《保险公司条例》分类，该产品有别于其它9类长期保险计划，这也就是目前内地保险公司热推的投资连结保险。

    今年,香港市场有多款投连险计划推出，如汇丰的“投资人寿保障计划(十年跃富)”、宏利的“迈进投资理财计划”、美国万通亚洲的“财智之选灵活投资计划”、国卫的“盛名储蓄投资计划”和标准人寿的“晋富投资计划”等。

    构建自己的基金组合

    内地市场有的投连险产品号称“基金中的基金”，主要以基金为投资方向，但只设置多个投资账户供投保人选择，具体投资什么基金，由保险公司掌握，投保人并不知晓。而在香港，投连险则由投保人自己挑基金，“自己建组合”，收益完全要看投保人挑选基金和分配资产的水平。

    香港多数投连险计划都会提供多只基金供投保人选择，少则十几只，多则近百只。这些基金或者由保险公司自行管理，或者是从著名基金公司推出的基金产品中选出的。基金可供选择种类很多，有货币市场基金、债券基金、股票基金、平衡基金、指数基金、行业基金等，投资范围既有区域、又有全球。每个计划会允许投保人挑选多只基金。考虑到风险因素或投资成本，有些计划会对投资分配有所规定，如汇丰“十年跃富”规定，每张保单最多可持有14只基金，但对10只限制基金(如新兴市场基金、资源基金)的投资，金额不得超过保费的10%。

    投保人构建好投资组合后，保险公司便会据此投资。投资市场瞬息万变，投资也不能一成不变。保险公司都会提供灵活的投资选择，允许投保人随时转换基金或更改投资组合，但并不允许朝令夕改，随心所欲，而且投保人可能需要为此支付费用。比如，宏利迈进最多可同时投资10只基金，每个年度可转换基金6次。

    寿险保障不容忽视

    香港的投连险产品虽然侧重于基金投资，但其寿险保障也不容忽视。

    投连险作为长期保险计划的一种，投资期一般都超过5年，大多在10年或15年。保费在开始时可以一笔投入，也可以在以后设定的年限里定期投入。保费有多少可用作投资，在一定程度上取决于寿险保障方面的需要。部分保费会用于提供寿险保障和支付保险公司所收取的费用，其余的保费会用作投资。也有的投连险将所有保费用作投资，寿险保障会在赔偿时按当时的投资回报计算。

    万一投保人在保单有效期内不幸死亡，保单的受益人将会得到赔偿。作为寿险，投连险一般有三种死亡赔偿方法???递增赔偿、固定赔偿和保单账户价值101%的赔偿(俗称“101计划”)。其中递增赔偿的投连险，寿险保障成分较高，死亡赔偿将相等于预定的基本保额，加上保单账户价值；固定赔偿的投连险，死亡赔偿金额将是计划预设的基本保额，或保单账户价值中的较高者；“101计划”的死亡赔偿相等于保单账户价值的101%。

    香港投连险的保障期比较长，通常可达到80岁，也有的到100岁。比如汇丰“十年跃富”保障期到80岁，宏利“迈进”则到100岁。投保年龄也可以很高，汇丰“十年跃富”最高投保年龄上限为66岁，宏利“迈进”为64岁，保费可以缴到100岁。

    金融当局加强监管

    伴随着投连险的发展，相关的销售误导及理赔投诉也会有所增多，为此香港保险监管部门进一步加强了对投连险的监管。在香港，由于投连险的资金要用于投资基金，保险公司经销的投连险还要受到证监会的监管，所有投连险及宣传资料必须得到证监会的认可才可以向公众发售。保险从业员则必须通过投连险考试(保险中介人考试)，才可以销售此类产品。

    另外，为了让消费者明白收费对退保价值的影响，香港保险监管部门明确规定，保险公司必须向有意投资的人士提供退保说明文件。文件中会按照两个假设的回报率，列出参与计划头5年内的每年年终时，以及其后每5年直至计划到期时退保，在扣除一切相关费用后，预计可取回的金额。通过该文件，可以让消费者知道各种收费对退保价值的影响。此外，消费者必须签名表示明白文件的内容。

    香港的投连险同时涵盖了“冷静期”规定。监管机构规定，保险公司必须设立“冷静期”以便让投保人再三考虑投资决定。“冷静期”是签署保险申请表起21天内或发出保单日期起14天内，以较后的日期为准。如果决定退保，必须在“冷静期”内以书面形式通知保险公司，保险公司随后应退还全部保费。不过，对投连险来说，退还的保费也许需要扣除因取消保单而赎回基金时产生的损失。

来源：解放日报

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